网贷逾期1年，人生就毁了吗？一位90后小伙的真实经历

那天下午，小李收到第37通催收电话时，正躲在合租房的卫生间里。他盯着屏幕上闪烁的“陌生号码”，手指悬在挂断键上，颤抖着始终按不下去，一年前，他因为创业资金周转不开，在某网贷平台借了5万元，如今逾期整整365天，违约金像雪球一样滚到接近本金两倍，他最怕的不是催收的恐吓，而是微信家族群里突然冒出一句：“你是不是在外面欠了债？”

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“我只是想搏一次机会”

2022年3月，小李看中社区团购的商机，用网贷资金囤了一批生鲜货品，没想到疫情反复导致物流中断，货物烂在仓库里。起初他以为只是短期周转问题，直到收到法院传票才意识到：网贷逾期不仅是信用问题，更是法律雷区。

催收方的电话从“提醒”升级为“威胁”，甚至冒充公安人员要求他“立即到派出所配合调查”，他一度每天只吃一顿泡面，工资卡刚进账就被划走三分之二。最绝望时，他甚至想过用新网贷填旧窟窿——这是许多逾期者陷入恶性循环的开端。

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法律红线与转机

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，网贷年利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分（目前约15.4%）不受法律保护。小李的借款合同中年化利率高达28%，远超法定保护上限。

在律师协助下，他做了三件事：

1. 整理全部借款合同、还款记录、催收录音，证明违规高息和暴力催收；
2. 向互联网金融协会投诉平台违规行为；
3. 主动联系法院申请协商还款，以实际年化15.4%为基准重新计算本息。

最终平台同意减免42%的违约金，并分期延长还款期限。“法律不保护沉睡的权利”，主动行权才是破局关键。

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｜建议参考｜

若你也陷入网贷逾期困境：

1. 立即停止“以贷养贷”：计算实际受法律保护的债务规模；
2. 保留所有证据：合同、转账记录、催收通讯记录（含短信、微信）；
3. 优先偿还信用卡及正规银行贷款：此类债务刑事责任风险更高；
4. 主动协商时引用《民法典》第680条：明确主张“禁止高利放贷”条款。

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｜相关法条｜

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》：民间借贷利率保护上限为合同成立时一年期LPR四倍。
• 《刑法》第193条（贷款诈骗罪）：以非法占有为目的骗取贷款，且数额较大者处五年以下有期徒刑或拘役。
  （注：普通网贷逾期不直接构成本罪，但伪造材料借款可能触发刑事风险）

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｜小编总结｜

小李的经历背后，是无数年轻人面对金融诱惑时的认知困境，网贷逾期的本质不是道德问题，而是金融知识与法律意识的缺位。真正可怕的不是负债本身，而是在慌乱中选择逃避甚至铤而走险。

正如一位经手数百起债务案件的法官所说：“法律永远给主动解决者留着一扇门——但这扇门只推开一次。”

（为保护隐私，案例人物已化名处理，关键细节经法律事实改编）

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