网贷逾期一年多了，这笔债会变成呆账吗？律师教你避开信用黑坑

网贷逾期≠呆账：关键区别在哪里？
“逾期一年多的网贷，银行是不是已经放弃催收了？会不会变成呆账？”这是许多负债人共同的疑问，作为律师，我必须明确告诉你：逾期和呆账是两码事。

• 逾期：指未按约定时间还款，时间越长，罚息和违约金越高，征信记录也会持续恶化。
• 呆账：是金融机构经过多次催收（通常超过1年）仍无法收回的坏账，会计上会做核销处理，但征信报告上会标注“呆账”，比普通逾期更严重。

重点：网贷逾期一年后，是否被列为呆账，取决于金融机构的内部流程，部分平台可能因成本问题暂缓催收，但这不意味着债务消失，反而可能被批量转让给第三方催收公司，甚至被起诉。

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以案说法：小王的“呆账”教训
2022年，客户小王因创业失败，某网贷逾期14个月未还，平台停止催收后，他误以为已成“呆账”，便不再理会，结果半年后，他发现自己：

1. 征信显示“呆账”，所有贷款申请被拒；
2. 债务被转让给催收公司,被法院判决强制执行，银行卡遭冻结。
   律师分析：小王的问题在于混淆了“催收暂停”和“债务免除”，即便平台未主动联系，利息仍在计算，且金融机构有权随时通过法律途径追讨。

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法条链接：你的权利与风险

1. 《征信业管理条例》第16条：不良信息自终止之日起保存5年（呆账需结清后开始计算）。
2. 《民法典》第675条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，且债权人可主张提前还款。
3. 《商业银行金融资产风险分类办法》：明确呆账需满足“追索180天以上未收回”等条件，但网贷平台操作可能更灵活。

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律师总结：三步应对逾期风险

1. 主动协商：联系平台说明困难，争取延期或分期，避免被标记呆账；
2. 留存证据：保存还款记录、催收录音，防止暴力催收或利息违规；
3. 优先处理：呆账比逾期更难修复，结清后需主动要求金融机构上报征信更新，否则可能长期影响信用。

最后提醒：网贷逾期后，别指望“拖成呆账”就能脱身，法律上，债权债务关系不会因时间自动消灭，积极应对才是保护征信的唯一正解。

（本文为原创实务指南，具体个案需咨询专业律师。）

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