贷款逾期短信怎么发才合法？催收越线就违法！

你有没有收到过那种半夜三更“叮”一声跳出来的短信？
“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信、影响子女入学！”
语气生硬、措辞吓人，甚至带点人身威胁的味道——这种短信，真的合法吗？

作为从业十几年的执业律师,我每天都会接到类似的咨询：“律师，他们这样发短信算不算骚扰？”“是不是只要欠钱，对方就能天天发恐吓短信？”我就用大白话，给你讲清楚：贷款逾期后，短信到底该怎么发？发错了，可能从“催债”变成“被告”！

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催收短信不是“想怎么发就怎么发”

很多人以为,只要借了钱没还，平台就有权用任何方式催你还款，错！再强调一遍：债权受法律保护，但催收行为必须合法合规。

一条合法的逾期通知短信,应该具备几个基本要素：

1. 主体明确：清楚标明是哪家金融机构或委托的第三方催收公司；真实**：准确说明逾期金额、期数、应还日期，不能夸大或虚构；
2. 语气中性：提醒义务可以有，但不能使用侮辱、恐吓、贬低人格的词汇；
3. 不涉及无关第三人：不能向你的亲友、同事群发信息，更不能说“已通知单位领导”；
4. 频率合理：一天发十几条，凌晨两点还在轰炸，这就涉嫌骚扰了。

举个例子：
✅ 合法短信：“【XX银行】尊敬的客户，您尾号1234的贷款已逾期3天，当前欠款8,650元，请尽快登录APP处理，以免影响信用记录。”
❌ 违法短信：“老赖×××，再不还钱就把你裸照发到朋友圈！全家都别想抬头做人！”

看到区别了吗？前者是提醒，后者是羞辱，而法律只允许前者。

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为什么乱发短信会出事？

你以为只是吓唬一下借款人？可现实是，一条不当短信，可能让整个催收行为变成侵权。

根据《民法典》第1032条，自然人享有隐私权，你半夜三点发短信吵醒人、把债务信息透露给家人、用极端语言施压——这些都在侵犯他人的人格尊严和生活安宁。

更严重的是,如果短信中出现“曝光隐私”“上门泼漆”“子女考公受影响”这类暗示或明示的威胁，已经触碰《治安管理处罚法》，甚至可能构成《刑法》中的寻衅滋事罪或侮辱罪。

别觉得夸张,去年浙江有个案子，催收公司给欠款人发了50多条“再不还钱就去你女儿学校贴大字报”的短信，最后公司负责人被判刑八个月，还得赔精神损失费。

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以案说法：一条短信换来三万赔偿

去年我代理了一个案子,当事人李先生因为疫情失业，房贷断供两个月，某第三方催收公司不仅天天打他电话，还给他妻子和母亲连发二十多条短信，内容包括：“丈夫欠钱不还，家属也跑不了”“建议尽快离婚，免得连累孩子”。

李先生妻子当时正怀孕,情绪受到极大刺激，住院安胎，后来我们起诉该催收公司侵犯隐私权和人格权，法院认定：催收方未核实联系人身份，擅自向亲属发送带有贬损性质的信息，构成侵权，判决赔偿医疗费、精神损害抚慰金共计3.2万元，并公开道歉。

这个案子告诉我们：催收不是法外之地，手段越界，就要付出代价。

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法条链接（划重点）：

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《民法典》第990条：人格权是民事主体享有的生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权等权利。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得通过“恐吓、威胁、辱骂”等方式催收，不得向无关第三方披露债务信息。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。

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律师总结：合法催收≠情感暴力

说到底,欠债还钱，天经地义，但正义的实现方式，不能建立在伤害与恐惧之上，一条小小的短信，背后是法律底线的考验。

如果你是借款人,收到违法催收短信，记得保存证据（截图、录音），第一时间向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时提起诉讼维权；
如果你是出借方或催收机构，真正的专业，不是吓住人，而是依法依规解决问题，温和而坚定的沟通，往往比恐吓更有效。

法律从不支持“以恶制恶”，无论是欠款还是催收，守住边界，才能走得长远。

——我是张律，一个坚持用温度讲法理的律师，下期我们聊聊：“被网贷平台爆通讯录，怎么办？”记得关注。

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