保险理赔遇到轻伤？别慌，一步步教你怎么赔！万一赔少了、拒赔了又该咋办？

生活嘛,难免有点小意外，上个楼梯没注意，“咚”一下崴了脚；切菜不小心，“嘶”一声划了手；或者带孩子出去玩，被小自行车蹭破点皮……这些虽然不算啥大伤，但去趟医院、拿点药，几百上千块钱也可能就没了，这时候，咱们之前买的那些意外险、医疗险啥的，是不是就能派上用场了呢？答案是：很可能可以！但具体怎么赔，这里面还是有点门道的。

你得搞清楚自己买的是啥保险，最常见的能管轻伤的，就是意外险，很多意外险都包含意外医疗责任，还有就是百万医疗险，不过百万医疗险通常有个免赔额（比如一万块），轻伤花费如果没超过免赔额，可能就用不上它，轻伤理赔，咱们重点看意外险的意外医疗部分。

那具体步骤是啥呢？

赶紧报案，别拖延！出了事，第一时间（一般保险公司要求24小时或48小时内，具体看合同）给保险公司打电话报案，跟客服说清楚啥时候、在哪儿、因为啥受的伤，伤情大概怎么样，保险公司会告诉你接下来需要准备啥材料，这个电话一定要打，别等伤口都长好了才想起来，那时候人家可能就不认了。
保存好所有证据，一个都不能少！这可是理赔的关键！
- 就医凭证：门诊病历、诊断证明、医疗费发票（这个最重要，得是原件，而且是社保范围内的，有些进口药、自费项目可能不报，具体看合同）、费用清单、检查报告（X光片啥的）。
- 事故经过证明：如果是在工作中受伤，可能需要单位开个证明；如果是交通事故，可能需要交警的责任认定书；如果是自己在家不小心，有时候写个情况说明就行，能证明你这伤是“意外”造成的。
- 身份证明：你的身份证正反面复印件。
- 银行卡信息：你收款的银行卡复印件，确保钱能顺利打到你账上。
- 保单：虽然现在都是电子保单了，但自己最好留个底，知道是哪家公司的哪个产品。
填好理赔申请，如实说明情况。保险公司会给你一个《理赔申请书》，照着要求填就行，信息要真实准确，尤其是事故原因和经过，别夸大也别隐瞒。
等着保险公司审核，配合调查。把所有材料提交给保险公司后，他们就会开始审核，如果材料齐全，情况不复杂，可能很快就批下来了，如果他们觉得有疑问，可能会打电话给你核实情况，或者要求你补充材料，这时候积极配合就行。
拿到赔偿款，看看对不对。审核通过后，保险公司就会把钱打到你提供的银行卡上，到账后，核对一下金额对不对，一般是按照“（总花费 - 免赔额）× 赔付比例”来算的，具体免赔额多少（有的意外险0免赔，有的有100或200免赔），赔付比例多少（有的100%报，有的只报80%），合同里都写着呢，提前看看心里有数。

那万一,我是说万一，遇到保险公司赔的钱比你预期的少，或者干脆拒赔了，咋办呢？

先看清楚拒赔理由：保险公司会给你一个书面的拒赔通知，上面写着为啥不赔，你得仔细看看，是自己材料没交全，还是确实不符合保险责任（比如你这伤是因为打架斗殴、酒后闹事造成的，很多意外险是免责的）。
核对保险合同：拿着拒赔理由，再去仔细看看你的保险合同条款，特别是“保险责任”和“责任免除”这两部分，是不是保险公司理解错了，或者你自己之前没看仔细。
友好协商：如果觉得是误会，或者材料可以补充，那就赶紧联系保险公司客服，好好沟通，把问题说清楚，看能不能重新审核。
向监管部门投诉：如果沟通不成，你觉得保险公司就是不对，那可以向银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）的消费者投诉维权热线“12378”反映情况，他们会进行调解。
法律途径：最后一步，如果调解也不行，证据又确实对你有利，那就可以考虑通过诉讼或者仲裁来解决了。

遇到轻伤理赔,别慌，按步骤来，最重要的就是及时报案、保存好所有证据、了解清楚自己的保险责任。

以案说法

咱们来举个小例子,更直观。

案例：小明（化名）平时比较细心，给自己买了一份综合意外险，里面包含意外医疗责任，免赔额100元，社保范围内100%报销。有一天，小明在家打扫卫生，不小心踩滑了，膝盖磕在暖气片上，划了个口子，流了不少血。他赶紧去了附近的医院急诊，医生给清洗、消毒、缝合了几针，开了点消炎药和打破伤风针，前前后后总共花了800块钱，都是社保内的费用。

理赔过程：

小明当天就给保险公司打了报案电话。
他把急诊病历、诊断证明、医疗费发票（800元）、费用清单、身份证复印件、银行卡复印件都收集好，提交给了保险公司。
保险公司审核后,认为情况属实，符合保险责任。
计算赔款：800元 - 100元免赔额 = 700元，因为是社保内100%报销，所以最终赔付了700元到小明的银行卡上。

结果：小明自己只花了100块钱，大部分医药费都通过保险报销了，心里踏实多了。

这个例子就是个比较顺利的轻伤理赔,如果小明当时没报案，或者发票弄丢了，那理赔可能就麻烦了。

法条链接

咱们来看看法律上是怎么说的,心里更有底。

《中华人民共和国保险法》第二十二条规定：

保险事故发生后,按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。

这条啥意思呢？就是说，咱们索赔的时候，有义务提供证据材料，保险公司觉得材料不够，也得一次性告诉你缺啥，不能今天要这个明天要那个。

《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外，保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务，保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

这条是说,保险公司收到理赔申请后，得赶紧审核，情况不复杂的不能拖太久，该赔的就得按时赔钱，不然要承担赔偿责任。

律师总结

好了,关于轻伤保险理赔的这点事儿，咱们就聊到这儿，最后我再给大伙儿总结几句“干货”：