银行贷款逾期短信炸了？别慌！3步自救法，避免征信塌房

你有没有经历过这种场景——深夜刷手机，突然一条短信跳出来：“您在我行的贷款已连续逾期15天，请尽快还款，否则将影响个人征信并可能采取法律措施。”
那一刻，心跳漏半拍，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下征信要黑了”。

别急，先深呼吸。
作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条逾期短信乱了阵脚，结果雪上加霜——不是被催收吓破胆乱还款，就是干脆摆烂不闻不问，我就用最接地气的话，带你理清思路，把“逾期危机”变成“补救良机”。

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先搞清楚：这条短信到底靠不靠谱？

现在诈骗短信太多了，所以第一步——验真伪。

收到逾期提醒，千万别直接点链接！先做三件事：

1. 打开对应银行或贷款平台的官方App,查看还款状态；
2. 拨打客服电话（必须是官网公布的号码）,人工核实；
3. 留意短信发送号码是不是官方短号（比如建行是95533，招行是95555）。

如果确认是真的逾期了，别逃避,接下来才是关键。

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逾期不可怕，可怕的是“无脑操作”

很多人一看逾期,第一反应是：

• “赶紧凑钱还上！”——对,但不一定全对。
• “等他们起诉我再说”——错！太被动了。
• “删掉短信当没发生”——这是在给未来埋雷。

正确的做法分三步走：

第一步：评估逾期原因和金额
是因为失业、突发疾病，还是单纯忘了还款日？金额是几千块的小额贷，还是几十万的房贷？不同的情况,应对策略完全不同。

第二步：主动联系金融机构
记住一句话：越早沟通，越有转圜余地。
你可以尝试申请：

• 延期还款（部分银行有“宽限期”政策）；
• 分期展期（把一次性压力拆成小份）；
• 利息减免（特别是因疫情、重病等特殊原因）。

很多银行其实愿意协商，毕竟他们也不想走到起诉那一步——费时费力还可能收不回钱。

第三步：保留所有沟通记录
无论是打电话、发邮件，还是在线客服聊天，一定要截图保存，万一将来对方说你“恶意拖欠”，这些就是你的“护身符”。

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以案说法：一个外卖小哥的“信用重生记”

去年我接了个案子，当事人老李，40岁，送外卖为生，因为母亲突发脑溢血住院，他断了两个月收入,名下一笔8万元的消费贷连着三期没还。

一开始他也慌，看到催收电话就挂，短信全删，结果第4个月,收到了法院传票。

找到我时，他已经快崩溃了,但我们梳理后发现：

• 老李之前一直按时还款，属于“偶发性逾期”；
• 他有完整的医院缴费单据、收入证明；
• 且从未失联,只是无力偿还。

我们立刻向法院提交了调解申请，并附上医疗证明和还款计划，银行同意分期24个月还清本金,免除全部罚息。

更关键的是——他的征信没有被列为“失信被执行人”。

这个案子让我深刻意识到：逾期本身不是终点，态度和行动才是决定结局的关键。

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法条链接：你知道这些权利吗？

根据我国《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款。”

但同时，《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条明确：

“对于确因特殊原因导致还款困难的持卡人，银行应基于客户实际情况，给予合理延期或重组方案。”

也就是说——你不是只能被动挨打，只要你能证明存在客观困难，法律和监管都支持“人性化处理”。

《征信业管理条例》第十六条也规定：

不良信息自不良行为终止之日起5年后删除。
这意味着：只要你把欠款还清，5年后这段“黑历史”就会自动清除。

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律师总结：逾期不可耻，逃避才致命

最后我想说几句掏心窝子的话：

在这个高杠杆的社会里，谁还没个周转不开的时候？
贷款逾期不是道德污点，它只是一个财务信号灯——告诉你该调整节奏了。

真正可怕的，是从一开始就选择沉默、逃避、自我惩罚。
你要明白：银行不怕你暂时没钱，怕的是你“失联+拒绝沟通”。
而法律也不追求“惩罚穷人”，它更看重“是否诚实守信、积极履约”。

当你看到那条刺眼的逾期短信时,请告诉自己：

“这不是世界末日，而是重启的机会。”

三步走：验真伪 → 主动谈 → 留证据
做到这三点，你不仅能保住征信，还能在这场危机中学会与金钱和解、与机构对话的能力。

真正的成熟，不是永远不跌倒，而是每次跌倒后,都知道怎么站起来。

——我是张律,一名陪你穿越风雨的法律同行者。

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