贷款逾期被起诉了，没钱还怎么办？别慌，这5条路能救你！

你有没有经历过那种半夜惊醒、心跳加速的感觉？不是因为噩梦，而是突然想起来——贷款已经逾期好几个月了，法院传票也收到了，可工资卡里连三千块都拿不出来，电话一响就心慌，门铃一响就紧张，感觉自己像个“社会逃犯”。

别急,先深呼吸，今天咱们不谈那些冷冰冰的法律术语，也不说“你活该不还钱”这种风凉话，作为一个处理过上百起债务纠纷的律师，我想告诉你：哪怕你现在一分钱都没有，也还有翻盘的机会，关键是要冷静、要懂法、更要懂得怎么自救。

被起诉≠立刻坐牢，先搞清“债”和“罪”的区别

很多人一听到“被起诉”，第一反应就是：“完了，要坐牢了。”错！绝大多数贷款逾期属于民事纠纷，不是刑事犯罪，除非你是恶意骗贷、伪造资料、卷款跑路，否则银行或网贷平台告你，目的不是把你送进去，而是想把钱拿回去。

所以第一步,请你把法院寄来的传票、起诉状仔仔细细看三遍，确认几点：

• 谁在告你？（是银行、消费金融公司，还是第三方催收机构？）
• 欠了多少？本金、利息、罚息、违约金加起来是不是合理？
• 起诉案由是什么？是金融借款合同纠纷？还是民间借贷？

这些信息决定了你接下来的应对策略。

没钱还，不代表没得谈

我见过太多人,收到传票后选择“装死”——不接电话、不回短信、不理会传票，结果呢？缺席审判，法院判你还15万，名下银行卡被冻结，微信支付也被限制……本来还能喘口气，现在连买菜都成问题。

主动沟通才是破局的第一步。

你可以这样做：

1. 联系原告方（通常是银行或贷款公司），坦白说明你目前的经济困难，表达还款意愿，并提出一个你能承受的分期方案。“我现在每月只能还800元，分5年还清，您看能不能接受？”

2. 申请调解，很多法院在开庭前会组织调解，这是绝佳的机会，只要你态度诚恳，拿出合理的还款计划，对方往往愿意妥协，甚至减免部分罚息。

3. 如果确实无力偿还，可以考虑“执行和解”，就算判决下来了，在执行阶段你依然可以跟对方谈：用时间换空间，用诚意换减免。

记住一句话：债权人不怕你穷，怕的是你消失，你越躲，他们越强硬；你越主动，越有机会争取宽限。

保护基本生活，法律给你留了“活路”

《民事诉讼法》和《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》都明确说了：不能因执行而让被执行人及其扶养家属失去基本生活保障。

什么意思？

• 你的唯一住房，原则上不能拍卖（除非面积过大或有抵押）；
• 你每月的基本生活费（一般按当地最低工资标准）不能被执行；
• 低保、残疾补助、抚恤金等特定款项，法院也不能动。

哪怕最后真的进入强制执行阶段,你也不会被逼到流落街头，但前提是——你要积极配合法院调查，如实申报财产，不要试图转移资产，否则可能触碰“拒执罪”的红线。

特殊情况，可以申请“个人破产”试点（部分地区）

虽然全国性的个人破产法还没出台,但在深圳、浙江、江苏等地已开展试点，如果你确实资不抵债、无收入来源，且诚信守法，可以尝试申请个人破产清算或重整。

一旦获批,部分债务可依法豁免，给你一次“经济重生”的机会，这不是赖账，而是一种制度化的债务纾困机制。

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以案说法：小李的“绝地求生”

我去年代理过一个案子,当事人小李，32岁，程序员，疫情后失业，信用卡+网贷总共欠了18万，平台起诉后，他吓得不敢出门，觉得人生彻底完了。

我们接手后,第一时间帮他做了三件事：

1. 向法院提交了失业证明、租房合同、银行流水等材料，证明其确无偿还能力；
2. 主动联系所有债权人,提出“每月还500元，分10年还清”的方案；
3. 在调解阶段,我们强调小李过往信用良好，此次属“不可抗力导致违约”。

法院促成调解：减免罚息和违约金共6万元，剩余12万分120期偿还，期间不计复利，也不上失信名单。

现在的小李,重新找了份工作，每月按时还款，生活慢慢重回正轨。

你看,不是所有黑暗尽头都是深渊，有时转个弯，就是光。

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法条链接（别嫌枯燥，关键时刻能救命）

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十二条：被告收到起诉状副本后，应在规定期限内提出答辩。
• 《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条：不得查封、扣押、冻结被执行人及其所扶养家属的生活必需品。
• 《深圳经济特区个人破产条例》第二条：符合条件的自然人可以依法申请破产清算、重整或和解。

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律师总结：债务压身不可怕，可怕的是放弃希望

最后我想说句掏心窝子的话：欠钱不还确实不对，但一个人陷入困境，不该被彻底否定。

法律的本质,不是惩罚弱者，而是平衡利益、修复关系、给予改过自新的机会，你现在的处境或许艰难，但只要你愿意面对、愿意沟通、愿意承担责任，就永远有出路。

不要怕打官司,不要怕出庭，更不要怕说自己“没钱”。诚实，是最好的辩护；行动，是最强的底气。

如果你正在经历贷款逾期被起诉的煎熬,
👉 别逃避，
👉 别沉默，
👉 别觉得自己一文不值。

拿起电话,整理材料，找专业的人聊聊，哪怕只迈出一小步，也是走向解脱的第一步。

你不是一个人在战斗。

贷款逾期被起诉了，没钱还怎么办？别慌，这5条路能救你！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。