催收逾期贷款，慌了？别急！教你几招正确应对姿势！

“哎，律师，我最近手头紧，之前贷的款有点逾期了，催收电话快把我打爆了，还说要上门，甚至要告诉我家里人，我该怎么办啊？” 这是我最近经常听到的咨询。

咱们得明白,欠债还钱，天经地义，逾期了，心里着急、愧疚，这都能理解，但“慌”解决不了问题，反而可能因为慌乱做出错误的决定，我不是来教大家怎么“躲债”的，而是想告诉大家，如何在法律框架内，有理有据地应对催收，保护好自己的合法权益，同时积极解决问题。

第一招：先搞清楚“敌情”——核对债务信息

催收来了,第一步不是慌，而是先冷静下来，收到催收信息或电话，别急着争辩或者害怕，你首先要做的是仔细核对一下这笔债务是不是你的，具体金额、逾期时间、利息、违约金怎么算的，都要弄清楚。会不会是信息有误？或者是碰上了“套路贷”的尾巴？要求对方提供详细的债务清单和依据，这是你的权利，千万别稀里糊涂地就认下所有账。

第二招：催收电话怎么接？能不能不接？

催收电话,不是不能接，而是要“适当”接。完全失联，可能会被对方认为是恶意拖欠，反而把事情搞复杂，但也不是说每个电话都必须秒接，或者被对方牵着鼻子走。

接电话时，保持冷静，态度平和。对方如果语气不好，甚至出言不逊，你也别跟着上火，你是来解决问题的，不是来吵架的。
明确告知对方你的联系方式和沟通时间。比如你可以说：“我现在在忙，不方便接电话，你可以在每天下午X点到X点联系我，或者通过XX邮箱和我沟通。” 这能避免你正常生活被过度打扰。
重要的事情说三遍：录音！录音！录音！尤其是对方有威胁、恐吓、侮辱性语言的时候，这个录音就是将来维权的重要证据。

第三招：哪些催收行为是“红线”？遇到了怎么破？

催收也是有规矩的,不是想怎么来就怎么来，以下这些行为，你可要注意了，它们很可能已经涉嫌违法：

暴力催收：比如动手打人、砸东西。
威胁恐吓：说要对你或家人怎么样，要让你身败名裂等等。
骚扰亲友：你逾期了，催收公司去骚扰你的父母、配偶、同事、朋友，这是严重侵犯隐私的行为，也是明令禁止的。（除非你自己留了别人的联系方式作为紧急联系人并授权，但也不能过度骚扰）
“呼死你”：用软件不停地给你打电话、发垃圾短信。
公开侮辱：在网上或者你家门口贴大字报，公开你的个人信息和所谓的“欠债不还”事实。
冒充国家机关工作人员：比如冒充警察、检察官、法官给你打电话，说要抓你、要起诉你。

遇到这些情况，别害怕，果断收集证据（录音、录像、截图、短信、通话记录等），然后向这些部门投诉举报：

贷款公司或银行的官方投诉渠道。
中国互联网金融举报信息平台。
当地的金融监管部门（银保监会及其派出机构）。
如果涉及暴力威胁,直接打110报警！

第四招：最重要的：积极沟通，争取有利方案

应对催收只是一方面,更重要的是解决债务问题，如果你确实遇到了困难，暂时还不上钱，一定要主动、及时地和贷款机构沟通。

说明情况：坦诚地告诉对方你目前的经济状况，为什么还不上，比如是失业了、生病了还是家里出了什么变故。
提出方案：看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款，或者减免一部分利息和违约金（这个要看具体情况和对方政策）。
提供证明：如果能提供一些证明材料，比如失业证明、医院的诊断证明，更能增加协商的成功率。
书面确认：任何协商好的结果，一定要争取有书面凭证，免得日后对方不认账。

第五招：实在搞不定？别硬扛，寻求专业帮助

如果对方催收实在太过分,或者你自己不知道怎么跟对方协商，感觉力不从心，别犹豫，可以寻求专业的法律帮助。比如像我这样的律师，或者一些正规的债务咨询机构，他们可以帮你分析情况，指导你如何应对，甚至代表你和对方谈判。

逃避永远不是办法,只会让问题越来越糟，积极面对，才是解决问题的第一步。

以案说法

案例：小王的“被催收”经历与反击

小王因为疫情期间生意失败,欠了某网贷平台一笔钱，大概5万块，逾期了3个月，刚开始，催收电话还比较客气，后来就越来越过分。

先是电话轰炸,一天十几个电话，小王不堪其扰，就没接，结果，催收公司不知道从哪弄到了小王父母和单位领导的电话，开始疯狂骚扰，说小王“恶意骗贷”，让他父母“赶紧替他还钱，不然就等着收尸”，还打电话到小王单位，说小王“人品有问题，欠债不还”，导致小王在单位压力巨大，差点丢了工作，更过分的是，催收人员还P了小王的丑照，配上侮辱性文字，发到了小王的几个朋友群里。

小王又气又怕,但想起之前看过的法律科普，决定不能就这么算了，他首先将所有催收电话录音，把骚扰父母和领导的通话记录、短信截图，以及朋友群里的侮辱性图片和文字都保存了下来，他联系了律师。

律师指导小王：

向该网贷平台的官方投诉渠道提交了所有证据,要求他们立即停止非法催收行为，并对相关人员进行处理。
在中国互联网金融举报信息平台进行了实名举报。
律师代表小王向该网贷平台发送了律师函,明确指出其催收行为已严重违法，侵犯了小王的名誉权、隐私权等，要求其赔礼道歉、消除影响，并协商合理的还款方案。

迫于压力,网贷平台暂停了之前的暴力催收，并主动联系小王协商，双方达成了新的还款协议，小王分期偿还本金和合理利息，网贷平台也对之前的不当行为进行了道歉，小王虽然还是要还钱，但避免了更大的损失和精神伤害。

这个案例告诉我们：面对暴力催收，沉默和忍让只会让对方得寸进尺，保存好证据，勇敢拿起法律武器保护自己，是非常重要的，积极协商还款才是根本解决之道。

法条链接

咱们来看看,法律上对这些事儿是怎么规定的：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十四条、第一千零三十五条：这些是关于个人信息保护的规定，催收公司未经允许，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息，你亲友的信息，除非你明确授权作为紧急联系人且用于特定目的，否则催收公司无权骚扰。
《中华人民共和国民法典》第九百九十五条、第一千条：这些是关于名誉权的规定，催收公司如果通过侮辱、诽谤等方式损害你的名誉，你有权要求其承担停止侵害、赔礼道歉、消除影响、恢复名誉、赔偿损失等民事责任。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（很多暴力催收行为都可能触犯这条）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条主要针对银行信用卡，但对其他催收行为也有借鉴意义）
中国银保监会等部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关规定：明确禁止暴力催收，规定催收人员不得向债务人及其家属以外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息。