贷款严重逾期了，短信到底该怎么发？是催收还是恳求？

你有没有接过那种让人心跳加速的短信？
“尊敬的客户，您在我司的贷款已连续逾期90天以上，当前欠款本金加利息合计12.8万元，如未及时处理，我方将依法启动诉讼程序，并上报征信系统。”

看到这种短信,很多人第一反应是：删掉、屏蔽、装看不见，可问题是——躲得了一时，躲不了一世。
但反过来想，如果你是那个被欠钱的一方，你又该怎么发这条短信？既要守住底线，又要留一线人情？咱们不聊怎么逃避债务，也不鼓吹“欠钱的是大爷”，而是从法律和人性两个角度，聊聊：贷款严重逾期后，那条关键短信，到底该怎么发，才既合法，又有温度？

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别一上来就“威胁”，先讲清事实

很多人一发现对方逾期,立刻上强度：“再不还钱就起诉！”“马上冻结你所有账户！”
听起来很吓人，但实际效果往往适得其反——对方一看，反正已经“被起诉”了，干脆破罐子破摔。

正确的做法是：用事实说话，不带情绪，但立场坚定。
比如这样写：

“您好，我是XX银行/机构的贷后管理专员，根据系统记录，您名下的贷款（合同编号XXXX）自2024年3月起已连续逾期超90天，当前应还总额为13.2万元（含本金、利息及罚息），我们理解生活中可能遇到突发困难，但长期拖欠将影响您的信用记录，并可能导致法律追偿，烦请您于7日内与我们联系，协商还款方案。”

你看,这段话没有一句“你完蛋了”，但每一句都在传递一个信息：我知道你在拖，但我还没放弃你。

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给台阶，也设底线——这才是高段位沟通

很多人以为催收就是“逼”，其实真正的专业，是“推拉结合”。
你可以表达理解，但不能无限退让。

比如在短信末尾加一句：

“若您目前确有经济困难，可携带相关证明材料与我们沟通，我们将视情况提供分期、展期或减免部分罚息的方案，但若持续失联或拒绝沟通，我们将不得不依法采取进一步措施，包括但不限于起诉、申请强制执行等。”

这句话妙在哪？
它给了对方一个“我可以解释”的出口，同时也划了红线——你不回应，我就升级手段。
这叫柔性施压，理性推进。

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千万别犯的三个错误

1. 用侮辱性语言：老赖”“无赖”“赶紧去死”……
   ——这种不仅无效，还可能被反诉侵犯名誉权。

2. 频繁轰炸式发送：一天发十几条，凌晨两点还在提醒。
   ——涉嫌骚扰，违反《治安管理处罚法》，甚至可能构成寻衅滋事。

3. 泄露第三方信息：我们已通知您家人”“公司领导知道了”……
   ——侵犯隐私，踩了《个人信息保护法》的雷区。

合法催收，不是比谁嗓门大，而是比谁更懂规则。

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以案说法｜一条短信，换来一场调解

去年我代理过一个案子,一位个体户因疫情导致店铺倒闭，房贷断供半年，银行最初发了三条措辞强硬的催收短信，结果客户直接拉黑了所有联系方式。

后来银行换了策略,发来一条新短信：

“张先生您好，我们注意到您已连续逾期180天，我们理解经营不易，现为您提供一次协商机会：若您能在5个工作日内联系我们，可申请最长24期的延期还款，且前6个月仅还利息，逾期未联系，将按流程上报征信并启动司法程序。”

这位张先生看到后,主动打了电话，最终双方达成协议，银行保住了资产安全，客户也避免了被执行和失信的后果。

你看,一条有温度、有路径、有期限的短信，有时候比十次上门催收都管用。

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法条链接｜这些红线碰不得

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《个人信息保护法》第10条：不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。
• 《银行业金融机构信贷资产证券化监督管理办法》第48条：催收行为应合法、合规、文明，不得损害借款人合法权益。

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律师总结｜最好的催收，是让人愿意面对问题

贷款严重逾期不可怕,可怕的是沟通彻底断裂。
作为债权人，你的目标不是“出气”，而是“回款”；
作为债务人，你的出路不是“逃避”，而是“面对”。

那条看似简单的逾期短信,其实是整场债务处理的“第一扇门”。
推得太猛，门会关上；
轻轻一叩，也许还能走进去谈一谈。

别再群发模板了,也别动不动就“起诉见”。
真正专业的催收，是让对方看完短信后，第一反应不是删掉，而是拿起手机回拨。

这才是智慧,也是法律的温度。

贷款严重逾期了，短信到底该怎么发？是催收还是恳求？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。