贷款逾期后，催收来了该怎么办？教你正确应对姿势！

生活嘛,谁还没遇到点手头紧的时候，万一不小心，贷款逾期了，催收电话、短信就可能接踵而至，搞得人心里七上八下，甚至有点恐慌，别慌，朋友们！逾期虽然麻烦，但不是世界末日，关键是要掌握正确的应对方法，别让事情变得更糟，我就来给大家支支招，教你如何沉着冷静地应对催收。

咱们得明白一个道理：逾期了，不代表你就成了“坏人”，更不代表催收可以为所欲为。你和贷款机构之间是民事借贷关系，催收的目的是让你还钱，而不是让你身败名裂或者惶惶不可终日，第一步，也是最重要的一步：保持冷静，不要逃避！

催收来了，先稳住阵脚，核实身份是关键！

催收电话一响,很多人的第一反应是紧张，甚至想挂掉，千万别！但也别上来就被对方的气势压倒，你可以先深呼吸，然后用平静的语气问清楚：

你是谁？哪个机构的？（比如某某银行、某某小贷公司）
我的哪笔贷款逾期了？借款日期、金额、合同编号最好能说一下，方便你核对。
能否提供你的工号或者相关证件？（正规催收会配合，这也是为了防止遇上假冒催收的骗子！）

核实清楚对方身份和债务信息,确认是正规机构的合法催收后，再进行下一步沟通，如果对方语焉不详，或者一上来就辱骂威胁，那你就得多个心眼了，很可能是不正规的催收，甚至是诈骗。

积极沟通，但也要守住底线，学会“录音取证”！

确认是正规催收后,千万不要玩“失踪”，电话要接，短信可以适当回复，失联只会让对方觉得你恶意拖欠，可能会采取更激烈的催收手段，甚至影响你的征信。

沟通时,你要做的是：

说明情况：如果你确实遇到了困难，比如失业、生病等，可以简单说明一下，但不用说得太详细，重点是表达你有还款意愿，只是暂时有困难。
不要轻易承诺你做不到的事：催收可能会让你马上还全款，或者要求你短期内还一部分你根本拿不出的钱，这时候不要为了暂时应付而胡乱答应，否则到期还不上，只会让情况更糟。
明确表达你的诉求：“我现在确实困难，能不能申请分期还款？”或者“能不能给我一点时间，我会尽快想办法还一部分。”
最重要的一点：全程录音！全程录音！全程录音！（重要的事情说三遍），录音不是为了跟催收吵架，而是为了保护你自己，如果催收过程中出现辱骂、威胁、骚扰你的家人朋友、爆通讯录等违规行为，这份录音就是你日后维权的重要证据，记得在通话开始时，明确告知对方“我正在录音”，这也能在一定程度上约束对方的行为。

了解你的权利，警惕“暴力催收”！

催收也是有规矩的,不是想怎么来就怎么来，根据相关规定，催收人员不能有以下行为：

在上午8点到下午9点以外的时间进行催收（特殊情况除外，但也要合理）。
频繁致电骚扰,比如短时间内连续打很多个电话。
对债务人及其家属进行侮辱、诽谤、威胁、恐吓。
向债务人以外的无关第三人（比如你的同事、朋友、邻居）透露你的债务信息，也就是所谓的“爆通讯录”。
上门催收时采取恐吓、威胁等手段，或者非法侵入住宅。
冒充公检法等国家机关工作人员进行催收。

如果遇到以上任何一种暴力催收行为,你都有权拒绝，并保留好证据（录音、录像、短信截图等），向贷款机构投诉，或者向银保监会、互联网金融协会等监管部门举报，情节严重的可以直接报警。

主动出击，尝试协商还款方案

与其被动应付催收,不如主动一点，在自己情况稍微稳定一些后，主动联系贷款机构，说明自己的财务状况和还款意愿，尝试协商一个双方都能接受的还款方案，

延期还款：延长还款期限，暂时不还或者少还一点。
分期还款：将剩余欠款分成若干期，每月按时偿还。
减免部分利息或违约金：如果你逾期时间较长，利息违约金滚得很高，可以尝试申请减免一部分，尤其是在你能一次性偿还剩余本金或大部分欠款的情况下。

协商的时候,态度要诚恳，最好能提供一些证明你困难情况的材料（比如失业证明、医院诊断证明等），协商结果不是一蹴而就的，可能需要多沟通几次。

以案说法：小王的逾期应对记

小王因为疫情影响,工作没了，手头一下子紧了，之前办的某消费贷就逾期了，刚开始，他很害怕，催收电话一来就挂，结果催收电话打得更频繁了，甚至还打到了他父母那里，搞得家里鸡犬不宁。

后来,小王找到我咨询，我告诉他，逃避不是办法，小王鼓起勇气接了催收电话，他首先核实了对方身份，然后告知对方自己正在录音，他平静地说明了自己失业的情况，表示并非恶意拖欠，有强烈的还款意愿，但目前确实困难。

催收一开始还是很强硬,要求他3天内必须还上，小王没有慌乱，也没有答应，而是反复强调自己的困难和还款意愿，并提出希望能分期还款，小王也明确指出，如果对方再骚扰他的家人，他会保留证据向监管部门投诉。

经过几次沟通,加上小王确实提供了失业证明，最终贷款机构同意了小王的分期还款申请，虽然利息还是要还，但至少压力小了很多，家人也安宁了。

这个案例告诉我们,面对催收，冷静、沟通、保留证据、明确权利，是非常重要的。

法条链接：你的权利，有法可依！

《民法典》合同编：关于借款合同的规定，明确了借贷双方的权利义务，逾期未还款，债权人有权要求债务人偿还本金及合理利息，但利息和违约金总计不能超过法律规定的上限（目前一般是LPR的4倍）。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：第六十八条规定：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。”
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是专门规范互联网金融逾期债务催收行为的自律公约，里面详细规定了催收的时间、方式、对象等，催收人员应在恰当时间开展催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员”，“不得对债务人进行侮辱、诽谤、威胁、恐吓”等。
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，如果催收行为严重违反此条，可能涉嫌违法。