欠了钱还不上，催收电话快打爆了？钱收不回来，出借方该咋办？

“你好，请问是XXX吗？你在XX平台的贷款已经逾期，请尽快处理！” “再不还钱，我们就要联系你的家人朋友了！” “我们已经准备走法律程序了！”

是不是听着就很熟悉,甚至有点刺耳？无论是借款人还是出借人，一旦遇上“逾期”这两个字，日子都不好过。

先说借款人这边，一旦贷款逾期，首先面临的就是各种催收，刚开始可能只是温柔提醒，后面可能就语气强硬，甚至不乏一些让人不舒服的“软暴力”，这时候，很多人的第一反应可能是“躲”，电话不接，短信不回，以为这样就能万事大吉，但我告诉大家，“躲”绝对是下下策！你越躲，催收可能越激进，问题也只会越拖越严重，利息、违约金像滚雪球一样越滚越大，最后可能真的就无力回天了。

那借款人正确的姿势是什么呢？ 第一，别慌，别躲，正面应对。逾期了，心里肯定不好受，但逃避解决不了问题，先深呼吸，冷静下来。 第二，主动联系出借方/催收方。告诉他们你目前的实际困难，不是不想还，是暂时遇到了麻烦，态度要诚恳，表明你有还款意愿，只是需要时间和空间。 第三，尝试协商还款方案。看看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一部分利息违约金，很多正规的金融机构，在确认你确实有困难且有还款意愿的前提下，是愿意坐下来谈的，协商的时候最好能提供一些证明你困难情况的材料，比如失业证明、病历等等，这样更有说服力。 第四，优先还上“最低还款额”（如果有的话）。这能在一定程度上表明你的还款诚意，也可能减少一些逾期影响。 第五，制定详细的还款计划。评估自己的收入和支出，看看每个月能还多少，然后严格执行。 第六，保护好自己的合法权益。如果催收方使用了暴力、威胁、骚扰、侮辱、诽谤、散布隐私等非法手段，你要注意保留证据（录音、录像、短信、微信记录等），必要时可以向公安机关报案，或者向金融监管部门投诉。

再说说出借方这边，钱借出去了，盼着按时收回本金和利息，结果对方逾期了，甚至玩起了“失联”，这时候，出借方（无论是银行、小贷公司还是个人）该怎么办呢？ 第一，了解情况，核实信息。先确认借款人逾期的真实原因是什么？是暂时资金周转不开，还是恶意拖欠，或者真的就是没能力还了？联系方式是不是变了？ 第二，主动、规范催收。在合法合规的前提下进行催收，可以先尝试电话、短信、邮件等方式联系借款人，提醒其还款，如果金额较大或者情况复杂，可以考虑上门拜访，但一定要注意方式方法，不能打扰借款人的正常生活和工作秩序，更不能有任何过激行为。 第三，评估风险，及时止损。如果借款人确实没有还款能力，或者恶意拖欠，出借方就要及时评估这笔贷款的回收可能性，考虑是否采取进一步的法律措施，避免损失扩大。 第四，收集证据，准备诉讼或仲裁。如果协商不成，或者借款人根本不配合，那就要拿起法律武器了，这时候，之前签订的借款合同、借条、转账凭证、催款记录等等，都将是非常重要的证据。 第五，考虑委托专业机构。如果自己处理起来觉得麻烦，或者涉及金额较大、法律关系复杂，可以考虑委托律师或者专业的催收机构（注意是合法的催收机构）来处理。

无论是借款人还是出借人,遇到逾期问题，沟通、理性、合法是解决问题的关键词，借款人要积极想办法，出借人也要注意方式方法。

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以案说法

咱们来个小案例,让大家更有感觉。

小王是个年轻白领,几年前为了买车，向某银行贷了一笔款，一开始还款都挺正常，但后来因为疫情影响，小王所在的行业不景气，他被裁员了，一下子没了收入来源，贷款也就逾期了。

逾期刚开始那几天,银行客服电话打过来，小王没敢接，心想等找到工作再说，结果，电话越来越频繁，后来甚至打到了他父母那里，说小王欠钱不还，小王父母年纪大了，一着急就病倒了，小王又气又急，觉得银行这是侵犯了他的隐私，骚扰了他的家人。

后来,小王通过朋友找到了我，我告诉他，他不接电话是不对的，银行联系不上本人，按照合同约定可能会联系紧急联系人，但频繁骚扰、泄露隐私也是不对的，我建议小王：

1. 立刻主动联系银行，说明自己的真实情况（失业、正在积极找工作），表达强烈的还款意愿。
2. 向银行提供自己的失业证明，以及正在求职的一些证据。
3. 要求银行停止对其父母的骚扰，并表示如果再有类似情况，会向银保监会投诉。
4. 提出自己的还款计划，比如希望能暂停还款几个月，等找到工作后开始还款，并申请减免一些逾期产生的罚息。

我也帮小王分析了银行的立场,银行的目的是收回贷款，而不是把借款人逼上绝路，如果小王能证明自己确实有困难且有还款意愿，银行通常是愿意协商的。

在我的指导下,小王积极和银行沟通，银行最终同意了小王的延期还款申请，并减免了部分罚息，小王也很快找到了新工作，重新开始了正常的还款。

这个案例告诉我们,借款人逾期后，逃避不是办法，主动沟通、积极协商才是王道，而出借方在催收时，也要守住法律的底线，不能为了回款而采取非法手段。

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法条链接

聊了这么多,咱们来看看法律是怎么规定的，心里有个数。

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

   这条是说,逾期了，借款人要付逾期利息，天经地义。

2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”

   这条是说,不还钱就是违约了，出借方可以要求你继续还，或者赔偿损失。

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。”

   • 这条虽然主要针对信用卡,但很多贷款催收也会参考这个原则，核心就是：不能骚扰无关第三人，不能暴力催收，要文明催收，并且要留证据。

4. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。

   如果催收行为过激,比如威胁、侮辱、骚扰，就可能触犯这条，承担行政责任，严重的还可能构成犯罪。

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律师总结

好了,今天关于逾期贷款催收的话题，咱们就聊到这里，我再给大家总结几点核心观点，可以记下来：

1. 对借款人而言：

   • 逾期不可怕，逃避才可怕。一旦逾期，不要躲，主动联系出借方说明情况，表达还款意愿。
   • 积极协商，争取有利方案。比如延期、分期、减免部分费用等，只要你有诚意，很多时候是有商量余地的。
   • 制定计划，努力还款。这是解决问题的根本。
   • 保留证据，依法维权。遇到暴力催收、骚扰恐吓，果断收集证据，向有关部门投诉或报警。

2. 对出借方而言：

   • 催收要合法合规，文明理性。不能为了回款不择手段，侵犯借款人合法权益，否则可能自己也惹上麻烦。
   • 及时评估风险，采取有效措施。协商不成，要果断通过法律途径（比如诉讼、仲裁）维护自身权益，但也要考虑成本和效益。
   • 做好贷前审查和贷后管理。这才是从源头上减少逾期风险的关键。

借贷是一种合同关系,双方都应遵守契约精神，遇到问题，开诚布公地沟通，寻求双方都能接受的解决方案，才是最高效、最经济的方式，无论是借钱还是还钱，都别忘了，法律是我们行为的底线和保障。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友,大家还有什么疑问，欢迎在评论区留言，我会尽量解答，咱们下次再见！

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