逾期贷款真的会上门催收吗？遇到了该怎么办？有啥规矩？

大家好,我是你们的朋友，一名执业多年的律师，今天咱们来聊个大伙儿可能都有点犯怵，但又不得不面对的话题——逾期贷款，手头紧，资金周转不开，不小心贷款逾期了，这事儿谁都不想，但万一碰上了，心里头肯定七上八下的，最让人揪心的一个问题就是：逾期贷款真的会上门催收吗？遇到了该怎么办？有啥规矩？这可不是小事儿，关系到咱们的生活安宁，甚至个人尊严，我就结合我的经验，用大白话给大家好好掰扯掰扯。

逾期了，催收真的会“登门拜访”吗？

咱们得明确一点：逾期后，贷款机构确实有权利进行催收，上门催收在一定条件下是合法的。但这绝不等于他们可以随便上门，更不等于一定会上门。

会不会上门,取决于好几个因素：

欠款金额大小：欠款金额比较小的，比如几百块、几千块，机构可能觉得上门催收的成本都比欠款本身高，大概率就是电话、短信提醒一下，但如果金额比较大，几万甚至几十万，那上门的可能性就会增加。
逾期时间长短：刚逾期没几天，机构通常会先通过电话、短信、APP推送等方式提醒你还款，只有当逾期时间比较长（比如超过3个月，甚至更久），且前期催收效果不佳时，才可能考虑上门。
你的还款意愿和沟通态度：如果你虽然逾期了，但一直积极和机构沟通，说明情况，表达还款意愿，只是暂时遇到困难，机构可能会更倾向于和你协商，而不是直接上门，相反，如果你电话不接、短信不回，玩“失联”，那机构为了了解你的真实情况、施加压力，上门的可能性就大了。
贷款机构的催收策略：不同的机构，催收风格也不一样，有些大银行相对规范，流程也多，上门会比较谨慎，一些小的贷款公司或网贷平台，可能会把催收外包给第三方公司，这些第三方的催收手段就可能比较“激进”，上门的概率也相对高一些。

“会不会上门”没有绝对答案，是多种因素综合作用的结果。

万一，我是说万一，催收的真上门了，咱们该怎么办呢？

真遇到上门催收,先别慌，记住以下几点，咱们有理有据地应对：

保持冷静，别慌也别硬碰硬：催收人员也是来工作的，大部分情况下，你好好说话，他们也不会上来就咋咋呼呼，如果对方态度恶劣，你也不能怂，但要注意方式方法，别激化矛盾。
核实身份，索要证件：开门前，可以隔着门问清楚对方是谁，哪个机构的，来干什么，开门后，一定要让对方出示工作证件、授权委托书（证明他们有权代表贷款机构来催收），最好能拍照或录像留存证据（注意，拍照录像要在不侵犯对方隐私的前提下，比如拍工作证，拍他们在你家门口的情景，别拍人家脸特写到处发）。
“家”是私人领域，有权不让进：如果对方只是来了解情况、送达催收函，你可以选择在门口沟通，明确告知“我的家是私人空间，不方便请你进来”，对方无权强行闯入，如果对方强行闯入，那就是非法侵入住宅，你可以立即报警。
沟通时注意录音录像：在门口沟通时，可以悄悄开启手机录音或录像功能，记录整个沟通过程，这不是不信任，而是为了防止后续发生纠纷，有个凭证。
明确表达还款意愿或困难：如果确实暂时没钱，就如实告知，我现在经济困难，暂时还不上，但我不是不还，我希望能和你们机构协商一个还款计划。” 并可以要求对方通过官方渠道和你联系协商。
拒绝不合理要求，保护个人隐私：催收人员可能会问你家里人的情况、工作单位等，除了证明你身份的必要信息，你有权拒绝透露无关隐私，更不能让他们骚扰你的邻居、家人或同事，这是不允许的。
遇到暴力催收，立即报警：如果对方有威胁、恐吓、辱骂、肢体冲突，或者在你家门口泼油漆、贴大字报等行为，立即拨打110报警，并保留好所有证据（录音录像、照片、物证等）。

上门催收，难道就没有任何规矩，可以乱来吗？

当然不是！催收行为是受法律约束的，乱来是要承担法律责任的，咱们国家有相关规定，

不能暴力或软暴力催收：比如殴打、捆绑、侮辱、恐吓、骚扰、跟踪、贴大字报、泼油漆、播放高音喇叭等，这些都属于违法行为。
不能骚扰无关人员：催收只能针对债务人本人或其担保人，不能去骚扰债务人的亲戚朋友、邻居、同事、单位领导等。
不能在不合适的时间上门：比如凌晨、深夜、法定节假日，去打扰人家正常休息，这也是不允许的。
不能泄露个人信息：催收人员获取的你的个人信息，不能随意泄露给无关第三方。

简单说,催收可以，但必须文明、合法。

以案说法

咱们来个简单的例子：

小王的故事：

小王因为做生意失败,欠了某网贷平台5万块钱，逾期了4个月，一天下午，两个自称是该网贷平台委托的催收人员找到了小王家。小王开门后，对方直接说：“我们是XX公司的，你欠的钱什么时候还？今天不还我们就不走了！” 也没出示任何证件。小王有点懵，但想起之前看过类似的科普，就冷静地说：“请你们先出示工作证和授权委托书。” 对方磨磨蹭蹭拿出了一个模糊的证件。小王接着说：“我的家是私人空间，我们就在门口说吧，我承认欠钱，也想还，但现在确实困难，你们能不能让平台和我联系，协商一个分期还款的方案？” 其中一个催收人员不耐烦了，开始大声嚷嚷：“没钱还？当初借钱的时候干嘛去了？今天不还钱，我们就去你单位找你领导！” 小王一听，觉得对方在威胁，就拿出手机说：“你们的沟通我正在录音，你们有权催收，但无权威胁我，也无权去我单位骚扰，如果你们继续这样，我会报警。” 对方看小王态度坚决，又有录音，嚷嚷了几句就走了，后来小王主动联系了网贷平台官方客服，经过几轮沟通，最终达成了一个双方都能接受的还款协议。

这个案例里，小王做得比较好的地方是：核实身份、拒绝对方进门、表明还款意愿、保留证据、拒绝威胁并警告报警。

法条链接

虽然咱们不说那么枯燥的法条,但你得知道这些规矩是有法律依据的：

《中华人民共和国民法典》：
- 第一千零三十三条【隐私权侵害行为】：除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；……（五）处理他人的私密信息；……
- 侵权责任编也规定,侵害他人权益的，应当承担停止侵害、赔礼道歉、赔偿损失等责任。
《中华人民共和国治安管理处罚法》：
- 第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 第四十条：非法侵入他人住宅的，处十日以上十五日以下拘留，并处五百元以上一千元以下罚款；情节较轻的，处五日以上十日以下拘留，并处二百元以上五百元以下罚款。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收，部分原则可参考）：
第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
中国互联网金融协会发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（虽然是自律公约，但对行业有约束力）：
- 第十三条：债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。
- 第十四条：从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人联系，方可与债务人事先约定的联系人进行联系。
- 第十五条：在开展债务催收时，催收人员应第一时间表明所代表机构的名称，现场催收时应主动出示相关证件及借款资料。
- 第十六条：催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
- 第十七条：催收人员应在恰当时间开展债务催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
- 第二十六条：催收人员不得违反法律法规和本公约要求，对债务人及其家属进行骚扰、恐吓和威胁。