贷款逾期被催收？别慌！教你正确应对和维权

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嘿，朋友们，生活嘛，谁还没遇到过手头紧的时候呢？有时候计划赶不上变化，一不小心，贷款就逾期了，逾期之后，最让人闹心的可能还不是钱本身，而是接踵而至的催收电话、短信，甚至上门拜访，一时间，焦虑、恐慌、愤怒，各种情绪都上来了，有的人可能会想：“完了，我是不是要被抓去坐牢了？”“他们会不会去我单位闹，让我丢工作？”“我该接电话吗？该怎么说？”

我得告诉大家，逾期确实不是什么好事儿，会影响征信，也会产生额外的利息和违约金，天塌不下来！催收本身是债权人维护自己权益的一种方式，这咱能理解，但催收也得讲规矩，不能乱来，咱们作为债务人，也不是任人拿捏的软柿子，得懂法,会维权。

真遇上催收了,咱们第一步该干啥呢？

先搞清楚“家底”——核实债务真实性和细节

催收电话来了，别急着害怕或者愤怒，先深呼吸，让自己冷静下来，对方会说你欠了某某公司多少钱，什么时候到期，这时候,你得问清楚：

• 哪个机构的贷款？（确认是不是自己借的，有没有可能是“被贷款”或者诈骗）
• 原始借款金额多少？
• 已经还了多少？还剩多少本金没还？
• 利息、违约金是怎么计算的？（这里要特别注意，利息和各种费用加起来，不能超过国家规定的上限，不然就是高利贷，超出部分咱可以不还！）
• 能不能提供一下原始的借款合同或者账单明细？

把这些信息一一记下来，最好能录音（注意，在咱们国家，录音如果是用于证明事实，并且没有侵犯他人合法权益，通常是可以作为证据的，但具体情况具体分析），目的就是为了确认这笔债务的真实性，以及具体的金额构成,心里有个数。

千万别玩“失联”——但也要学会“好好说话”和“别轻易承诺”

很多人逾期后，最怕接催收电话，干脆就不接了，换号码，玩失联，我跟您说，这真不是个好办法，你越失联，对方越觉得你是恶意拖欠，催收手段可能会升级，保持沟通，也是体现你不是故意不还,而是暂时遇到困难的一种态度。

接电话也不是任由对方拿捏。

• 态度要诚恳，但立场要坚定。告诉对方你目前的困境（比如失业、生病等），不是不想还,是暂时没能力还。
• 别被对方一吓唬就乱承诺。比如对方说“你今天必须还XXX，不然我们就怎么样怎么样”，如果你根本做不到，就不要答应，胡乱承诺了又做不到,只会让情况更糟。
• 明确表达你的诉求。“我现在确实困难，能不能给我一点时间？”或者“我想和你们协商一个还款计划，看看能不能分期或者减免一部分利息？”

想办法“止损”和“还钱”——这才是根本

催收只是表象，核心问题是钱，在和催收沟通的同时,你得积极想办法。

• 开源节流：看看能不能找份兼职,或者削减一些不必要的开支。
• 和家人朋友坦白：如果金额不大，或者实在没办法，跟家人朋友周转一下，先把逾期的坑填上,这是成本最低的方式。
• 主动协商还款方案：这是最重要的一点！如果确实短期内还不上全额，可以主动联系贷款机构（注意，是联系官方客服，不是催收），说明情况，尝试申请延期还款、分期还款，或者减免一些不合理的违约金和利息，很多正规机构在确认你有还款意愿且确实困难的情况下,是愿意协商的。

学会识别“暴力催收”——这些行为咱可不接受！

催收是有底线的，不是想说啥就说啥，想干啥就干啥，如果遇到以下这些情况，那就是“暴力催收”或者至少是不合法、不合规的催收了，你要勇敢地说“不”：

• 电话轰炸、短信骚扰：一天打几十个电话，不分白天黑夜,甚至用呼死你软件。
• 威胁、恐吓、侮辱、诽谤：再不还钱就砍死你”、“你是老赖，我要让你身败名裂”、“你家人知道你欠钱不还吗？”
• 爆通讯录、骚扰你的家人朋友和同事：这是最让人痛恨的！没经过你同意，就把你欠钱的事告诉你通讯录里的人,让你社会性死亡。
• 上门催收时言语或肢体威胁、非法滞留：比如堵在你家门口不走,或者对你拉拉扯扯。
• 伪造法律文书、冒充公检法人员：比如发个假的“逮捕令”、“法院传票”吓唬你。

遇到这些情况，一定要保留好证据！录音、录像、短信截图、微信聊天记录等等,越详细越好。

保留好所有证据——这是你的“护身符”

刚才提到了，证据非常重要！不管是和催收的沟通记录，还是借款合同、还款记录、利息计算方式，只要和这笔贷款相关的，都要妥善保管，万一后续真的走到法律程序，或者需要向银保监会等监管部门投诉,这些都是你的依据。

真要走到“起诉”那一步，也别怕！

如果催收来硬的，说要起诉你，这可能只是催收的一种手段，就算真的被起诉了，也不是世界末日，法院是讲证据、讲法律的地方，你可以积极应诉，把你收集的证据都拿出来，比如利息过高、对方暴力催收等，如果确实欠了钱，法院也会根据你的实际情况,判决一个合理的还款方案。

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（二）以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王因为疫情影响，工作没了，之前办的几张信用卡和一个网贷都逾期了，刚开始，他也慌，催收电话一来就挂，结果催收就开始给他家里人打电话，还发一些“再不还钱就上门泼油漆”的威胁短信，小王吓得不行,后来找到了我。

我告诉他，赶紧停止“失联”，主动联系银行和网贷平台的官方客服（注意，是官方！不是催收给的私人号码），说明自己的失业情况，表达还款意愿，对于那些威胁恐吓、骚扰家人的催收，要录音、截图，保留证据，我协助小王整理了他所有的债务明细，发现有一个网贷的利息加上各种费用,年化利率已经超过了国家规定的上限。

小王按照我说的做了，一方面和正规的银行进行了协商，申请了个性化分期还款；对于那个高利息且暴力催收的网贷平台，小王向相关监管部门进行了投诉，并提交了对方暴力催收和利息过高的证据，那个网贷平台不仅收敛了催收行为，还同意减免部分不合理的费用,小王也和他们达成了一个双方都能接受的还款协议。

所以你看，遇到事儿别慌，用对方法,是可以解决的。

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（三）法条链接

咱们聊了这么多应对方法，可不是空穴来风,都是有法律依据的：

1. 关于债务本身：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任，欠钱确实该还,这是你的义务。
2. 关于利息上限：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条明确，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外，超过部分，法律不保护。（PS：信用卡透支利率虽然不完全适用这个，但也有相关监管规定，不能无限高。）
3. 关于暴力催收：
   • 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条规定，多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，或者偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留,可以并处五百元以下罚款。
   • 如果催收行为更严重，比如使用暴力、胁迫方法，或者非法拘禁、恐吓、跟踪、骚扰他人，就可能触犯《中华人民共和国刑法》，构成寻衅滋事罪、非法拘禁罪等。
4. 关于个人信息保护：催收过程中随意泄露、买卖你的个人信息，或者未经允许联系你的紧急联系人之外的第三人（比如同事、朋友），都可能违反《中华人民共和国个人信息保护法》。
5. 关于协商还款：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，虽然这主要针对信用卡,但很多正规网贷平台也会参考类似的精神。

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（四）律师总结

好了，朋友们，今天说了这么多，希望能给那些正在经历贷款逾期和催收困扰的朋友们一点帮助,总结一下我的几点看法：

1. 逾期了，别慌，别躲，别自责过度。人生总有起起落落,遇到困难想办法解决就是了。
2. 主动沟通是第一步。无论是和债权人还是催收（通过官方渠道），保持沟通，说明情况,表达意愿。
3. 核实债务，清楚明细。知道自己到底欠了多少，利息怎么算的,别稀里糊涂。
4. 坚决抵制“暴力催收”。保留好所有证据，必要时向公安机关报案、向监管部门投诉（比如银保监会、互联网金融协会等）。
5. 积极想办法筹钱还款，或者协商一个可行的还款方案。这才是解决问题的根本。
6. 必要时，寻求专业帮助。比如像小王那样，找律师咨询，让专业的人帮你分析情况,出谋划策。

咱们是法治社会，债权人有收回欠款的权利，债务人也有被尊重和依法维护自身合法权益的权利，催收不是“法外之地”，咱们自己也要懂法用法,才能更好地保护自己和家人。

希望大家都能顺利度过难关，生活越来越好！有啥法律问题,也欢迎大家继续交流。

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