退休金怎么算？搞懂这几点，养老不踩坑！

你有没有想过,辛辛苦苦干了一辈子，退休后每个月到底能拿多少钱？
有人说“交得越多拿得越多”，也有人说“反正到点就发钱”——可事实真是这样吗？
今天咱们不整那些晦涩的法律条文，就用大白话，把“退休金怎么算”这件事给你掰扯清楚，听完你就明白：原来这笔钱，不是天上掉下来的，而是有章可循、有据可依的。

退休金不是“一刀切”，它是一套精密的“组合拳”

很多人以为退休金就是国家统一发一笔钱,其实不然，我国目前实行的是“社会统筹+个人账户”相结合的基本养老保险制度，你的退休金由两部分组成：

退休金怎么算？搞懂这几点，养老不踩坑！

这两块加起来,才是你每月实际到账的金额。

公式是这样的：

基础养老金 = （全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

听着复杂？咱举个例子你就懂了。

比如老张在浙江工作了30年,去年浙江省社平工资是8000元，他自己的缴费工资一直按社平工资的100%缴纳，也就是他的“指数化月平均缴费工资”也是8000元，那他的基础养老金就是：

（8000 + 8000）÷ 2 × 30 × 1% = 2400元

这部分钱,跟两个关键因素挂钩：一是当地的社会平均工资（越高越好），二是你的缴费年限（越长越划算）。

这个更直观：

个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

个人账户里的钱从哪儿来？是你自己工资里扣的8%，加上单位为你缴纳的一部分划入个人账户的部分（一般是缴费总额的3%-4%左右），这些年攒下来的钱，还有利息。

计发月数是啥？国家定了一个标准表，比如60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月，年龄越小退休，每月分到的钱就越少，因为要摊得更久。

假设老张个人账户里有20万,60岁退休，那他每月能领： 200,000 ÷ 139 ≈ 1439元

所以老张总的退休金大约是：2400 + 1439 =3839元/月

这只是一个简化模型,现实中还要考虑过渡性养老金（针对“中人”群体）、地方补贴、工龄折算等因素，但核心逻辑不变。

李阿姨在上海一家国企干了35年,今年60岁办理退休，她原以为自己能拿五六千，结果首月只到账4120元，心里直打鼓：“是不是算错了？”

我们帮她复核了一下：她虽然工龄长，但早年按最低基数缴费，后期才逐步提高，导致“指数化工资”只有6500元；上海2023年社平工资为11396元，她的基础养老金约为（11396 + 6500）÷ 2 × 35 × 1% ≈ 3132元；个人账户余额18万，除以139≈1295元；合计约4427元。

咦？怎么还对不上？原来她属于“中人”（1997年前参加工作），有过渡性养老金，经人社部门核定额外补了约300元，最终实发4727元（含医保划拨等），后来发现首次发放未含过渡金，属系统延迟发放。

这个案例告诉我们：退休金核算涉及多个参数，不能只看表面数字，要主动申请待遇明细清单，逐项核对。

《中华人民共和国社会保险法》第十五条：
“基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。……根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。”
人力资源和社会保障部《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）：
明确养老金计发办法改革，引入“指数化月平均缴费工资”“计发月数”等计算规则。
各省市人社局发布的年度“养老金计发基数”公告：
每年更新一次，直接影响当年退休人员待遇水平，务必关注户籍地或参保地政策。