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民信贷款逾期了，催收会怎么做？我们该如何应对？

金融债务33秒前1

民信贷款逾期后，催收的“常规操作”有哪些？

咱们得明白,贷款逾期，对贷款机构来说是有损失风险的，所以他们肯定会采取措施来催收，民信作为一家贷款机构，其催收流程和其他正规机构大同小异，一般会遵循一个从温和到逐步升级的过程，但前提是合法合规。

初期提醒阶段：温柔的“叫醒服务”
- 短信/APP通知：刚逾期没几天，可能先是一条短信提醒，或者在你贷款的APP上发个通知，告诉你“亲，您有笔款项该还了，别忘了哦”，这时候主要是友情提示，避免你是因为忘记了。
- 电话沟通：如果短信没动静，催收人员就可能会给你打电话了，这个阶段的语气通常还比较客气，主要是了解情况，提醒你尽快还款，告诉你逾期会产生罚息、影响征信等等。
- 应对建议：这时候千万别躲！一定要接电话，主动说明情况，如果确实是忘了，赶紧还上；如果是暂时有困难，也要如实告知，看看能不能申请几天宽限期，保持沟通是第一要务。
中期催收阶段：压力开始“上线”
- 电话频率增加：如果初期提醒后你还是没还款，电话可能就会打得勤一些了，从一天一个到一天几个都有可能。
- 语气可能变硬：催收员的语气可能会从之前的“温馨提示”变得严肃一些，会强调逾期的后果，比如罚息越积越多，影响个人征信记录，以后贷款、办信用卡都会受影响。
- 联系预留联系人：这一步是很多借款人比较担心的，如果你预留了紧急联系人或者单位电话，在多次联系不上你本人，或者你一直不还款的情况下，他们可能会尝试联系这些人，目的是通过他们找到你或者给你施加一些压力。注意：这里的联系是有限度的，不能恶意骚扰或泄露你的隐私信息。
- 应对建议：这个阶段，心态要稳住，接到电话，还是要积极沟通，不要恶语相向，如果确实经济困难，要主动提出自己的还款计划和意愿，比如能不能分期还，或者延期一段时间，对于联系联系人，如果你不想让家人朋友知道，可以明确告知催收员，并承诺会主动联系他们，请求他们不要打扰第三方。一定要问清楚对方的身份、工号，并保留好通话记录或录音（注意在合法范围内）。
后期催收或法律途径：“动真格”的前奏
- 发催收函/律师函：如果逾期时间比较长（比如超过3个月），金额也比较大，贷款机构可能会通过邮寄书面催收函甚至律师函的方式，正式告知你逾期的严重后果，并警告可能采取进一步的法律措施。
- 委托第三方催收公司：有些机构会把一些疑难的逾期账户委托给专门的第三方催收公司，这些公司的催收手段可能会更“多样”一些，但同样必须在法律框架内进行。
- 法律诉讼/仲裁：这是最后的手段了，如果以上所有方式都无效，贷款机构为了追回欠款，可能会选择向法院提起诉讼，或者根据合同约定申请仲裁，一旦判决或裁决你败诉，你还是不还钱，对方就可以申请法院强制执行，比如冻结你的银行账户、查封财产等。
- 应对建议：收到催收函或律师函，不要慌，但也不能无视，仔细阅读内容，核实欠款情况，如果确实是自己的债务，建议在这个阶段更要积极与对方沟通，争取在诉讼前达成和解，如果收到法院传票，一定要应诉！不要以为不去就没事了，缺席判决对你更不利，开庭时可以提出自己的抗辩理由，比如利息过高、催收过程中有违规行为等，由法院来公正裁决。

划重点：所有催收行为都必须在法律允许的范围内进行。暴力催收，比如威胁恐吓、侮辱诽谤、骚扰亲友、上门滋扰、恶意P图、公开个人信息等，都是违法行为！如果遇到这些情况，咱们是有权利保护自己的。

以案说法：逾期后“失联”，代价可能更大

给大家说个我之前碰到的真实案例,为了保护隐私，咱们叫他小王吧。

案情简介：小王几年前在民信贷了一笔款，后来因为生意失败，资金链断了，贷款就逾期了，一开始他还接电话，后来催得紧了，他觉得烦躁，干脆就不接电话，甚至换了手机号，想着“眼不见心不烦”。

催收过程：民信的催收员联系不上小王，就联系了他当时预留的紧急联系人——他的母亲，老太太年纪大了，一接到这种电话，吓得不轻，赶紧给小王打电话，但小王也不怎么接，催收员在联系不上小王本人的情况下，后续又联系了几次他母亲，虽然没有辱骂，但言语间也比较有压力，导致老太太忧心忡忡，还生了病，小王知道后，非常气愤，觉得催收公司骚扰了他家人。

律师分析与处理结果：我介入后，首先指出小王逾期不还是根本原因，他有义务偿还合理的本金和利息，他选择“失联”是非常不明智的，这不仅让催收压力转移到了家人身上，也错过了和平台协商还款的最佳时机。我协助小王整理了相关证据，包括他母亲接到的催收电话记录等，我们主动联系了民信的法务部门，一方面承认了逾期事实，并表达了还款意愿，另一方面也就催收过程中可能对其家人造成的困扰提出了异议，并强调小王愿意配合沟通，请他们不要再过度打扰无关第三方。在我的协调下，小王和民信达成了一个分期还款协议，小王也承诺会积极履行，民信方面也表示会规范后续催收行为，主要与小王本人沟通，小王母亲的心情也才慢慢平复下来。

这个案例告诉我们：逾期后，逃避绝对不是办法，主动沟通才是王道，即使暂时还不上，也要让对方知道你的态度和困境，争取理解和协商的空间。

法条链接：催收行为的“红线”与借款人的“武器”

咱们老百姓可能对具体的法律条文不太熟悉,但至少要知道哪些催收行为是法律明确禁止的，以及我们有哪些权利。

《中华人民共和国民法典》：
- 第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这明确了逾期是要承担责任的，包括支付逾期利息。
- 第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 贷款合同也是合同，逾期就是违约。
- 民法典也保护公民的名誉权、隐私权等人格权益，暴力催收行为可能侵犯这些权利。
《中华人民共和国刑法》：
第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】“有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。” 这条是针对非法催收行为的刑事处罚，非常重要！
《中华人民共和国治安管理处罚法》：
第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但很多原则适用于其他信贷业务）：
第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

记住这些法条，它们是咱们判断催收行为是否合法，以及维护自身权益的有力武器。

律师总结：逾期不可怕，理性应对是关键

好了,说了这么多，给大家总结一下核心要点：

逾期了，别慌，但也别不当回事：逾期确实会带来麻烦，比如罚息、影响征信，但慌乱解决不了问题，第一时间要冷静下来，正视问题。
主动沟通是王道，千万别失联：这是我反复强调的，接到催收电话，积极回应，说明自己的实际困难和还款意愿，尝试协商一个双方都能接受的方案，比如延期、分期等，失联只会让事情更糟。
学会辨别催收行为的合法性：正规的催收会在法律框架内进行，如果遇到暴力催收（威胁、恐吓、骚扰亲友、上门滋扰、P图侮辱等），一定要保留好证据（录音、录像、短信、微信记录等），并及时向公安机关报案，或者向银保监会等监管部门投诉。
了解自己的债务构成：清楚自己欠了多少本金、利息、罚息、违约金，哪些是合理的，哪些可能涉嫌过高（比如年化利率超过合同成立时一年期LPR的4倍部分，就不受法律保护）。
必要时，寻求专业帮助：如果自己搞不定，或者觉得对方催收行为严重违法，或者债务金额巨大，压力实在太大，可以考虑咨询专业的律师，让律师帮你分析情况，提供法律建议，甚至代表你与贷款机构协商或应对诉讼。
努力赚钱，积极还款：这才是解决问题的根本，开源节流，制定还款计划，一步一个脚印把债务还清，才能一身轻松。

民信贷款逾期后,催收是必然的，但催收必须合法，咱们作为借款人，既要承担起还款的责任，也要懂得在合法权益受到侵害时勇敢地保护自己，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果大家还有其他疑问，欢迎留言讨论，理性面对，一切都会好起来的！

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