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逾期贷款愁白头？催收到底该咋做？别一不小心踩了坑！

金融债务33秒前1

说起这逾期贷款，不管是个人之间的借款，还是企业的应收账款，或者是银行、小贷公司的贷款，一旦逾期，那真是让人睡不好觉，钱要不回来，不仅影响资金周转，有时候甚至连本金都可能打了水漂。“催收”这两个字,就成了债主们不得不面对的课题。

催收可不是“黄世仁”式的逼债，更不是简单的“电话轰炸”、“上门堵门”，咱们得讲究策略，更得讲究“合法合规”，不然，钱没要回来，自己反倒因为不当催收惹上官司，那可就真是“赔了夫人又折兵”,得不偿失了。

催收前，咱们先做足“功课”

俗话说，知己知彼，百战不殆，催收之前,咱们得先把情况摸清楚：

合同是“尚方宝剑”：好好看看当初签的借款合同（或借条），里面关于还款时间、利息、逾期责任（比如违约金怎么算）、争议解决方式（是仲裁还是诉讼）都写明白了吗？这是咱们催收的依据。
为啥逾期了？了解一下对方逾期的真实原因是什么？是暂时资金周转不开，还是恶意拖欠，或者干脆就是没钱还了？不同的原因,咱们应对的策略也得不一样。
对方现在啥情况？他的经济状况怎么样？有没有其他资产？有没有稳定收入？这些信息能帮咱们判断对方的还款能力,也为后续可能的法律行动做准备。

催收中，“有理有据”还要“有礼有节”

准备工作做好了，就可以开始催收了，咱们的目标是把钱要回来,不是去吵架打架的。

先礼后兵，友好协商：
- 温和提醒：刚逾期没多久，对方可能只是忘了，或者一时疏忽，可以先通过电话、微信、短信（注意保留证据）等方式友好提醒一下，问问情况,看能不能尽快还上。
- 协商还款计划：如果对方确实有困难，一时还不上全款，可以商量一下能不能分期还款，或者延期还款，双方达成一个新的还款协议，并最好书面确认下来，签字按手印，这也是给对方一个台阶,也给自己留条路。
正式催收，明确态度：
- 发催收函/律师函：如果友好协商没用，或者对方态度敷衍，那就可以发正式的催收函，甚至委托律师发律师函，律师函的威慑力通常会大一些，能让对方意识到问题的严重性，函件里要写清楚借款事实、逾期金额、还款期限以及再不还款咱们会采取什么进一步措施（比如起诉）。
- 上门催收：这个要特别注意！上门可以，但必须是和平方式，不能骚扰、不能威胁、不能非法侵入住宅，更不能动手，最好是白天去，人别太多，1-2个人就行，跟对方好好谈，全程注意录音录像（别侵犯对方隐私哈）,保留证据。
坚决抵制“非法催收”：这一点非常非常重要！千万别为了要钱不择手段，
- 暴力威胁、恐吓、殴打；
- 公开侮辱、诽谤对方；
- 骚扰对方的家人、朋友、同事、单位（“软暴力”也是违法的！）；
- 非法拘禁、跟踪、偷拍；
- 往人家门上喷油漆、贴大字报。这些行为不仅可能要不回钱，还会让你自己涉嫌违法犯罪，轻则治安处罚,重则追究刑事责任！

催收不成，法律“武器”请亮出来

如果对方就是耍赖，或者实在协商不成，那咱们也不能一直耗着,得及时拿起法律武器维护自己的权益。

收集证据：所有跟借款、催收相关的证据都要好好保留！比如借款合同、转账记录、聊天记录、通话录音、催收函、对方承认欠款的证据等等。
提起诉讼/申请仲裁：准备好起诉状（仲裁申请书）和证据材料，向有管辖权的法院起诉（或按合同约定申请仲裁），法院判决（或仲裁裁决）生效后，如果对方还不还钱，就可以申请法院强制执行，查封、扣押、拍卖他的财产。
申请财产保全：如果担心对方转移财产，可以在起诉前或起诉时向法院申请财产保全，冻结他的银行账户、查封他的房产车子等。

以案说法：

咱们来个简单的例子：老王借给小李10万块钱，有借条，约定一年后还，结果到期小李说没钱，拖了半年，老王一开始好言相劝，小李总说“过几天就还”，但一直没动静，后来老王火了，找了几个朋友，晚上跑到小李家楼下大喊大叫，还往小李家门上泼了红漆，小李报警了，老王因为涉嫌寻衅滋事被警察叔叔教育了，钱也没要回来,还惹了一身麻烦。

点评：老王的心情可以理解，但做法大错特错！他完全可以先发个正式的催收函，如果不行就直接去法院起诉小李，他采取的“喊骂”、“泼漆”行为，已经涉嫌违法，严重的可能构成犯罪，这就是典型的“催收不成反蚀把米”，如果老王当初选择了合法途径，即使小李没钱，也可以通过法院判决确定债权，等小李以后有钱了再执行,或者看看小李有没有其他财产可以执行。

法条链接：

催收过程中,咱们最常涉及到的法律主要有这些：

《中华人民共和国民法典》：
- 合同编：关于借款合同的成立、生效、履行、违约责任等都有明确规定，比如第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是咱们主张逾期利息的依据。
- 侵权责任编：如果催收行为侵犯了对方的名誉权、隐私权、人身权等,就要承担侵权责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
规定了如何通过向法院起诉、申请强制执行等方式来追讨债务。
《中华人民共和国刑法》：
- 第二百三十八条非法拘禁罪：“非法拘禁他人或者以其他方法非法剥夺他人人身自由的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，具有殴打、侮辱情节的，从重处罚。” （为索取债务非法扣押、拘禁他人的，也可能构成此罪。）
- 第二百四十六条侮辱罪、诽谤罪：“以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的……”
- 第二百九十三条寻衅滋事罪：“有下列寻衅滋事行为之一，破坏社会秩序的……（二）追逐、拦截、辱骂、恐吓他人，情节恶劣的；（四）在公共场所起哄闹事，造成公共场所秩序严重混乱的。” 前面老王的例子就可能触犯这个。
- 以及可能涉及的非法侵入住宅罪、故意伤害罪、敲诈勒索罪等等,都可能因为不当催收行为而触犯。
《中华人民共和国治安管理处罚法》：
如果催收行为尚不构成犯罪，但扰乱了公共秩序，或者侵犯了他人人身权利，可能会受到治安拘留、罚款等处罚，比如第四十二条：“有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的……”

律师总结：

所以啊，各位朋友，抓好逾期贷款催收，关键在于“合法、理性、有策略”。

合法是底线：任何时候都不能突破法律的红线，否则钱没要回来，自己还可能身陷囹圄，那些暴力催收、软暴力催收（比如电话轰炸、骚扰亲友、张贴大字报等）都是绝对不可取的。
理性是态度：保持冷静，不要被愤怒冲昏头脑，了解对方情况，分析利弊,选择最合适的催收方式。
策略是方法：从友好协商到正式催收，再到法律诉讼，循序渐进，每一步都要注意固定证据,为可能的诉讼做准备。
及时求助专业人士：如果自己搞不定，或者金额比较大、情况比较复杂，别犹豫，早点咨询律师，律师能帮你分析案情，制定最优的催收方案，代理你进行谈判、发律师函、提起诉讼等,最大限度地维护你的合法权益。

催收的目的是回款，不是斗气，用对了方法，才能事半功倍，既维护了自己的权益，也避免了不必要的麻烦，希望今天的分享对大家有帮助！如果您有具体的问题,欢迎随时咨询专业律师。

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