一、先搞清楚状况，逾期了，到底发生了什么？

好嘞,各位朋友，我是你们的老朋友，一名在法律圈摸爬滚打好些年的律师，今天咱们不聊那些高深莫测的法条理论，就来唠点实在的，关系到咱们钱袋子的事儿——贷款逾期被催收？别慌！教你如何正确应对和处理！哎，说起这贷款逾期，谁都不想摊上，但生活嘛，总有那么些不如意的时候，资金周转不开，一不小心就逾期了，电话那头催收员的声音，想想都头大，但越是这种时候，咱越不能慌，越不能乱！我就给大家伙儿支几招，教你们怎么理性、合法地应对逾期催收，把损失降到最低，争取一个好的结果。

逾期第一天,可能只是一条短信提醒，逾期一个星期，电话就该来了，这时候，你首先要做的不是躲，而是冷静下来，搞清楚几个问题：

1. 逾期金额是多少？本金、利息、违约金，都得弄明白，有没有被多算？
2. 逾期多久了？不同的逾期时长，银行或机构的处理方式也不一样。
3. 贷款合同怎么写的？当初签的合同里，关于逾期是怎么约定的？利息、罚息怎么计算？这些都是你的“武器”。

主动出击，别等催收找上门（或者已经找上门了更要主动）

很多人逾期了就怕接电话,怕被骚扰，索性关机、换号，兄弟姐妹们，这可是下下策！逃避解决不了任何问题，只会让事情更糟。

• 第一时间联系贷款机构/银行：告诉他们你目前的情况，不是故意不还，而是确实遇到了困难（比如失业、生病等），态度要诚恳，表明你有还款意愿，只是暂时遇到了麻烦。
• 说明情况，提供证明：如果真的是特殊情况，比如大病、失业，看看能不能提供一些证明材料，这有助于你和机构协商。

好好说话，争取有利方案

打电话给客服或者催收人员的时候,好好说话，别吵架，别激化矛盾。你的目的是解决问题，不是发泄情绪。

• 了解对方的底线和政策：问问他们，对于逾期客户，有没有什么协商还款的政策？
  • 延期还款：能不能把还款日期往后延一延？
  • 分期还款：能不能把剩余的欠款分成几期，慢慢还？
  • 减免利息/罚息：对于已经产生的高额利息和罚息，能不能申请减免一部分？尤其是如果你能一次性还清本金或大部分欠款时，这个谈判筹码会更足。
  • 停息挂账：这个比较难，但也不是不可能，就是暂停计算利息，把欠款挂起来，你跟银行协商一个期限和每期还款额，慢慢还，这个通常针对欠款金额比较大，短期内确实无力偿还的情况。

保留证据，保护自己

催收过程中,一定要注意保留好所有证据：

• 通话记录、短信、微信聊天记录：尤其是对方有过激言语、威胁、恐吓、骚扰你家人朋友等行为时，这些都是证据！
• 还款凭证：不管还了多少，每次还款的凭证都要留好。
• 催收函、律师函：收到这些书面文件，也一定要保留好。

如果遇到暴力催收（比如辱骂、威胁、曝通讯录、上门滋扰等），不要害怕，这已经涉嫌违法了！你可以向银保监会等监管部门投诉，甚至可以报警。

制定计划，努力还款

协商好方案后,或者即使没协商好，你自己心里也要有个数，赶紧制定一个详细的还款计划，开源节流，能省的省，能挣的挣，尽快把钱还上，信用是咱们的立身之本，千万别因为一时的困难，把自己的信用搞坏了，影响以后的生活。

实在还不上，也要有底线

如果真的到了山穷水尽,短期内完全没有还款能力，那也要有底线。基本的生活保障还是要有的，不能为了还钱把自己饿死、病死，法律也会考虑到你的基本生存权。

---

以案说法

咱们来个“小明的故事”吧，这可是我处理过的真实案例改编的。

小明,普通上班族，之前为了买车贷了款，结果天有不测风云，突然失业了，一下子没了收入来源，车贷就逾期了，刚开始他也慌，不敢接电话，催收电话打到了他父母那里，家里人也跟着着急。

后来小明找到我,我告诉他，先别慌，按我教的步骤来，他鼓起勇气主动联系了车贷公司，说明了自己失业的情况，并且提供了失业证明，他态度很好，反复强调自己不是不还，只是暂时困难，希望能协商。

车贷公司一开始也比较强硬,但小明坚持沟通，并且表示如果一直催，他压力更大，反而更难还款，后来，经过几次沟通，车贷公司同意给他延期3个月还款，并且这3个月不计算罚息，让他先去找工作，小明也很争气，两个月后找到了新工作，虽然工资不如以前，但他还是按照协商好的，在第三个月底把之前逾期的和当月的都还上了，后面也一直正常还款。

律师点评：小明这个案例，关键就在于他没有逃避，而是主动、诚恳地与贷款机构沟通，并提供了相应的证明材料，贷款机构也是做生意的，他们最终目的是收回欠款，只要你有还款意愿，并且情况属实，很多时候他们是愿意协商的。

---

法条链接

咱们来看看法律是怎么规定的,心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

   （白话版：你借钱不还，就是违约了，银行/机构可以要求你还，还要你承担违约责任，比如付利息、罚息。）

2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

   （白话版：这就为“延期还款”提供了法律依据，你可以申请，对方同意就行。）

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

   （白话版：这条主要是针对信用卡，但精神也适用于其他贷款，就是说，如果你确实还不起了，但还想还，银行可以跟你商量个分期还款的方案，最长能分5年。）

4. 《刑法》第一百九十六条 信用卡诈骗罪：（这个是针对恶意透支信用卡的，一般的贷款逾期不涉及这个，但如果信用卡欠款巨大，又故意逃避，经银行两次催收后超过3个月仍不归还，就可能构成这个罪，要坐牢的！千万别恶意透支，也别恶意拖欠。）

---

律师总结

贷款逾期了,“慌”是解决不了问题的，“躲”更是会让问题雪上加霜。

核心原则就是：“积极面对，主动沟通，保留证据，依法维权，努力还款”。

1. 保持冷静，了解详情：清楚自己欠了多少，为什么欠，合同怎么约定的。
2. 主动联系，表明意愿：这是最重要的一步，让对方知道你不是老赖。
3. 实事求是，争取协商：根据自己的实际情况，提出合理的还款方案。
4. 保留证据，防范侵权：遇到暴力催收，拿起法律武器保护自己。
5. 努力赚钱，信守承诺：协商好的方案，一定要尽力遵守，慢慢把债还上，生活才能重回正轨。

信用是咱们的第二张身份证,一定要好好爱惜，但如果真的遇到了难处，也别绝望，按步骤来，总会有解决的办法，希望今天说的这些，能帮到有需要的朋友，有具体问题，也欢迎大家咨询专业律师，好了，今天就聊到这儿，咱们下次再见！

一、 先搞清楚状况，逾期了，到底发生了什么？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。