补充工伤保险是个啥？企业到底要不要给员工买？

嘿，朋友们！说到“工伤保险”，咱们打工人基本都不陌生，这是国家强制要求企业给咱们上的“五险一金”里的一险，万一在工作中出了意外，能有个基本保障，你听说过“补充工伤保险”吗？这玩意儿又是个啥？跟咱们常说的工伤保险有啥不一样？企业到底有没有必要给员工买这个“补充”的呢？我就用大白话给大伙儿掰扯掰扯。

咱们得明白，补充工伤保险，它不是咱们常说的那个“五险一金”里的基本工伤保险，基本工伤保险是法定的，企业必须给员工缴纳，这是底线，而补充工伤保险呢，它更像是一个“升级版”或者“加强包”，是企业在基本工伤保险的基础上,自愿为员工购买的一种商业保险。

那它“补充”在哪儿了呢？简单说，基本工伤保险的赔付是有标准和范围的，比如医疗费、一次性伤残补助金、伤残津贴等等，但实际情况中，工伤事故可能带来的损失远不止这些，比如说，员工受伤后，后续的康复费用可能很高，或者因为伤情严重，基本保险的一次性赔付金额不足以弥补员工的实际损失和家庭困难，这时候,补充工伤保险就能派上用场了。

它可以在基本工伤保险赔付之后，再给员工一笔额外的赔偿，这笔钱具体能赔多少，怎么赔，就得看企业当初买的是哪个保险公司的哪个产品，以及保险合同是怎么约定的了，有的可能是针对特定伤残等级有额外补助，有的可能是对停工留薪期的工资进行补充,还有的可能包含了一些基本保险不覆盖的项目。

企业到底要不要给员工买补充工伤保险呢？

我个人觉得，这事儿得辩证地看，对于很多企业，尤其是一些风险相对较高的行业，比如建筑、制造、交通运输等，补充工伤保险还是挺有必要的。

为啥这么说呢？

提升员工福利，增强凝聚力：现在招工难、留人难是很多企业头疼的问题，给员工多一份保障，体现了企业对员工的关怀，员工干活也更有劲头，归属感也强，这比单纯涨一点工资,有时候效果还好。
分担企业风险，减少纠纷：万一真出了严重的工伤事故，即便有基本工伤保险，企业可能仍需承担一部分责任，比如停工留薪期的工资（虽然很多地方社保会出，但也有企业需要补差或承担的部分）、五六级伤残员工难以安排工作时的伤残津贴（单位支付），以及一些法律规定之外的人道主义补偿等，补充工伤保险的赔付，可以在一定程度上帮企业分担这部分潜在的经济压力，也能让员工获得更充分的补偿,从而减少因赔偿不足引发的劳动纠纷。
体现企业责任，树立良好形象：主动为员工购买补充工伤保险，是企业社会责任感的体现,能提升企业在行业内和社会上的口碑。

当然啦，买不买，买多少，最终还是企业根据自身的行业特点、经济实力以及员工的实际需求来综合决定，毕竟，这是一项自愿的商业行为,不是强制的。

以案说法

咱们来举个小例子，就叫它“老王的故事”吧。

老王是一家建筑公司的木工，公司按照规定给他缴纳了基本的工伤保险，不幸的是，在一次高空作业中，老王不小心摔了下来，导致腰椎骨折,被认定为工伤八级。

按照《工伤保险条例》，老王能从社保基金那里获得一次性伤残补助金（11个月的本人工资），如果劳动合同解除或终止，还能获得一次性工伤医疗补助金（由社保基金支付，具体标准各省不同）和一次性伤残就业补助金（由用人单位支付，具体标准各省不同）,这些都是基本操作。

老王家里上有老下有小，这次受伤不仅让他很长一段时间无法工作，后续的康复治疗也需要一大笔钱，基本工伤保险赔付的钱，扣掉已经花掉的医疗费和康复费，再加上停工留薪期（一般不超过12个月）单位按原工资福利待遇发的工资，对于老王整个家庭来说,压力还是很大。

这时候，如果老王的公司当初给他买了补充工伤保险，情况可能就不一样了，假设这份补充工伤保险合同约定，对于八级伤残，除了社保赔付外，还能额外获得5万元的一次性伤残补充补助金，并且对停工留薪期的工资（比如社保支付后，单位需要补足的部分，或者超过社保规定期限的部分）也有一定比例的补充。

老王就能拿到这笔5万元的额外补助，这对于他的后续康复和家庭生活无疑是雪中送炭，企业也可能因为补充保险的赔付，减轻了一部分本应由企业承担的停工留薪期工资补差压力,避免了因为赔偿问题和老王产生矛盾。

你看，这就是补充工伤保险的“补充”作用，它让保障更全面,也让企业和员工都更安心。

法条链接

虽然补充工伤保险是商业保险，主要依据保险合同来执行，但它的存在和运作,离不开基本的法律框架：

《中华人民共和国社会保险法》：这是基本工伤保险的法律基础，明确了用人单位和职工参加社会保险的权利和义务,补充工伤保险是在这个基础上的延伸。
《工伤保险条例》：详细规定了工伤的认定、劳动能力鉴定、工伤保险待遇等内容，这是所有工伤保障的基准线，补充工伤保险的赔付，通常不会与《工伤保险条例》规定的基本待遇相冲突,而是在此之上进行补充。
《中华人民共和国保险法》：补充工伤保险作为一种商业保险合同，其订立、履行、变更和解除等，都要受《保险法》的调整，企业和保险公司签订的保险合同,就是双方权利义务的具体体现。
《中华人民共和国安全生产法》：其中也强调了生产经营单位对从业人员的安全保障义务，购买补充工伤保险，在一定程度上也是企业落实安全生产主体责任、保障从业人员权益的体现。

简单说，基本工伤保险是“底线”，由国家法律强制规定；补充工伤保险是“上线”，由企业自愿选择，具体条款由保险合同约定，但不能违反国家法律的强制性规定。

好了，今天关于补充工伤保险的话题，咱们就聊到这儿,我来给大家总结一下：

补充工伤保险是“锦上添花”，不是“雪中送炭”的主体：它是基本工伤保险的有力补充，不能替代基本工伤保险，企业首先必须依法为员工缴纳基本工伤保险，这是法定义务,没得商量。
自愿购买，商业运作：买不买，买什么档次，哪家保险公司，都由企业自主决定,通过商业保险合同来约定权利义务。
风险行业更值得考虑：对于工伤风险较高的行业和岗位，补充工伤保险能有效提升员工保障水平,也能帮助企业分担一部分工伤带来的经济和管理压力。
选择时要擦亮眼睛：如果企业决定购买，一定要仔细阅读保险条款，了解清楚保障范围、免责条款、赔付限额、理赔流程等关键信息，选择信誉良好、服务优质的保险公司。
最终目的是“双赢”：多一份保障，多一份安心；提升员工福利，减少用工风险，树立良好形象,最终实现企业和员工的共同发展。

如果你是企业主，不妨认真评估一下补充工伤保险是否适合你的企业；如果你是员工，也可以了解一下自己所在的企业是否有这项福利，毕竟，安全和保障,是咱们每个人都关心的大事。

希望今天的分享能帮到大家！祝愿所有劳动者都平平安安，所有企业都蒸蒸日上！咱们下次再聊！

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