催债短信怎么发才合法？发错了会惹上官司吗？

你有没有接过那种让人浑身发毛的催收短信？“再不还钱就上门抓人”、“把你欠款名单发到朋友圈”、“家人朋友一个都别想安生”……这些话术听着是不是特别熟悉？很多催收公司或者个人为了逼你还钱，动不动就踩法律红线，结果不仅没要回钱,反而把自己送进了派出所。

但反过来，如果你是债权人，真金白银借出去了，对方逾期不还，你又不能干瞪眼，那到底该怎么发催债短信，既能起到提醒作用，又不会违法？今天我就从一个执业十几年的律师角度，给你讲清楚——合法催收的边界在哪，怎么写一条既专业又有威慑力的催债短信。

催债短信不是“恐吓信”，核心是“提醒+警示”

很多人以为催债就是要凶、要狠，其实大错特错，真正有效的催收短信，不是靠情绪压制，而是靠逻辑清晰、态度坚定、依法依规。

我经常跟客户说：你的短信不是用来激怒对方的，而是唤醒对方还款意识的。

举个例子,下面这条短信就很典型：

“张先生您好，您于2023年8月15日在我平台借款人民币50,000元，截至今日已逾期62天，尚欠本金及利息共计53,800元，根据合同约定，若您仍未履行还款义务，我们将依法启动诉讼程序，并保留追究您相关法律责任的权利，请尽快联系客服处理，避免影响个人征信及正常生活。”

你看,这条信息有几个关键点：

这种短信，既表达了立场，又不越界,法院看了都觉得你理性克制。

以下这些话术，哪怕你觉得“只是吓唬一下”，一旦留下证据，对方反手就能告你侵犯名誉权、骚扰、甚至寻衅滋事。

🚫 绝对禁止的表达包括：

这些话听着像“江湖手段”，实则全是雷区，尤其是《民法典》实施后，人格权独立成编，法院对骚扰、侮辱、泄露个人信息这类行为判赔越来越严。

去年有个案子，一个人借了两万没还，债主天天发短信说“要让你社会性死亡”，还P图做成“老赖榜”发朋友圈，最后借款人反诉，法院判赔精神损害抚慰金8000元,还得登报道歉。

别以为“我只是催个债”,一不小心就成了侵权方。

去年我代理过一个案子,特别典型。

当事人李先生通过私人借贷借出10万元，对方逾期半年没还，李先生急了，连续三天发短信：“你不还钱，我就去你女儿学校门口挂横幅！”“你老婆的工作单位我们也知道了，看她还能不能干下去！”

结果对方直接报警，并起诉李先生侵犯隐私权和人格尊严，法院审理后认定：虽然存在真实债权债务关系，但李先生的催收方式超出了必要限度，构成对他人生活安宁的侵扰,且含有威胁家庭成员的不当内容。

最终判决李先生赔偿精神损失费3万元,并在本地媒体公开道歉。

你说冤不冤？钱没要回来，反倒赔进去三万，这就是典型的“赢了理，输了法”。

《中华人民共和国民法典》第1032条
自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《民法典》第1024条
民事主体享有名誉权，任何组织或个人不得以侮辱、诽谤等方式损害他人的名誉。
《治安管理处罚法》第42条
多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。
《刑法》第293条之一（催收非法债务罪）
使用暴力、胁迫、限制人身自由、侵入他人住宅或骚扰、跟踪、侮辱等手段催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的,可处三年以下有期徒刑。

⚠️ 注意：即使你的债务是合法的，催收手段违法，一样可能构成犯罪。