逾期贷款被外包催收？别慌！教你这样应对！

原创文章内容：

“叮铃铃……”电话又响了，看着那个陌生的号码，你是不是心里咯噔一下，猜到又是催收电话？唉，谁还没个手头紧的时候呢，一旦贷款逾期，最让人头疼的可能不是利息和违约金，而是那些没完没了的催收电话、短信，甚至上门拜访，更闹心的是，很多时候，打来电话的并不是当初借钱给你的银行或贷款公司,而是他们外包出去的催收公司。

这催收外包啊，就好比你欠了甲的钱，甲自己懒得天天追着你要，就把这个“追债”的活儿打包交给了乙公司，乙公司专门干这个，手段可能五花八门，很多朋友一听到“外包催收”就慌了神，感觉自己像待宰的羔羊,不知道该怎么办才好。

遇到催收外包，真不用过度恐慌，但也不能掉以轻心，咱们得先明白，贷款逾期了，还钱是天经地义，但这并不代表催收公司就可以为所欲为，咱们作为债务人，也有自己的合法权益,这些权益是受法律保护的！

第一步：先搞清楚状况，别被“唬住”了！

当催收电话打来时，你首先要做的是保持冷静，对方会自称是某某催收公司，受某某银行/机构委托，这时候，你有权要求对方出示相关的委托证明，至少要让他说清楚，他代表的是哪家机构，你的欠款信息（比如哪个平台的、大概多少金额）是否和你记忆中的一致，如果对方支支吾吾，或者一上来就语气恶劣、威胁恐吓，那你就得多个心眼了，这很可能是不正规的催收,甚至可能是诈骗！

第二步：学会“留痕”，保护好自己！

这一点非常重要！催收过程中的所有沟通，尽量都通过文字形式（比如短信、官方APP内消息等），如果是电话沟通，记得开启录音功能（注意：在某些地区，录音可能需要提前告知对方，这个得留意当地规定），把催收人员的工号、所属公司名称、通话内容、发送的短信、邮件等，都妥善保存好，这些都是证据！万一后续发生纠纷,这些证据能帮你大忙。

第三步：了解你的权利，催收也不能“无法无天”！

咱们国家对催收行为是有明确规定的,不是他们想怎么催就怎么催。

不能暴力威胁：什么“再不还钱就卸你一条腿”、“让你全家不得安宁”之类的话,这都是违法的！
不能骚扰无关人员：催收公司只能联系你本人，或者你授权的紧急联系人，如果他们疯狂给你父母、亲戚、朋友、同事打电话，甚至把你的逾期信息到处散播,那就是侵犯你的隐私权和名誉权了。
不能在不合适的时间催收：比如大半夜、凌晨，或者在你工作时间（如果明确告知了工作单位且不合适的话）。
不能虚假承诺或误导：比如告诉你“还一部分就没事了”，结果你还了之后又变卦,这也是不允许的。

第四步：主动沟通，争取有利方案！

如果暂时确实没有能力全额还款，逃避不是办法，在确认对方是正规催收后，可以尝试和他们（或者通过他们联系到 original 的贷款机构）进行沟通，说明自己的实际困难，看看能不能协商一个合理的还款计划，比如延期还款、分期还款等等，沟通时态度要诚恳，但也要守住自己的底线,不能被对方的不合理要求绑架。

以案说法

咱们来举个小例子：小王因为生意失败，信用卡逾期了5万块钱，银行多次催收后，就把这笔债务外包给了一家催收公司，这家催收公司的工作人员小李，为了尽快拿到提成，手段就比较“野”，他不仅天天给小王打电话，一天十几个，还通过一些渠道找到了小王父母和单位领导的电话，打电话过去说：“你儿子/员工小王欠了巨款不还，你们赶紧替他还，不然我们就去你们家/单位闹！” 小王父母年纪大了，被吓得不轻，单位领导也找小王谈话,让他影响很不好。

在这个案例里，小李和他所在的催收公司就明显违法了，他们骚扰小王的父母和单位领导，属于“软暴力”催收，侵犯了小王的隐私权和名誉权，小王完全可以收集好小李的通话录音、短信记录，以及父母、领导那边的反馈，向银保监会投诉该银行，或者直接报警处理，甚至可以向法院提起诉讼，要求对方停止侵权、赔礼道歉并赔偿损失，后来，小王就是这么做的，银保监会介入调查后，对相关银行进行了处罚，催收公司也收敛了行为，小王也得以和银行坐下来,心平气和地协商了新的还款方案。

法条链接

遇到上述情况,咱们可以依据哪些法律武器来保护自己呢？

《中华人民共和国民法典》：
- 第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
- 第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。
《中华人民共和国治安管理处罚法》：
第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对银行外包催收）：
第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
《刑法》：如果催收行为情节特别严重，比如使用暴力手段，或者造成了严重后果，还可能触犯刑法中的寻衅滋事罪、敲诈勒索罪等。

律师总结

逾期贷款被外包催收，这事儿虽然闹心，但绝对不是世界末日,咱们要记住几点：

第一，保持冷静，核实身份，先搞清楚对方是谁，有没有合法的授权。第二，注意保留证据，这是你的护身符，电话录音、短信、微信聊天记录，凡是和催收相关的，都别删！第三，明确自身权利，对违法催收说“不”，催收不是法外之地，他们要是敢乱来，咱们有地方告！第四，积极面对，主动协商，欠债还钱，天经地义，但也要在法律框架内，用合理的方式解决，和贷款机构好好沟通，争取一个双方都能接受的方案,才是长久之计。

如果遇到自己搞不定的复杂情况，比如催收手段特别恶劣，或者协商不成，别犹豫，及时寻求专业的法律帮助，法律是保护每一个公民合法权益的，咱们要学会用它来武装自己，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，也祝愿大家都能管理好自己的财务,远离债务困扰！

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