小额贷款逾期了，催收找上门怎么办？别慌，律师教你这么应对！

哎，朋友,你好啊！

今天咱们来聊个可能不少人都遇到过，或者担心遇到的问题：小额贷款逾期，手头紧，一时周转不开，贷款到期还不上，这事儿确实挺让人头疼的，更让人焦虑的是，逾期之后，催收电话、短信就可能接踵而至，甚至有人会上门，这时候，很多人第一反应可能是害怕、烦躁,甚至想躲起来。

别急，朋友，先深呼吸，别自己吓自己，催收这事儿，虽然烦人，但也不是没办法应对，咱们得先搞清楚，催收都有哪些“套路”，哪些是合法的，哪些又是不合法的,然后才能知道怎么保护自己。

正规的催收流程，刚开始可能是温柔提醒，比如短信、电话告知你逾期了，该还钱了，这时候如果你能还上，那是最好，赶紧处理掉，省得后面麻烦，但如果暂时还不上,催收可能就会升级了。

你可能会接到更频繁的电话，甚至是一些语气比较强硬的，再往后，有些催收可能会联系你留的紧急联系人，或者你通讯录里的其他朋友、家人，这就是所谓的“爆通讯录”，这招确实挺让人难堪的，更有甚者，可能会上门催收，虽然现在监管严了，但也不是没有，还有的会用一些吓唬人的话，说要起诉你，要让你上征信黑名单,让你在亲戚朋友面前抬不起头。

听到这儿，你可能心里一紧，但我要告诉你的是，催收行为也是有边界的，不是他们想怎么来就怎么来，咱们国家法律是保护公民合法权益的，那些暴力催收、恐吓威胁、骚扰无关人员的行为,本身就是违法的！

咱们具体该怎么办呢？

1. 先冷静，别慌！越是慌，越容易出错，越容易被催收牵着鼻子走，告诉自己，事情已经发生了，慌解决不了问题,得想办法。
2. 主动联系，别逃避！我知道，接催收电话很烦，但一味逃避，电话可能会打得更勤，甚至联系你的家人朋友，反而把事情搞得更复杂，你可以主动联系贷款平台，说明自己的情况，比如为什么逾期了，现在的经济状况怎么样，表达自己有还款意愿，但需要时间，很多平台其实也愿意协商，毕竟他们想要的是钱,不是把你逼死。
3. 搞清楚自己到底欠了多少钱！本金多少，利息多少，违约金多少，有没有什么不合理的费用，有些小贷公司的利息或者各种名目的费用可能非常高，甚至超出了国家规定的上限，如果有,那些超出部分你是可以拒绝支付的。
4. 保留好所有证据！这一点非常重要！催收的电话录音（记得提前告知对方你在录音）、短信、微信聊天记录，对方发的催收函、律师函（如果有的话），你和平台的沟通记录，还款记录等等，都要好好保存，万一以后真的走到打官司那一步,这些都是你的武器。
5. 明确告知对方你的还款计划（如果能制定出来的话）。你计划分多少期还，每期还多少，如果平台不同意，你可以问他们能接受什么样的方案,尽量协商。
6. 如果遇到暴力催收，果断说“不”并报警！什么是暴力催收？对你进行辱骂、威胁、恐吓；一天打几十个上百个电话骚扰你；半夜三更打电话；P你的丑照、裸照到处发；上门催收的时候大吼大叫、威胁你家人、甚至动手动脚；去你单位或者家里骚扰，让你没法正常生活和工作等等，这些行为都是违法的！遇到这种情况，别犹豫，直接报警！同时也可以向银保监会等监管部门投诉。
7. “没钱还”不是长久之计，得想办法赚钱！开源节流，努力工作，或者找点兼职，尽快把欠款还上，毕竟，欠着钱,心里总是个疙瘩。

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以案说法

咱们来举个小例子，就叫小王吧，小王之前因为急用钱，在一个小贷平台借了5000块，利息有点高，但当时也没多想，后来因为失业，手头实在没钱,就逾期了。

刚开始，平台客服打电话，语气还挺好，提醒他还款，小王说暂时没钱，希望能缓缓，过了几天，催收电话就来了，语气强硬了不少，说再不还钱就要怎么样怎么样，又过了几天，小王发现他的几个朋友都收到了平台发来的短信，说小王欠钱不还，让他们帮忙转告，小王觉得特别丢人,压力很大。

这时候，小王想起之前看到的一些法律知识，他主动联系了平台，明确表示自己不是不还，而是暂时困难，并且质问他们为什么要联系自己的朋友，这已经侵犯了他的隐私，小王开始有意识地录下催收电话,保存那些骚扰短信和朋友转发给他的截图。

后来，催收更过分了，开始在电话里辱骂小王，还说要去他老家找他父母，小王这次没客气，告诉催收员：“你们的通话我已经录音了，你们这种辱骂和威胁的行为是违法的，你们再这样，我就报警，并且向银保监会投诉你们平台，我会尽快想办法还本金和合法的利息，但超出国家规定的高利息和不合理的违约金，我是不会付的。”

也许是小王的强硬态度起了作用，也许是催收员也怕把事情闹大，后来平台的态度缓和了一些，表示可以和小王协商还款计划，小王最后和平台达成协议，只还本金和一部分合理的利息,分几期还清。

这个例子里，小王一开始也慌，但他后来做对了几件事：一是没有逃避，尝试沟通；二是保留了证据；三是知道对方的某些行为是违法的，并明确指出来，保护了自己；四是最终通过协商解决了问题。

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法条链接

虽然咱们不说那么枯燥的法条原文，但你得知道,国家对借贷和催收是有法律规定的：

• 关于利息：《民法典》规定，借款的利率不得违反国家有关规定，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的利息,你是可以不用还的。
• 关于催收：《治安管理处罚法》、《刑法》都有相关规定，如果你受到了威胁、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰，或者个人信息被泄露，催收人员可能会面临罚款、拘留,甚至刑事责任。
• 银保监会等监管部门也有明确规定：比如催收不能骚扰无关人员，不能在夜间、凌晨打电话,不能暴力催收等等。

就是欠债还钱，天经地义，但要还得明明白白，还的是合法的钱，催收也得守规矩，不能无法无天！

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律师总结

好了，朋友，关于小额贷款逾期催收的事儿，咱们就聊到这儿,总结一下我的几点看法：

1. 逾期了，别慌，别躲！冷静面对，主动和平台沟通是第一步,逃避只会让问题更糟。
2. 搞清楚债务明细，辨明合法与非法。对于那些超高利息、砍头息、各种不合理的杂费，要敢于说“不”。
3. 重中之重：保留好所有证据！电话录音、短信、微信记录、催收函等等,这是你维护自己权益的关键。
4. 学会分辨和应对暴力催收。对于合法的催收，咱们好好沟通；对于违法的暴力催收，坚决抵制，果断报警和投诉，你的合法权益,法律会保护的！
5. 最终还是要想办法筹钱还款。协商一个可行的还款计划，努力工作赚钱,才是从根本上解决问题的办法。

钱的事儿，有时候确实能把人逼到墙角，但请相信，办法总比困难多，只要咱们积极面对，用对方法，总能挺过去的，别因为一时的困难就把自己逼上绝路,也别让那些不规范的催收毁了你的生活。

希望今天说的这些，能帮到有需要的朋友，如果你觉得有用，也欢迎分享给身边的人，有其他具体问题,也可以咨询专业的律师。

好啦，今天就聊到这儿,祝你一切顺利！

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