贷款逾期了，催收会怎么做？我们又该怎么办？

朋友们,今天咱们来聊个大家可能都不太愿意碰到，但又不得不了解的话题——贷款逾期催收，谁都有手头紧、计划赶不上变化的时候，一旦贷款真的逾期了，那种焦虑感确实不好受，更让人头疼的是接踵而至的催收，正规的催收流程一般是怎样的？他们会采取哪些方式？我们作为借款人，面对催收又有哪些权利和义务，该如何理性应对呢？

贷款逾期后，催收通常会怎么做？

大家要明白,正规的金融机构或者受委托的催收公司，他们的催收行为也是有章可循的，不是乱来的，催收流程会比较规范，大致会经历这么几个阶段：

提醒阶段（逾期初期）：刚逾期没几天，银行或贷款机构通常会先通过短信、APP推送或者电子邮件的方式，温馨提醒你该还款了，可能只是忘了，这时候语气都比较温和，目的是提醒。
电话沟通阶段（逾期中期）：如果提醒后你还是没处理，接下来就会有催收人员给你打电话了，这个阶段，他们会核实你的情况，了解你逾期的原因，督促你尽快还款，电话频率也会有一定控制，不会说一早到晚没完没了地打。
书面通知阶段（逾期较久）：电话沟通后如果你还是没有还款意愿或者没有实际行动，可能就会收到正式的《催收通知书》或者《律师函》了，这通常意味着事情有点严重了，对方可能在为后续的法律程序做准备。
上门核实阶段（视情况）：有些情况下，催收人员可能会上门拜访，但目的主要是了解你的实际情况，并非恶意骚扰，上门前他们一般会联系你，不会突然袭击，而且上门人数、时间、地点也都有讲究，不能影响你的正常生活和工作秩序。
法律途径阶段（逾期严重且拒不沟通）：如果以上方法都无效，且逾期金额较大、时间较长，贷款机构为了维护自身权益，可能会采取法律手段，比如向法院提起诉讼，或者申请仲裁，到了这一步，就可能面临法院的判决和强制执行了。

划重点：正规催收不会使用暴力、威胁、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰你的家人朋友（爆通讯录）等非法手段，如果遇到这些情况，那就是“暴力催收”，你是有权利保护自己的。

面对催收，我们应该怎么办？

逾期了,慌是没用的，逃避更是解决不了问题，反而可能让事情更糟，记住以下几点：

保持冷静，不要失联：接到催收电话，先深呼吸，保持冷静，最重要的一点是，不要失联！不要失联！不要失联！（重要的事情说三遍）如果你故意不接电话、换号码躲避，催收可能会认为你是恶意拖欠，反而会采取更激烈的措施，甚至联系你的紧急联系人（注意，是紧急联系人，不是爆通讯录）。
主动沟通，说明情况：如果你确实遇到了困难，暂时还不上，一定要主动跟催收人员或者贷款机构说明情况，比如你是暂时失业了，还是生了场大病，把你的真实困境和还款意愿表达清楚，真诚的沟通往往能争取到理解和时间。
核实对方身份：接到催收电话，先别急着辩解或承诺，可以先要求对方出示工号、所属机构名称，并通过官方渠道（比如银行官网电话）核实对方身份，防止遇到“假催收、真诈骗”。
了解债务详情，协商还款：问清楚自己的逾期本金、利息、违约金等具体金额，做到心中有数，如果确实有困难，可以尝试和对方协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款等，协商是需要诚意和一定条件的，不是你说分期就分期。
保留相关证据：和催收人员的通话可以录音（注意，有些地方录音需要告知对方），收到的短信、书面通知、邮件等都要保留好，如果遇到暴力催收，这些都是你维权的证据。
努力赚钱，积极还款：这才是解决问题的根本，开源节流，想办法增加收入，哪怕每个月还一点，也表明了你的还款意愿。

以案说法

咱们来举个小例子：小王因为疫情影响，开的小餐馆生意惨淡，之前贷的一笔经营贷逾期了3个月，刚开始是短信提醒，后来催收电话越来越频繁，甚至有一次晚上9点多还在打，还威胁说再不还钱就去他父母家，小王很害怕，但又不知道怎么办。

律师分析：在这个案例中，小王确实有还款义务，但催收人员晚上9点后打电话，以及威胁要去其父母家（属于骚扰无关第三人）的行为，已经涉嫌违反了催收的相关规定，小王正确的做法应该是：主动联系贷款机构，说明自己的经营困境和还款意愿；对于不合理的催收行为，明确告知对方，并保留好录音等证据；尝试与贷款机构协商一个可行的还款方案，比如延期或者分期，如果对方持续暴力催收，小王可以向银保监会等监管部门投诉，或者报警处理，后来小王在律师的建议下，主动联系了银行，提供了自己的经营困难证明，最终银行同意给他办理了6个月的停息挂账，小王也通过努力，逐步开始偿还欠款。

法条链接

关于贷款催收,虽然没有一部专门的“催收法”，但相关行为受到多部法律法规的约束：

《中华人民共和国民法典》合同编：明确了借贷双方的权利义务，借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期未还的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
- 划重点：这条是针对“非法债务”的催收，但也警示了任何催收行为都不能采用上述暴力、胁迫、骚扰等手段，对于合法债务的催收，同样禁止使用这些非法手段。
《个人信息保护法》：催收过程中涉及到个人信息的收集、使用、处理，必须遵循合法、正当、必要原则，不得泄露、篡改、非法提供个人信息。
中国互联网金融协会等行业自律组织也发布过《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，对催收行为进行了更细致的规范，比如催收电话不得在夜间21点至次日8点间拨打，不得骚扰无关第三人等。

律师总结

贷款逾期不是世界末日,但也绝不能掉以轻心。

对贷款机构而言：催收是其维护自身债权的合法权利，但必须在法律和道德的框架内进行，文明催收、依法催收是底线，任何暴力、威胁、骚扰等非法手段都是不被允许的，甚至可能触犯刑律。
对借款人而言：借钱还钱，天经地义，一旦逾期，要勇敢面对，而不是逃避，主动与贷款机构沟通，说明情况，表达还款意愿，争取有利的还款条件，才是正道，也要了解自己的权利，对于非法催收行为，要学会保留证据，勇敢说“不”，并通过合法途径维护自身权益。

沟通是解决问题的桥梁,无论是哪一方，都应秉持理性、克制的态度，共同寻求一个妥善的解决方案，希望今天的分享能帮到有需要的朋友！有其他问题，也欢迎大家一起探讨。

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