网商贷逾期了，愁得睡不着？别慌！手把手教你怎么修复！

最近有位朋友跟我诉苦，说自己不小心把网商贷给逾期了，现在不仅天天收到催收电话，还担心影响征信，以后贷款、办信用卡都麻烦，问我有没有什么办法能“修复”一下。

网商贷逾期确实会带来不少困扰，但大家也别把它当成洪水猛兽，觉得天都塌下来了，谁还没遇到点难处呢？关键是逾期之后，咱们得知道怎么正确应对，把损失降到最低，一步步把这个“小窟窿”给补上，我就以一个“过来人”（是处理过不少这类事情的法律人角度）的身份，跟大家好好聊聊网商贷逾期了到底该怎么“修复”。

第一步：先别慌，搞清楚状况！

逾期了，第一反应可能是焦虑、自责，甚至想逃避，但逃避解决不了任何问题，反而可能让事情更糟。首先要做的就是冷静下来，正视这个问题。

你得先清清楚楚地知道：

逾期了多少钱？本金、利息、罚息、违约金,都得列明白。
逾期了多久？是刚逾期几天，还是已经好几个月了？这个对后续处理方式有影响。
逾期记录有没有上征信？网商贷是接入征信系统的，逾期信息会在一个账单周期后上传，但具体时间可能因银行或平台政策略有不同，你可以自己去查一下个人征信报告,心里有个数。

第二步：主动联系网商贷平台，这是最重要的！

很多人逾期后不敢接电话，怕被催收，这其实是最忌讳的。平台最怕的不是你逾期，而是你失联！一定要主动联系网商贷的客服。

怎么联系？APP里一般都有客服入口，或者打官方客服电话，联系上之后,要做什么呢？

说明情况：诚恳地说明自己为什么逾期，是暂时资金周转不开，还是遇到了什么突发困难（比如失业、生病等）。态度一定要好，别找借口，实事求是。
表达意愿：明确表达自己有还款的意愿，不是想赖账，这一点非常重要,能让平台感受到你的诚意。
提出方案：根据自己的实际情况，看看能不能和平台协商一个新的还款计划。申请延期还款、分期还款，或者看看能不能减免一些罚息（这个比较难，但可以尝试沟通）。

沟通的时候最好录音（提前告知对方，表明为了避免后续纠纷），并且把协商的结果，比如新的还款计划，尽量让对方以书面形式（比如邮件、APP内通知）确认下来。

第三步：努力赚钱，制定还款计划并严格执行！

协商只是手段，最终还是要靠真金白银还上。赶紧盘点一下自己的收入和支出，看看能挤出多少钱来还款。

开源：能不能找份兼职,或者把家里不用的东西卖掉换点钱？
节流：非必要的开支就先停一停吧,把钱用在刀刃上。

制定一个详细的还款计划表，明确每个月还多少，什么时候还，一旦承诺了新的还款计划，就一定要按时还，千万不能再逾期了！否则，之前的努力可能就白费了,平台对你的信任也会大打折扣。

第四步：征信修复”的那些事儿

大家最关心的可能就是征信上的逾期记录了，这里要明确一点：正规的征信报告记录是无法随意“删除”或“修改”的，那些声称“花钱就能洗白征信”的，都是骗子！千万别信！

根据《征信业管理条例》，不良信息自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。也就是说，你把逾期的钱全部还清之后，这笔逾期记录会在征信报告上保留5年,5年之后会自动消除。

“修复”征信的最好办法，就是赶紧还清欠款，然后在接下来的日子里，保持良好的信用记录，按时还其他贷款、信用卡，用新的、好的记录去覆盖旧的、不良的记录，时间长了,你的信用评分自然会慢慢恢复。

建议参考：

第一时间行动：发现逾期，别等别拖,马上处理。
整理债务明细：本金、利息、罚息，列个清单,心中有数。
主动积极沟通：这是解决问题的关键,展现你的诚意和还款意愿。
协商有利方案：争取对自己压力最小的还款方式。
严格履行承诺：谈好的方案一定要遵守,否则后果更严重。
耐心维护信用：还清后，保持良好记录,等待不良记录自动消除。
警惕诈骗：任何索要高额费用承诺“修复征信”的都是骗子。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（注：网商贷的利率通常在合法范围内，但如果觉得利息、罚息过高，可对照此条进行初步判断，并与平台协商。）

小编总结：

网商贷逾期了，确实会让人闹心，但“修复”的关键在于积极面对，主动出击，逃避不是办法,只会让问题越滚越大。

记住这几个关键词：正视问题、查清账目、主动沟通、协商方案、坚决执行、耐心养征信，整个过程可能需要时间和耐心，但只要你行动起来,就不算晚。

最重要的一点，“修复”不仅仅是指消除逾期记录（那是时间和良好行为的自然结果），更是指修复你和平台的关系，修复你的财务状况，以及修复你对未来生活的信心。别灰心，一步一步来，问题总会解决的，生活嘛，总有起起落落，重要的是我们要有爬起来继续往前走的勇气和方法,加油！

网商贷逾期了，愁得睡不着？别慌！手把手教你怎么修复！，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。