贷款逾期后，催收会怎么找上门？我们该如何应对？

说起贷款,现在真是太普遍了，买房买车要贷款，生意周转要贷款，甚至有时候手头紧，信用卡也算是一种短期信贷，可一旦因为各种原因，比如突然失业了、家里有人生病了，导致资金链断了，贷款还不上，逾期了，那接踵而至的可能就是催收电话、短信，甚至更让人闹心的“拜访”，这时候，很多朋友就慌了神，不知道对方会怎么“折腾”自己，更不知道自己能做些什么来应对。

咱们得明白,贷款逾期不是小事，但也绝不是世界末日，银行或其他贷款机构有权利通过合法途径来催收欠款，这一点无可厚非，毕竟，人家把钱借给你，也是期望能按时收回本息的，催收归催收，这一切都得在法律的框架内进行，不能乱来。

合法的催收通常会怎么做呢？刚开始逾期，你可能会收到银行或贷款公司的短信提醒，告诉你该还款了，逾期了会有什么后果，如果还没动静，就会有催收人员给你打电话，电话沟通是最常见的方式，目的是了解你的情况，催促你尽快还款。

如果电话沟通效果不佳,或者你干脆不接电话，那接下来可能就是发催收函，甚至是律师函，这些函件会正式告知你欠款的金额、逾期的天数、产生的罚息，以及再不还款可能采取的进一步法律措施，比如起诉。

再往后,如果欠款金额比较大，或者长时间催讨无果，有些机构可能会安排工作人员上门拜访，但大家注意，这个上门拜访，可不是电视剧里那种凶神恶煞的“催收队”，合法的上门催收，工作人员会主动出示证件，说明来意，而且一般会选择在白天的正常工作时间，去你的住址或者单位（但去单位要注意方式方法，不能影响你正常工作和名誉），目的也是沟通还款事宜，而不是骚扰、威胁或者恐吓。

当然了,咱们也听过一些不那么“和谐”的催收故事，比如电话轰炸、骚扰你的家人朋友、发送侮辱性的短信、甚至上门泼油漆、堵锁眼等等，这些，朋友们，就绝对是违法的了！遇到这种情况，咱们可不能忍气吞声。

那咱们作为借款人,一旦逾期了，到底该怎么应对呢？

千万别逃避，主动沟通是王道：很多人一看到催收电话就挂，或者干脆换号，这其实是最不明智的，逃避解决不了任何问题，反而会让对方觉得你是恶意拖欠，可能会采取更激烈的措施，正确的做法是，在接到催收电话或通知后，主动联系贷款机构，说明自己目前的困境，比如为什么逾期了，现在的收入情况怎么样，表达自己积极还款的意愿。
了解清楚自己的债务情况：把自己欠了多少钱，本金多少，利息多少，罚息多少，都捋清楚，这样在和对方沟通的时候，心里才有数。
优先还上征信的欠款：如果手头实在紧张，有多笔欠款，那么建议优先偿还那些上征信的贷款，比如银行贷款、信用卡，因为这些逾期对个人征信影响最大。
尝试协商还款计划：如果你确实短期内无法全额还款，可以和贷款机构协商，看能不能分期还款，或者延期还款，甚至减免一部分利息或罚息，这需要你提供相应的证明材料，比如收入证明、困难证明等，而且对方也不一定会同意，但总要去尝试。
保留好所有证据：不管是催收电话、短信，还是上门沟通，都尽量保留好证据，比如电话录音（记得提前告知对方）、短信截图、催收函件、上门人员的工牌信息等，如果遇到暴力催收、骚扰恐吓，这些证据就是你维权的关键。
必要时寻求帮助：如果对方的催收行为已经严重影响到你的正常生活和工作，或者你不知道该怎么和对方协商，可以向当地的金融监管部门投诉，或者咨询专业的律师，寻求法律帮助。

欠债还钱,天经地义，但催收也必须合法合规，咱们既要正视自己的债务，也要懂得保护自己的合法权益。

以案说法

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王因为疫情期间生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，大概5万块，逾期了3个月，刚开始，平台的催收电话还比较客气，小王也接了，说明了情况，但后来，催收电话越来越频繁，有时候一天十几个，甚至打到了小王父母和同事那里，说小王“欠钱不还，是老赖”，给小王造成了很大的困扰，更过分的是，有一次，催收人员竟然在小王家门口墙上用红漆写了“欠债还钱”几个大字。

小王又气又怕,但他想起了我之前跟他说的，要保留证据，他把所有的催收电话都录了音，短信截图，还拍了家门口被涂鸦的照片，他没有再和催收人员争吵，而是直接联系了网贷平台的官方客服，表明了自己的还款意愿，但同时也严厉指出了他们暴力催收的行为，并表示已经保留了相关证据，如果平台不停止这种非法行为，并不能给出合理的还款协商方案，他将向银保监会投诉，并报警处理。

平台在看到小王态度坚决,并且确实掌握了证据后，态度软化了不少，双方协商一致，小王分12期偿还本金，利息和罚息也减免了一部分。

这个例子告诉我们,遇到逾期和催收，首先不能慌，更不能怕，要主动沟通，也要懂得拿起法律武器保护自己，对于合法的催收，我们积极配合；对于非法的催收，我们坚决说“不”！

法条链接

咱们来看看,法律上对于催收和债务纠纷是怎么规定的：

《中华人民共和国民法典》合同编：这里面详细规定了借款合同双方的权利和义务，借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 解读：这是最基本的，借钱要还，逾期了要付利息，天经地义。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
- 解读：这条主要针对信用卡催收，明确了不能骚扰无关第三人，不能用暴力、恐吓等不当手段，而且催收要录音，虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义。
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
- 解读：这可是重磅法条！2021年3月1日正式施行的，也就是说，如果你借的是高利贷等非法债务，对方还用了暴力、恐吓、跟踪、骚扰、非法侵入住宅等手段来催收，那对方就可能构成犯罪，要坐牢的！即便是合法债务，如果催收手段触犯了这条，一样可能构成犯罪。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是中国互联网金融协会发布的自律公约，里面对催收的时间、方式、对象都做了更细致的规定，比如催收电话不能在夜间、凌晨打扰债务人，不能向债务人以外的其他人员透露债务人的负债信息等等。
- 解读：这虽然不是国家法律，但也是行业内需要遵守的规范，对于规范催收行为有积极意义。

律师总结

好了,今天跟大家聊了这么多关于贷款逾期催收和应对的话题，希望能给大家一些启发和帮助，作为一名老律师，我想总结几句心里话：

催收有边界，法律是底线：贷款机构有权催收，但必须在法律允许的范围内进行，任何暴力、威胁、骚扰、侮辱、侵犯隐私的催收行为，都是法律所禁止的，我们坚决反对，并有权拿起法律武器维护自身合法权益。
欠债要面对，逃避非良策：逾期了不可怕，可怕的是逃避，积极面对，主动与贷款机构沟通，说明情况，表达还款意愿，争取有利的还款方案，才是解决问题的正道。
维权有途径，证据是关键：遇到非法催收，不要慌，要注意保留好所有证据，如通话录音、短信截图、催收函件、影像资料等，这些证据是你投诉、报警、甚至起诉的重要依据，可以向金融监管部门投诉，也可以直接报警。
沟通是桥梁，协商是出路：无论是与贷款机构，还是与催收人员，保持理性沟通非常重要，如果确实有困难，尝试协商分期还款、延期还款等方案，很多时候，只要你有诚意，对方也是愿意协商的。

钱没了可以再挣,但信用没了，或者因为不当催收影响了正常生活，那损失就大了，一定要珍惜自己的信用，合理借贷，按时还款，万一真的遇到困难导致逾期，你不是孤立无援的，法律会保护每一个公民的合法权益，沉着应对，积极处理，总会有解决办法的。

希望今天的分享对大家有用,如果您有更具体的问题，建议还是咨询专业的律师，进行一对一的详细解答。

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