贷款逾期被起诉了？别慌！手把手教你如何出庭应对，把局面稳下来

金融债务1个月前 (11-01)4

某天突然收到法院传票,心里“咯噔”一下——原来是因为之前那笔没还上的贷款，银行或网贷平台把你告上法庭了，那一刻，脑袋嗡嗡响，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢？会不会被强制执行？”别急，先深呼吸，今天我就以一个从业十几年的律师身份，用最接地气的大白话，跟你聊聊：贷款逾期被起诉后，到底该怎么出庭？该准备什么？怎么说话才能争取对自己有利的结果？

咱们一步步来,别怕。

先搞清楚：你为什么会被起诉？

很多人一看到“被告”两个字就腿软，但其实大多数金融借款纠纷，本质是民事经济纠纷，不是刑事案件（除非涉及骗贷、恶意转移财产等），也就是说，你不是“罪犯”，只是欠了钱没按时还，法院受理这类案件，目的不是惩罚你，而是依法确认债务关系，并推动解决还款问题。

所以第一步：冷静！别逃避！

收到传票后,第一件事不是删短信、拉黑电话，而是认真看清楚：

谁起诉你？（银行？消费金融公司？还是第三方催收机构受让债权后起诉？）
案由是什么？（一般是“金融借款合同纠纷”）
开庭时间、地点在哪？
起诉金额是多少？有没有罚息、违约金？
有没有证据清单？对方提交了哪些材料？

这些信息,决定了你接下来怎么准备。

出庭前你要准备啥？四个关键动作不能少

整理自己的还款记录和沟通证据

哪怕你确实还不上钱,也别光说“我没钱”，法官更关心的是：你有没有诚意还？有没有努力协商过？

提前准备好：

所有银行流水（尤其是还款记录）
和客服、催收人员的通话录音或聊天记录
是否申请过展期、分期、减免？有没有书面回复？

这些都能证明你不是“老赖”，而是真的遇到了困难。

写一份《答辩状》——别小看这一页纸

很多人觉得答辩状太专业,干脆不交，大错特错！

你不需要写得像法学论文,只要说清楚三点就行：

我承认这笔借款存在；
但我目前经济困难（可简述失业、生病、家庭变故等）；
希望法院调解,给我一个分期还款的机会。

语气要诚恳,态度要端正。你在争取同情分，也在展示责任感。

查清对方是否合规放贷

这几年特别重要的一点：很多网贷平台本身资质就有问题！

利率超过法定上限（年化超过LPR四倍，目前约14.8%左右）；
放贷时没充分告知费用；
债权多次转手,原始合同都不全；
甚至有些是“套路贷”变种。

如果你怀疑这一点,可以要求对方当庭出示原始借款合同、放款凭证、利率计算方式，一旦发现违规，你可以主张“超出部分无效”。

考虑请律师 or 自行辩护？

如果你金额不大（比如几万块），事实清楚，完全可以自己出庭，但如果你面临以下情况，强烈建议找专业律师介入：

多笔贷款被多家机构同时起诉；
对方主张高额违约金或罚息；
担心影响征信、房产被执行；
自己完全不懂法律流程,紧张到说不出话。

律师的作用不只是帮你打赢官司,更是帮你谈出一个可行的还款方案，避免后续被强制执行。

开庭当天怎么表现？记住三个关键词：尊重、诚实、求和

到了法庭,别穿得太随意，也别气势汹汹，面对法官，要做到：

✅ 尊重程序：准时到场，手机静音，听从书记员安排
✅ 诚实陈述：不否认债务，但如实说明困境
✅ 主动求和：明确表达“愿意还，但需要时间”

举个例子,你可以这样说：

“法官您好，我确实借了这笔钱，也一直想还，去年因为公司裁员失业，加上父亲住院，实在拿不出钱，我不是不想还，中间也联系过平台想协商，但他们只是一味催收加利息，我现在找到了新工作，希望能分24期慢慢还清本金，请求法院主持调解。”

这话一说,法官心里已经有数了：这个人不是恶意拖欠，而是真困难。调解的可能性立马提高。

相反,如果你当庭耍横、说“反正我没钱你们看着办”，那法官很可能直接判你全额还款，还可能影响后续信用修复。

以案说法：小李的故事——从“被告”到“分期还款”

我去年代理过一个案子,当事人小李，32岁，程序员，疫情后公司倒闭，半年没收入，信用卡+网贷总共欠了18万，平台催收无果，把他告上了法庭。

他一开始吓得不敢去开庭,打电话问我：“王律师，我会不会被抓走？”

我说：“不会，但你不出现，法院就缺席判决，到时候强制执行工资卡、冻结账户，更麻烦。”

他鼓起勇气来了,我们提前帮他整理了失业证明、医院账单、还款记录，并提交了一份详细的《分期还款计划书》。

开庭那天,他对法官说：“我知道欠债还钱天经地义，现在新工作月薪9000，愿意每月还3000，分60期还清本金，希望平台能免除部分罚息。”

结果呢？法院当场组织调解，原告同意了他的方案，还减免了近5万的利息。

现在他已经还了两年,生活重回正轨。

你看,一次正确的出庭应对，真的能改变命运走向。

法条链接：这些法律规定你必须知道

根据我国现行法律,相关依据如下：

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《民事诉讼法》第一百四十三条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
《民事诉讼法》第九十七条：法院审理民事案件，可以根据自愿、合法原则进行调解。

这意味着：你还钱是义务，但对方也不能漫天要价；你不去出庭，等于自动放弃权利；而调解，是你争取宽限期的最佳机会。