保单还能贷款？为啥突然收到逾期短信？搞不清这几点真容易踩坑！

“您名下的保单贷款已逾期，请尽快还款，以免影响信用记录”？看到这条信息，很多人第一反应是懵的——我什么时候用保单贷过款？我连自己有这个功能都不知道，怎么就逾期了？

别急,这不是诈骗短信，也不是系统出错，而是越来越多投保人正在遭遇的真实困境，我就以一个从业十几年的律师视角，跟你掰扯清楚：为什么你会莫名其妙收到“保单贷款逾期”的短信？背后到底藏着什么门道？又该如何避免被“悄悄”背债？

保单贷款不是你想的那样“高大上”

首先得明白一件事：并不是所有保险都能贷款，但很多长期型人身险（比如终身寿险、分红型年金险）确实自带“保单贷款”功能。

简单说,就是你交了几年保费后，保单有了“现金价值”，保险公司允许你按一定比例（通常是现金价值的70%-80%）向他们借钱，这笔钱你可以用来应急，利息比银行贷款略高一点，但审批快、不查征信，听起来是不是挺香？

可问题就出在这儿——很多人压根不知道自己买了能贷款的保险，更不知道这个功能默认是“开通状态”！

我们来还原一个常见场景：

老张五年前给自己买了一份分红型年金险,每年交2万，交10年，最近他换了手机号，也没再关注保险公司发来的年度报告，某天，他突然收到一条短信：“您通过XX人寿申请的保单贷款5万元已逾期30天，请立即还款。”

老张一脸懵：我没借过钱啊！

结果一查才发现,原来三年前他接到过一个自称“保险公司客服”的电话，说可以帮他“盘活保单资金”，只要点个链接、刷个脸就能把保单里的钱取出来应急，当时老张手头紧，心想反正以后还能还，就稀里糊涂操作了。

可后来忘了这事,也没留意还款提醒（因为绑定的是旧手机号），…贷款逾期了。

这种情况在现实中并不少见,尤其是中老年人群体，最容易被误导或诱导操作，而保险公司一旦放款，就会视为合同履行，后续催收、上报征信，一气呵成。

法律上讲,保单贷款属于合同约定的权利义务行为，必须由投保人本人申请，并完成身份验证流程（如人脸识别、短信验证码等），理论上，没人能替你操作。

但现实是——

一旦贷款成立,不管你是否知情、是否实际使用资金，只要你完成了认证动作，法律上就认定是你本人行为，逾期后果也得你自己承担。

李阿姨今年68岁,2019年买了一份年金险，每年交3万，2023年初，她突然接到银行通知：征信显示有一笔4.2万元贷款逾期。

她一头雾水,从未办过贷款，经律师协助调取保单记录，发现她在2022年8月曾通过某保险公司APP申请了保单贷款，资金打入其名下银行卡后又被转走。

调查发现：那段时间，她儿子因创业急需用钱，在她不知情的情况下，拿着她的手机完成了人脸识别和短信验证，操作了贷款。

虽然最终保险公司未追究刑事责任,但贷款本息仍需偿还，律师介入后，通过证据证明非本人真实意愿，成功协商减免部分罚息，并将责任明确划分，此案也推动该公司加强了“老年人高频操作”的二次确认机制。

启示：技术再先进，也不能替代对弱势群体的保护，知情权和自主决策权，才是金融安全的底线。

根据《中华人民共和国保险法》及相关监管规定：

👉 换句话说：如果你能证明贷款申请并非出于真实意愿（如被骗、被代操作、人脸识别被欺骗等），是可以主张撤销该贷款行为的。

不是所有保单都能贷款，但能贷款的一定要警惕——特别是带“现金价值”的长期险，务必定期查看保单状态。
任何“保单变现”“快速取现”的话术都要打问号——正规贷款必须本人操作、多重验证，天上不会掉“现金馅饼”。
一旦发现莫名逾期，立刻行动：
- 打官方客服核实贷款详情；
- 调取操作日志,看是否有异常登录或人脸识别记录；
- 如属他人冒用或诱导操作,保留证据，及时向保险公司申诉或寻求法律帮助。

保单的本质是保障,不是融资工具，别让一张本应守护家庭安宁的保单，变成悄然滋生债务的“隐形炸弹”。

你看不见的风险，往往最危险，定期检视你的保单，就像检查家里的防盗门一样，不该偷懒。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实案例与法律实务分析，旨在提升公众金融风险意识，如有具体纠纷，建议携带材料面询专业律师。

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