贷款逾期被短信轰炸还加QQ协商？小心套路！这样做才最稳妥

最近不少朋友私信问我：“律师，我贷款逾期了，手机天天收催收短信，甚至还有人加我QQ说能‘内部协商’还款打折，这到底靠不靠谱？”说实话，这类情况现在太普遍了，背后藏着不少“坑”，今天我就以一个从业多年的律师视角，跟你好好聊聊——当你贷款逾期后，收到短信、被加QQ谈“协商还款”，你到底该怎么应对？

咱们先说个大前提：贷款逾期本身不可怕，怕的是你慌了神，乱了阵脚，最后被人牵着鼻子走。

很多人一看到“逾期”两个字就紧张，生怕上征信、被起诉、影响以后买房买车，一收到“某某金融客服”发来的短信，说什么“可申请延期”“减免利息”“内部通道协商”，再加上一个头像正规、昵称专业的QQ号主动加你，语气还特别“贴心”,很容易就信了。

但你有没有想过：真正的银行或正规金融机构，会通过QQ这种私人社交工具和你谈还款吗？

答案是：几乎不会。

正规机构的催收流程是有严格规定的，即便委托第三方催收公司，也必须遵守《民法典》《个人信息保护法》以及银保监会的相关监管要求，比如不能骚扰、不能恐吓、不能泄露你的信息，而那些通过短信诱导你加QQ的人，很多压根不是官方人员，而是打着“协商”旗号的“中介”或“代理维权”团伙，他们的目的可能根本不是帮你，而是收你一笔“服务费”,甚至套取你的身份信息去干更坏的事。

我见过太多案例：有人逾期了几千块，结果被所谓的“协商老师”骗了两千“手续费”，最后发现对方拉黑跑路；还有人把自己的身份证、银行卡、贷款合同全传给了QQ那头的“顾问”，没几天就被冒名办了新贷款……

所以记住一句话：凡是让你加QQ、微信私下聊“特殊渠道”“内部减免”的，99%是陷阱。

那是不是说，逾期了就只能硬扛、坐等被起诉？当然不是。

正确的做法应该是：

先确认债权方是谁——是银行、消费金融公司，还是网贷平台？登录官方App或打官方客服电话核实,别信短信里的链接。
主动联系官方客服——说明自己的困难，申请分期、展期或个性化还款方案，很多机构其实有“困难客户帮扶机制”，只要你态度诚恳，沟通及时,往往能谈出合理方案。
保留所有沟通记录——无论是通话录音、聊天截图还是邮件往来，都要留着，万一后续出现纠纷，这是你的“护身符”。
警惕“反催收”黑产——别轻信网上那些“教你停息挂账”“征信修复”的教程，很多都是教你怎么伪造材料、恶意投诉，一旦被查实，你可能从“受害者”变成“违法者”。

以案说法

去年有个当事人小李来找我，35岁，做网约车司机，因为疫情收入断了三个月，信用卡和两个网贷总共逾期了两万八，有一天他收到一条短信：“【XX贷】尊敬的客户，您的账户已逾期，请立即处理，如需协商还款减免，请添加QQ：123456789。”小李抱着试试看的心态加了，对方自称“风控专员”，说只要交800元“资料处理费”，就能帮他把利息全免，本金分24期还，小李交了钱，结果一个月后发现不仅没减免，反而又被另一个号码催收，这才意识到被骗，更糟的是，他之前上传的身份证和银行卡照片，被用来注册了一个新贷款平台,背上了额外债务。

我帮他梳理证据，向公安机关报案，同时协助他与原始贷款机构重新协商，原始机构核实情况后同意分期还款，警方也立案调查那个QQ诈骗团伙，但整个过程耗时三个月,小李的精神压力极大。

这个案子让我深刻意识到：普通人面对逾期时的焦虑，最容易被不法分子利用，而真正的解决之道，从来不是“找门路”，而是“走正道”。

法条链接

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：

催收机构不得通过非官方渠道（如私人社交账号）与债务人沟通还款事宜,不得以虚假承诺诱导债务人支付额外费用。

《刑法》第二百六十六条关于诈骗罪的规定也适用于此类“假协商真骗钱”的行为，一旦查实,将依法追究刑事责任。

贷款逾期不可怕，可怕的是你在慌乱中失去了判断力。
那些深夜发来的短信、主动加你的QQ、承诺“内部操作”的“客服”，听着再温柔，也可能是一张精心编织的网。
真正的协商，从不需要你先交钱，也不会躲在QQ聊天框里偷偷进行。
面对逾期，你要做的不是寻找“捷径”，而是直面问题，主动联系正规渠道，依法依规争取合理的还款安排。
你不怕逾期，你怕的是无知和冲动。
守住底线，保持清醒,才能真正走出困境。

——一位不愿你踩坑的律师

贷款逾期被短信轰炸还加QQ协商？小心套路！这样做才最稳妥，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。