车贷还不上了？催收电话快打爆了，我该咋办？

嘿，兄弟姐妹们，咱们辛辛苦苦攒了点钱，再跟银行或者金融机构贷点款，买了辆心爱的小车车，本想着日子能过得更滋润，出行更方便，可天有不测风云，人有旦夕祸福，万一碰上点急事，手头紧了，车贷一下子还不上，逾期了，那可真是愁啊！催收电话一个接一个，短信也轰炸不停，有的甚至还会收到一些措辞严厉的函件，整个人都不好了，觉也睡不踏实,饭也吃不下。

咱们得明白，车贷逾期可不是小事，但也不是世界末日，别一逾期就慌了神，把电话一挂，短信一删，玩起“人间蒸发”，那可真是把小问题搞成大麻烦了，你想啊，你当时买车贷款的时候，是签了合同的，这白纸黑字写得清清楚楚，逾期不还,那就是违约了。

逾期之后,到底会发生些什么呢？

催收是免不了的：刚开始可能是温柔提醒的短信、电话，告诉你该还款了，逾期了会有什么影响，如果一直不处理，催收的频率和力度可能就会上来，语气也可能会越来越严肃，这里要说明一点，正规的催收是合法的，但如果你遇到那种威胁、恐吓、骚扰你家人朋友的“暴力催收”,那咱们也有办法治他！
产生罚息和违约金：这几乎是所有贷款逾期都会有的，具体多少，合同里都写着呢，逾期一天就有一天的费用，拖得越久，这个雪球就滚得越大,到时候还款压力更大。
影响个人征信：这可是重中之重！现在是信用社会，你的逾期记录会被上报到央行征信系统，以后你想再贷款买房、买车，甚至办信用卡，都可能会受到影响，轻则额度低、利息高,重则直接被拒。
车子可能被拖走，甚至被拍卖：这是最严重的情况了，因为你的车是贷款买的，一般都是抵押给了银行或金融机构，如果逾期时间太长，经过多次催收你还是还不上，对方是有权根据合同约定，通过合法途径把你的车拖走的，目的是为了让你尽快还款，如果你还是无力偿还，他们就可能会把车子拿去拍卖，用拍卖所得来抵你的欠款，拍卖完了，如果钱还不够,你可能还得接着还剩下的差额。

一旦发现自己可能要逾期，或者已经逾期了，千万别躲！主动出击，才是王道！

第一时间，赶紧联系贷款机构！别等人家找上门，你自己先打过去，态度诚恳一点，把你的实际困难跟对方讲清楚，比如是暂时失业了、生了场大病，还是家里出了什么急事，最重要的是，提出你的解决方案，你是想申请延期还款呢？还是想申请展期？或者看看能不能调整一下还款计划，比如把月供暂时调低一点,期限拉长一点？

贷款机构也不是慈善家，他们会根据你的具体情况来评估，但你主动沟通了，至少表明了你有还款的意愿，而不是想赖账,这一点非常重要！

如果沟通下来，对方同意了你的方案，那一定要把新的协议内容白纸黑字写下来，双方签字确认,免得日后扯皮。

如果实在是山穷水尽，短期内根本不可能还上，那也要考虑一下，要不要提前把车卖掉？这得跟贷款机构商量，因为车子还在抵押状态，你自己卖不了，可以看看能不能通过协商，由你自己找买家，或者通过他们认可的渠道来处置车辆，争取卖个好价钱，把贷款还上，减少点损失，总比最后被强行拖车、低价拍卖要好。

还有一点，一定要注意保留证据！不管是跟催收人员的通话记录、短信往来，还是你跟贷款机构协商的邮件、书面协议，都要好好保存，万一遇到暴力催收，比如威胁恐吓、骚扰你的亲友、上门泼油漆、堵锁眼什么的，这些证据就能派上大用场，可以报警,也可以向银保监会等监管部门投诉。

以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王前两年贷款买了辆SUV，月供5000块，本来日子过得还行，结果今年年初公司效益不好，他被裁员了，一下子没了收入来源,车贷就逾期了三个月。

刚开始，银行只是打电话、发短信提醒，小王心里慌啊，不敢接电话，想着等找到工作再说，结果呢？银行看他一直不回应，就委托了第三方催收公司，这下可好，催收电话从早到晚响不停，有时候半夜都有，甚至还打到了他父母那里，说再不还钱就要上门拖车了，小王父母年纪大了,吓得不轻。

小王实在没办法，找到了我，我告诉他，逃避解决不了问题，越拖越麻烦,催收公司的这种骚扰行为是不合法的。

我建议小王，第一，主动给银行打电话，说明自己的失业情况，提供一下失业证明，表达强烈的还款意愿，申请延期还款或者调整还款计划，第二，对于催收公司的暴力催收行为，要录音取证，并明确告知对方，如果再进行骚扰,就会报警并向银保监会投诉。

后来，小王按照我的建议做了，银行那边看到他确实有困难，也有还款诚意，最终同意给他延期6个月，这6个月只还利息，本金分摊到后面的月份里，催收电话也停了，小王也在这6个月里找到了新工作，虽然收入不如以前,但总算能慢慢把贷款还上了。

这个例子告诉我们，遇到车贷逾期，主动沟通、保留证据、依法维权，这三点非常重要，千万别学小王一开始那样逃避,差点把小事酿成大事。

法条链接

咱们来看看，遇到车贷逾期，相关的法律是怎么规定的,咱们心里有个数。

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（白话解读：你跟银行签了贷款合同，不按时还钱，就是违约了，银行有权让你承担责任，比如让你把钱还上，还要赔偿违约金、罚息这些。）
《中华人民共和国民法典》第三百九十四条【抵押权的定义】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。（白话解读：你的车就是抵押物，你还不上钱，银行作为抵押权人，在符合条件的情况下，是有权把你的车卖掉优先受偿的。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（白话解读：这就是咱们前面说的“申请展期”的法律依据，你可以在到期前申请延期，银行同意就行。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但部分精神可借鉴）其中规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，催收过程应当录音或录像，录音或录像资料至少保存2年备查。（白话解读：催收只能找你本人或者担保人，不能去骚扰你爸妈、同事、朋友，而且不能暴力催收、恐吓你，如果他们这么做了，就是违法的。）
《治安管理处罚法》第四十二条有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（白话解读：如果催收人员对你进行威胁、恐吓、发送骚扰信息，干扰了你正常生活，你可以报警，他们可能会被治安处罚。）

律师总结

好了，说了这么多，李律师给大家总结一下，遇到车贷逾期，记住这几点“黄金法则”：

别慌，别躲，别失联！逾期不是世界末日，但逃避绝对会让事情雪上加霜，银行或金融机构最怕的不是你暂时还不上钱，而是怕你跑路,一定要保持沟通渠道畅通。
主动出击，积极协商！一旦发现可能逾期，或者刚逾期，马上联系贷款机构，把你的困难说清楚，态度要诚恳，最重要的是拿出你的还款计划和诚意，比如申请延期、展期、调整还款方式等,争取和对方达成一个双方都能接受的协议。
了解合同，清楚后果！仔细看看你当初签的贷款合同，里面关于逾期罚息、违约金、拖车、拍卖等都有明确约定，知道自己违约了要承担什么后果,心里有数。
保留证据，依法维权！催收电话要接，记得录音；催收短信、邮件要保存好，如果遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰亲友、上门滋扰等），果断录音录像取证，并向公安机关报警，或者向银保监会等金融监管部门投诉,咱们要学会用法律武器保护自己。
开源节流，努力还款！这是最根本的解决办法，想办法多赚钱，比如兼职、打零工；同时缩减不必要的开支，把钱用在刀刃上，尽快把逾期的款项补上，如果实在无力回天，也要考虑在银行同意的情况下，通过合法途径处置车辆,把损失降到最低。

车贷逾期虽然麻烦，但只要咱们正视问题、积极应对、依法行事，就一定能找到解决问题的办法，生活总有起起落落，遇到困难了，沉着冷静，办法总比困难多！希望今天的分享能帮到有需要的朋友。

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