网贷逾期1年还不上，人生就要被毁了吗？

老王去年一时冲动，在某网贷平台借了5万元创业，没想到生意失败，加上家里老人突然生病，这笔债务就像雪球一样越滚越大，如今逾期1年，催收电话从提醒变成了威胁，他甚至收到了所谓的“律师函”，说要去法院起诉他，每天晚上睡不着的时候，他都在想：这辈子是不是就这么完了？

很多陷入网贷逾期困境的人，第一反应往往是恐慌和逃避，有些人甚至因此陷入更深的债务陷阱——去借高利贷“以贷养贷”，但作为一名处理过大量债务纠纷的律师，我想告诉你：逾期≠人生终结,关键在于你如何应对。

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文章正文：逾期1年后，你真正该做的三件事

冷静下来，理清债务现状
很多人一听到“逾期一年”就觉得天塌了，但其实焦虑解决不了问题，行动才能，第一步是拿出一张纸，列出所有欠款平台、本金、利息、逾期费率，并区分哪些是正规持牌机构，哪些是非法高利贷，很多网贷平台的实际利率超过36%，甚至存在“服务费”“砍头息”等违规操作,这部分债务在法律上可能无需全额偿还。

主动沟通，而不是逃避催收
催收人员的威胁话术（上门抓人”“影响子女上学”）大多是施压手段，但长期失联反而会让问题升级，建议主动联系平台客服，说明现状（如失业、疾病等），提出分期或减免利息的请求，如果对方态度强硬，可以明确表示：“我愿意还款，但需要合理方案，否则我将通过法律途径解决。”

法律是底线，也是你的武器
根据最高人民法院的司法解释，民间借贷年利率超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（目前约15.4%）的部分不受法律保护，这意味着，如果平台利率超标，你可以拒绝支付超额利息，如果催收涉及骚扰家人、伪造律师函、虚假诉讼等行为，可能涉嫌违法犯罪,你可以保留证据并向监管部门投诉。

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建议参考

如果你也面临类似问题，可以尝试以下步骤：

1. 债务重组：向银行或正规金融机构申请低息贷款，置换高息网贷；
2. 寻求法律援助：当地司法局通常提供免费法律咨询，帮助评估债务合法性；
3. 个人破产申请试点：深圳、浙江等地已试行个人破产制度，符合条件的可申请债务重整。
   逃避让问题发酵，行动才能破局。

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相关法条

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：
  出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
• 《刑法》第293条：
  催收过程中如存在恐吓、威胁、骚扰等行为，可能构成寻衅滋事罪。
• 《个人信息保护法》第15条：
  债务催收不得泄露借款人个人信息给无关第三方。

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负债不是耻辱，而是一场需要智慧和勇气去应对的考验，网贷逾期1年固然令人焦虑，但与其在自我否定中崩溃，不如把这次经历看作财务管理的“警示钟”。真正的失败不是负债，而是失去面对问题的勇气，当你用理性代替恐慌，用法律代替逃避，你会发现：债务可以厘清,人生不会因此定格。

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