贷款逾期被起诉了怎么办？流程全解析+自救指南

某天突然收到一条法院传票短信，或者家门口贴了一张“应诉通知书”，抬头一看——银行把你告了，理由是贷款逾期，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是问号：“我是不是要坐牢？”“房子车子会不会被拍卖？”“征信是不是彻底完了？”

别慌，今天咱们就来把这件事掰开揉碎讲清楚，作为一名从业十几年的执业律师，我见过太多因为一通电话、一张传票就乱了阵脚的人，贷款逾期被法院起诉，并不是世界末日,关键是你得知道接下来该怎么做。

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从逾期到被起诉，到底经历了什么？

很多人以为，只要没还钱，银行马上就会去法院告你,但现实远比这复杂也人性化得多。

通常流程是这样的：

1. 逾期初期（1-3个月）
   银行会先通过短信、电话、邮件等方式催收，这时候还是“温柔提醒”阶段,属于常规风控操作。

2. 中度逾期（3-6个月）
   催收升级，可能外包给第三方催收公司，语气变强硬，甚至开始联系你的紧急联系人，但此时仍以协商为主,比如让你签延期协议或分期还款计划。

3. 长期逾期（6个月以上）且无沟通意愿
   银行评估认为回款无望，启动法律程序，他们会整理你的借款合同、放款记录、催收记录等材料,向有管辖权的人民法院提起民事诉讼。

4. 法院立案并送达文书
   法院审查材料后决定是否受理，一旦立案，就会通过邮寄、公告或电子方式向你送达《起诉状副本》《应诉通知书》《举证通知书》和《开庭传票》。

5. 开庭审理与判决
   如果你不出庭，法院可能缺席审理；如果你出庭但无力偿还，法院一般会判你还本付息，并承担诉讼费,判决生效后进入执行阶段。

6. 强制执行
   这是最危险的一环，法院可查封房产、冻结银行卡、扣划工资、列入失信名单，甚至限制高消费（不能坐飞机高铁、住星级酒店）。

看到这儿你可能会想：那我干脆不接电话、不收信,躲起来行不行？

不行！躲避只会让情况更糟，法院可以通过公告送达完成程序，照样判你败诉，而你在不知情的情况下错过答辩期、举证期,等于自动放弃权利。

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以案说法：小王的“惊魂72小时”

我去年代理过一个案子，当事人叫小王，30岁，做电商创业失败，信用卡+网贷总共欠了48万，最开始他还能拆东墙补西墙，后来资金链彻底断裂,连续9个月没还任何一笔账单。

某天早上，他打开门发现门口贴着一张法院传票——某银行已起诉他归还本金12.8万及利息滞纳金共17.3万。

他第一反应是“完了，我要进监狱了”，当天就跑到老家藏了三天，手机关机，直到他母亲打不通电话急得住院,他才回来。

我们接手后第一时间做了三件事：

1. 向法院提交《应诉答辩状》,否认部分高额违约金；
2. 提供失业证明、医疗支出单据等困难证据；
3. 主动联系银行表达调解意愿。

最终法院组织调解，达成分期两年还清本金的协议，免除了大部分罚息,也没进入执行程序。

你看，哪怕欠款几十万，只要积极应对,仍有转机。

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法条链接：这些法律规定你要懂

根据我国现行法律法规,处理贷款逾期纠纷主要依据以下条款：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十一条
  借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或国家规定支付逾期利息。

• 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十五条
  人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告,被告应在十五日内提出答辩状。

• 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条
  被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定义务的,法院可将其纳入失信名单。

• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
  持卡人确有经济困难，可与发卡行协商个性化分期还款协议，最长可达5年（60期）。

特别注意：单纯的民事借贷逾期不构成刑事犯罪，除非存在恶意骗贷、伪造资料等行为,否则不会坐牢。

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律师总结：面对起诉，记住这五句话

1. 不要怕，但绝不能逃
   害怕正常，逃避致命，收到法律文书必须正视,拖延只会失去主动权。

2. 及时收集证据
   包括收入证明、家庭负担、疾病诊断书、还款记录等,都是争取宽限的重要筹码。

3. 能谈尽量谈，调解是最好的出路
   法院鼓励调解，银行也不想打官司耗时间，只要你态度诚恳,多数愿意接受分期方案。

4. 实在没钱，也要“露脸”
   即使一分钱都还不上，也建议出庭说明情况，法官看到你是真困难而非恶意拖欠,判决时会酌情考量。

5. 信用可以修复，人生不能重来
   征信污点五年可消除，但因逃避导致房产被执行、子女上学受影响,代价太大。

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有难的时候，借钱不还不是原罪，失联失责才是深渊，法律从不惩罚一时的困境,它真正惩戒的是对责任的漠视。

如果你正在经历贷款逾期被起诉，请深呼吸，稳住情绪，拿起电话打给律师，或者直接联系债权方，阳光再刺眼,也总比躲在黑暗里强。

活着就有希望，面对才有出路。

——一名不愿看见更多人倒在黎明前的执业律师

贷款逾期被起诉了怎么办？流程全解析+自救指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。