公积金怎么算？搞懂这几点，再也不怕被数字绕晕！

每个月工资条上那一栏“公积金”，数字明明不少，可真到买房、租房或者提取的时候，却一头雾水——这钱到底是怎么算出来的？单位交多少？自己交多少？将来能提多少？贷款能贷多少？别急，今天咱们就来掰开揉碎讲清楚，让你从“公积金小白”秒变“理财明白人”。

先说最基础的：公积金到底是谁在交？

就是你和你的单位一起往你个人的公积金账户里“存钱”，这笔钱不是工资的一部分直接发给你，而是专门用来帮你解决住房问题的“长期储蓄+福利基金”。

那具体怎么算呢？

核心公式其实就一句：
每月公积金 = 缴存基数 × 缴存比例（个人部分 + 单位部分）

我们一个个拆解：

缴存基数是什么？
通常是你上一年度的月平均工资，比如去年你总共赚了18万，那平均每月就是1.5万，这个1.5万就是你的缴存基数，不过注意！各地有上下限，比如北京2024年的缴存基数上限是35,283元/月，下限是2,420元/月，就算你月薪20万，也只能按上限封顶来算。

缴存比例是多少？
国家规定比例一般在5%到12%之间，由单位自主选择，大多数企业选的是12%，也有部分国企或外企更高，小公司可能只给5%，重点来了：这个比例，你交多少，单位就得给你配多少。
举个例子：
小王月薪1万，公司按12%比例缴纳。
→ 小王自己出：10,000 × 12% = 1,200元
→ 公司帮他交：10,000 × 12% = 1,200元
→ 每月进账公积金账户：2,400元！

看到没？这不是单纯的“扣工资”，而是相当于单位额外给你发了一笔“隐形奖金”。

这笔钱能干嘛？
很多人以为公积金只能买房用，其实远远不止，你可以用来：

买房贷款（利率比商贷低一大截）
提取支付房租（尤其适合北上广深租房族）
装修、翻建、大修自住房
退休后一次性提取
甚至离职回老家也能提！

这笔钱存在账户里是有利息的！按年结算，目前年利率约1.5%（比活期高多了），还免税。

但要注意：各地政策略有差异，比如上海可以夫妻合并计算贷款额度，深圳对灵活就业人员也开放了自愿缴存，而有些三四线城市提取条件相对严格，一定要查你所在城市的公积金管理中心官网，或者打12329咨询。

以案说法：小李的“公积金惊喜”

小李在北京一家互联网公司上班,月薪2万，公积金按12%全额缴纳，他一直觉得这钱“锁着用不了”，也没太关注，直到去年想买人生第一套房，去申请贷款时才发现：
自己账户里6年累计余额已有近40万，加上单位持续缴存，最终获批了120万的公积金贷款，利率才3.1%，比商业贷款省了将近30万利息！
更让他意外的是，他还把之前的租房支出做了补充提取，一次性拿到了2万多的现金返还。
他说：“早知道公积金这么香，我前几年就不该只盯着工资条上的‘到手收入’。”

这个案例告诉我们：公积金不是“看不见的钱”，而是你实实在在的资产，关键是要懂它、用它。

法条链接：

根据《住房公积金管理条例》（国务院令第350号）：