小花逾期1年了，钱还不上怎么办？会坐牢吗？征信还有救吗？

最近后台收到一些朋友的私信，说自己或身边有像“小花”这样的朋友，某个贷款（咱们姑且都叫“小花”吧，指代那些各类网贷、消费贷等）逾期已经快1年了，催收电话没停过，心里也七上八下的，不知道该怎么办，今天咱就好好聊聊这个事儿，给“小花”们支支招。

“小花”逾期1年，首先别慌，但也别不当回事儿！

逾期1年，这可不是个短时间了。“小花”肯定也承受了不少催收的压力，心里估计也挺煎熬的，但光害怕没用,得想办法解决。

第一个问题：逾期1年，会坐牢吗？

这几乎是所有逾期的朋友最担心的问题，我可以明确地告诉大家，一般情况下，普通的贷款逾期，比如信用卡透支、网贷逾期，只要你不是故意诈骗，纯粹是因为经济困难还不上，这属于民事纠纷，不是刑事案件，不会轻易就坐牢的。“小花”们先把心放一半回肚子里，坐牢这个事儿，离咱们普通逾期还是比较远的。如果“小花”在贷款的时候就提供了虚假信息，或者明明有能力还却故意不还，甚至恶意透支、跑路躲债，那就可能涉及到诈骗或者信用卡诈骗罪,那时候就真有可能面临牢狱之灾了。

第二个问题：征信是不是彻底黑了，没救了？

逾期1年，征信报告上肯定会留下大大的“污点”了，这是毋庸置疑的。逾期记录会在你的征信报告上保留5年，从你还清所有欠款的那天开始算，5年之后才会自动消除。“小花”们别想着逾期记录会自己消失，还清欠款是唯一的前提，在这5年里，你的贷款、信用卡申请都会受到很大影响，可能被拒，或者额度很低、利息很高，但这并不代表征信就彻底没救了，只要你后续好好养征信，按时还款，5年后又是一条好汉（好征信）。

第三个问题：钱还不上，到底该怎么办？

这才是核心问题，欠的钱总是要还的,躲是躲不掉的。

1. 停止以贷养贷！这是最重要的！千万别想着借新还旧，拆东墙补西墙，那样只会让你的债务像滚雪球一样越滚越大，最后彻底无法收拾。“小花”已经逾期1年了，说明这条路走不通,赶紧停下来！
2. 主动联系平台，说明情况，争取协商！很多人逾期后不敢接催收电话，甚至换号躲避，这其实是最不明智的。你越躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能会越激烈。正确的做法是，主动联系贷款平台的客服或催收人员，坦诚地说明自己目前的经济状况，比如为什么还不上，现在每个月能还多少，希望能协商一个新的还款方案。比如申请停息挂账、延期还款、或者分期偿还本金等等，平台不一定会轻易同意，但你不去试，就一点机会都没有，协商的时候，态度要诚恳，但也要有底线，对于不合理的要求（比如高额罚息、暴力催收）要坚决拒绝并保留证据。
3. 努力赚钱，开源节流！这是解决债务问题的根本，除了本职工作，看看能不能找些兼职，多增加一些收入来源，狠狠心，削减一切不必要的开支，把钱都用在刀刃上,优先偿还欠款。
4. 保护好个人信息和人身安全！如果遇到暴力催收，比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、上门滋扰等，一定要注意保留证据（录音、录像、短信、微信聊天记录等），必要的时候可以向公安机关报案,或者向银保监会等监管部门投诉。
5. 整理债务，制定还款计划！如果不止“小花”这一笔债务，那就要把所有债务都列出来，清楚本金、利息、罚息、还款期限等，然后根据自己的收入情况，制定一个详细的还款计划，可以考虑先还利息高、金额小的,或者先还上征信的。

建议参考

如果你也像“小花”一样，逾期了一段时间,不妨试试这样做：

1. 冷静下来，正视问题：逃避解决不了任何问题,只会让问题更糟。
2. 全面梳理债务：把所有欠款列个清单,做到心中有数。
3. 优先处理高息和上征信的债务：这些债务对个人影响更大。
4. 积极与平台沟通协商：协商是有可能成功的,但需要耐心和技巧。
5. 努力赚钱是王道：想尽一切合法办法增加收入。
6. 学习法律知识，保护自身权益：了解哪些催收行为是违法的,学会用法律武器保护自己。

相关法条

• 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条 【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这就是说，你借钱不还，平台可以要求你还，还可以要求你赔偿损失，比如利息、违约金等。）
• 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 【信用卡诈骗罪】（如果是信用卡逾期，并且符合“恶意透支”的条件，可能会触犯此条，但“恶意透支”有严格的法律界定，需要满足“以非法占有为目的”、“超过规定限额或者规定期限透支”、“经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还”等条件，普通的经济困难逾期一般不构成此罪。）
• 《征信业管理条例》第十六条征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。（这就是我们前面说的，还清欠款后5年，不良记录会消除。）

“小花”逾期1年，情况确实比较棘手，但绝对不是世界末日。最重要的是停止错误的行为，积极面对，主动出击。钱是要还的，但要在自己能力范围内，通过合理合法的方式去还，征信虽然受损了，但只要后续保持良好的信用记录，5年后也能恢复。千万不要因为逾期而自暴自弃，人生还很长，只要肯努力，总有翻身的一天！希望“小花”和所有有类似经历的朋友都能早日走出债务泥潭,重获新生！

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