网贷都逾期了，还能申请额度循环吗？还想借新还旧？律师给你捋捋清楚！
最近后台收到不少朋友的私信，问的最多的就是：“律师，我之前在某网贷平台借了钱，现在不小心逾期了，但是我看到平台上还有‘额度循环’的选项，我还能申请吗？想把额度套出来先把逾期的还上，行不行啊？”
唉，听到这样的问题，我真是既心疼又着急，心疼大家遇到难处，着急大家可能没意识到这里面的风险和问题，咱就掰开揉碎了，好好说说“网贷逾期”和“额度循环”这俩事儿碰到一起,会发生什么。
咱得明白啥叫“网贷额度循环”，简单说，就是你在某个平台借了钱，按时还了一部分或者全部之后，平台评估你“信用良好”，就会把你已经还掉的那部分额度“释放”出来，让你可以继续借，比如你借了1万，分12期，还了3期，可能就有3000左右的额度又可以借出来了，这听起来挺方便，好像钱永远花不完似的，但这可是建立在“按时还款，信用良好”的大前提上。
如果逾期了呢？这“额度循环”还能指望上吗？
答案通常是：难！非常难！甚至可以说，基本没戏！
您想啊，平台给你额度循环，是基于对你还款能力和还款意愿的信任，一旦你逾期了，就等于向平台发出了一个危险信号：“我可能还不上钱了！” 这时候，平台的第一反应绝对是风险控制,而不是继续借钱给你。
逾期后，额度循环通常会怎么样？
- 额度被冻结或清零：这是最常见的，你打开APP一看，之前显示的可用额度可能突然就没了，或者变成“0”，平台会认为你已经出现了信用风险,自然不会再给你循环额度了。
- 循环功能被关闭：即使额度还在，那个“立即借款”或者“循环使用”的按钮可能也灰掉了，点不了了,系统直接就把你这个权限给关了。
- 利率可能提高，或者出现其他限制：少数情况下，也许你逾期金额很小，时间很短，并且马上还上了，平台可能没立刻冻结你额度，但这时候如果你还想循环借款，大概率会发现利率悄悄涨上去了，或者可借金额大幅下降了,平台这是在用更高的成本来覆盖它认为的更高风险。
为啥逾期后，额度循环就这么难呢？
- 信用记录受损：逾期最直接的后果就是你的信用记录变差了，网贷平台（尤其是接入征信的平台）会把你的逾期信息上报，这对你未来的信用活动影响很大，平台在评估是否给你循环额度时,信用记录是重要参考。
- 还款能力存疑：逾期意味着你可能暂时失去了按时足额还款的能力，或者还款意愿出了问题，平台是盈利机构，不是慈善机构，它肯定要规避风险，不会轻易再借钱给一个“潜在违约者”。
- 风控模型触发：现在的网贷平台都有一套自己的风控模型，一旦你逾期，系统会自动对你进行风险评级，分数下降,自然就不符合额度循环的条件了。
那是不是就绝对没有任何可能了？
也不能说死，但可能性微乎其微,而且通常伴随着更苛刻的条件。
- 逾期金额极小，时间极短（比如就逾期了1天，几十块钱），并且你马上就全额还清了，平时信用一直非常好。这种情况下，有些平台可能会酌情恢复你的循环功能，但这真的是“看脸”,而且概率极低。
- 你跟平台沟通，证明你只是暂时困难，并且已经有了明确的还款计划和资金来源，平台可能会有条件地给你一些额度。但这更多的是协商还款,而不是常规的额度循环。
重点来了！如果你已经逾期了，还一门心思想着靠“额度循环”来“借新还旧”，这绝对是饮鸩止渴，会让你陷入更深的债务泥潭！拆东墙补西墙，最终的结果就是债务越滚越大，利息和违约金像雪球一样越滚越多,到最后根本无力偿还。
建议参考：
如果你已经面临网贷逾期，并且额度循环也受到了影响,律师给你几条实在的建议：
- 立即停止“以贷养贷”的想法和行为：这是最重要的一条！不要再试图通过借新的网贷来还旧的网贷，这只会让你越陷越深,万劫不复。
- 正视逾期问题，主动与平台沟通：逾期后不要逃避，更不要失联，主动联系网贷平台的客服，说明你目前的经济状况和遇到的困难，表达你积极还款的意愿，看看能不能协商延期还款、分期还款，或者减免一些高额的违约金和利息。协商是需要技巧和耐心的。
- 梳理债务，制定切实可行的还款计划：把你所有的网贷债务列出来，包括本金、利率、逾期金额等，然后根据自己的实际收入和开支，制定一个详细的、能够坚持下去的还款计划，优先偿还那些利率高、逾期后果严重的债务。
- 努力增加收入，缩减不必要开支：开源节流是解决债务问题的根本，想办法多找份兼职，或者提升自己的技能争取加薪，暂时砍掉那些非必要的消费,把钱用在刀刃上。
- 保护好个人信用，但也不必过度恐慌：逾期确实会影响征信，但只要你后续积极处理，努力还款，不良记录是可以随着时间推移（通常是5年）被覆盖的，不要因为害怕影响征信就不敢面对,积极处理才是正道。
- 必要时寻求专业帮助：如果债务问题已经非常严重，靠你自己难以解决,可以考虑寻求专业的债务咨询机构或者律师的帮助。
相关法条：
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
- 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
小编总结：
“网贷逾期申请额度循环”这条路，基本上是走不通的。逾期是因，额度循环受限是果。平台为了控制风险，必然会对逾期用户收紧额度，咱们与其琢磨怎么“借新还旧”，不如把精力放在如何积极面对逾期、努力协商还款、制定合理计划、脚踏实地赚钱还债上。
天上不会掉馅饼，想要摆脱债务困境，没有捷径可走，唯有正视问题，积极行动，才能一步步走出泥潭，重新开始，希望今天的内容能帮到正在迷茫中的你，如果您觉得有用，欢迎转发给有需要的朋友，有其他法律问题，也欢迎随时咨询,加油！
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