逾期还贷被银行起诉了？别慌！搞懂这几点，关键时刻能救你一命

最近好几位朋友私信我，语气里都带着点崩溃：“律师，我房贷/车贷/信用卡逾期了几个月，突然收到法院传票，说银行把我告了……我现在该怎么办？”说实话，每次看到这样的消息，我心里都不是滋味，很多人不是不想还钱，而是真的一时周转不开,结果没想到事情一下子闹到了法庭。

今天我就用大白话，跟你好好聊聊——当你因为逾期贷款被银行起诉，到底意味着什么？下一步该怎么走？有没有补救的机会？

咱们先别急着慌，也别想着逃避，法律面前，情绪解决不了问题，但冷静应对,往往能扭转局面。

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逾期≠立即被起诉，但拖得越久风险越大

很多人以为“我只是晚还几天，不至于上法庭吧？”但现实是,银行也不是慈善机构。

• 逾期30天内，基本是催收电话、短信提醒；
• 逾期90天以上，银行就可能把账户标记为“不良”,并开始准备法律材料；
• 到180天左右，尤其是金额较大（比如房贷几十万）,银行大概率会委托律所走诉讼程序。

一旦正式起诉，你就不再是“欠钱的客户”，而是“被告”，法院会立案、送达传票、安排开庭，这时候如果你还不出庭、不答辩，法官很可能直接判你败诉，然后进入强制执行阶段——房子查封、工资冻结、微信支付宝都被限制,生活立马陷入困境。

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收到传票别躲，主动应对才是王道

我见过太多人，一看到法院文件就吓得不敢拆、不敢接电话，甚至换号失联,这是最糟糕的选择！

你要明白：银行起诉你，目的不是让你坐牢，而是拿回钱。只要你表现出还款意愿，法院和银行其实都愿意给你一条“活路”。

所以正确的做法是：

1. 第一时间联系承办法官或书记员,确认案情细节；
2. 主动向法院提交书面答辩状，说明你并非恶意拖欠，而是因失业、疾病、家庭变故等客观原因导致暂时困难；
3. 提出分期还款或减免部分利息的协商方案，哪怕每个月只能还一千,也要让法院看到你的诚意；
4. 如果经济实在困难，可以申请司法救助或调解程序，很多地方法院设有“金融纠纷调解中心”,专门处理这类案件。

记住一句话：在法庭上，态度有时候比能力更重要。

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以案说法：小李的房贷危机是如何化解的？

去年我代理了一个案子，当事人小李，35岁，IT行业，疫情后公司裁员，半年没找到工作，房贷断了五期，总共欠银行近12万元，某天他打开信箱，发现一封法院传票——银行已经起诉他，要求解除合同、收回房产,并追偿全部本息。

小李当时整个人都懵了，房子是他全家唯一的住所，孩子还在附近上学，他来找我的时候，声音都在抖：“律师，我是不是要被赶出去了？”

我们立刻行动：

• 先帮他整理失业证明、社区开具的困难证明、银行流水；
• 然后写了一份详尽的答辩状，强调其过往还款记录良好，属于“临时性资金断裂”；
• 同时主动联系银行，表达强烈还款意愿，提出“先还两万，剩余分24期归还”的方案；
• 在法院主持下达成调解协议：银行撤回解约请求，小李分期还款,免除部分罚息。

现在他已经恢复正常还款，房子保住了,生活也慢慢重回正轨。

这个案子让我深刻体会到：法律不是冷冰冰的条文，它也有温度，关键是你能不能抓住那根救命绳。

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法条链接：这些规定你必须知道

根据我国现行法律法规：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”
• 第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
• 《民事诉讼法》第一百二十二条规定，原告起诉需有明确被告、具体诉求和事实依据。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也明确了金融机构起诉的程序合法性与债务人的抗辩权利。

特别提醒：即使你确实违约，也不代表你没有话语权，你有权对罚息过高、催收不当、程序瑕疵等问题提出异议。

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别等到被起诉才后悔

最后我想说几句掏心窝子的话：

逾期不可怕，可怕的是逃避。
被起诉也不等于世界末日,关键是你怎么面对。

作为律师，我从来不建议 clients 去“赖账”，但我坚决支持大家用合法手段争取合理的还款空间，银行不是敌人，法院也不是审判台上的神明，它们都是制度的一部分，而你，作为债务人，同样拥有法律赋予的权利——知情权、陈述权、申辩权、调解权。

真正的成熟，不是从不犯错，而是在跌倒后知道如何站起来。

如果你正面临类似困境,请务必做到三点：

1. 别失联——保持通讯畅通,回应每一封通知；
2. 别沉默——积极答辩,表达真实困难；
3. 别放弃——寻求专业帮助，哪怕是法律援助中心,也能为你点亮一盏灯。

人生难免有低谷，但只要你不放弃自己,法律就不会抛弃你。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实案例与实务经验，旨在普及金融法律常识，不代表个案法律意见，如遇具体纠纷，建议及时咨询专业律师，量身定制解决方案。

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