逾期1年不还钱，银行真的会当成呆账处理吗？

老张最近有点愁，去年因为生意上周转不开，信用卡欠了一笔钱，到现在已经逾期快一年了，他偶尔听朋友说，“超1年没还，银行可能就直接把这笔钱列为‘呆账’了！”——这话听得他心头一紧。“呆账”两个字听起来就挺吓人，是不是意味着这笔债就“没救”了？甚至还会严重影响征信？

其实很多人像老张一样，一听到“呆账”就自动联想到“坏账”“烂账”，觉得钱要不回来了、人也黑名单了，但事实上，从法律和金融实务的角度来看，“逾期1年”并不必然等于“呆账”，这两个词虽然有关联,但背后代表的是不同的概念和处理流程。

所谓“呆账”，指的是银行或金融机构经过多次催收和法律程序后，仍无法收回的贷款或欠款，它并不单纯以时间作为唯一判定标准，银行会对逾期贷款进行分级管理：逾期90天以上可能划入“关注类”，半年以上可能进入“次级”或“可疑”，而要真正被列为“损失类”（也就是我们常说的“呆账”），通常需要超过1年,并且经过内部审批和外部核销程序。

也就是说，光看时间还不够，银行还要考虑很多因素：债务人是否有还款意愿、是否失联、是否有抵押物可执行等等，所以哪怕你逾期1年，只要还在陆续还款、或与银行保持沟通，这笔债务很可能还没进入“呆账”阶段。

不过要注意的是，一旦被列为呆账，后果是比较严重的，它会在个人征信报告上留下长期不良记录，严重影响日后贷款、信用卡审批，甚至就业和出行，所以千万别以为“拖得久就没事”，拖越久,解决问题的难度越大。

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⚖️ 以案说法：小王的信用卡逾期1年半之后

小王2021年因失业导致信用卡逾期，起初银行电话还能接，也承诺尽快还，但后来他干脆不接电话、也不处理账单，拖到1年半后，银行在多次联系无果、实地走访也找不到人的情况下，将这笔欠款列为呆账,并核销了该笔资产。

但事情并没有结束——银行同时将这一状态上报央行征信系统，之后小王想去申请房贷，被所有银行拒绝，才发现自己的征信报告上赫然写着“呆账”两个字，他这才急忙联系银行，最终不得不一次性还清欠款本金、利息加罚息，再请求银行出具处理证明,一步步去修复征信。

你看，时间只是触发呆账的一个因素，但逃避沟通、失去还款意愿才是让银行决定“核销”的关键。

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📘 法条链接

1. 《金融企业呆账核销管理办法》（财金〔2017〕90号）
   规定呆账的认定标准与核销流程,明确要求银行必须进行充分催收和法律追偿程序后才能申报呆账。

2. 《征信业管理条例》（国务院令第631号）
   第十五条规定，不良信息的保存期限为自不良行为终止之日起5年，呆账属于严重不良信用记录,一样适用该期限。

3. 《民法典》合同编
   关于债务履行和违约责任的相关条款，也支持债权人依法追讨欠款，即便债务被核销,债权债务关系并不自然消灭。

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✅ 律师总结一下

逾期1年不一定就是呆账，但这是一个非常危险的信号，银行是否将逾期列为呆账，不仅看时间，更看你的态度和行为，如果你正在面临逾期问题,切记以下几点：

• 保持沟通：积极与银行协商还款计划,哪怕还得少也要还；
• 谨慎承诺：别轻易失联,否则银行更容易采取严厉措施；
• 关注征信：定期查询个人信用报告,发现问题及早处理；
• 寻求帮助：如有困难,可寻求专业金融法律顾问协助重组债务。

信用是我们社会生活中的“隐形身份证”，维护好它,长远来看才是最划算的选择。

一句话：时间不是唯一标准，态度才是决定结果的关键。

希望每一个像老张这样的朋友，都能理性面对、积极解决,走出债务困局。

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