贷款逾期，催收电话快打爆了，我该怎么办？如何应对才不吃亏？

大家好,我是王律师。

生活嘛，总有遇到难处的时候，有时候资金周转不开，贷款不小心就逾期了，逾期之后，最让人闹心的可能不是欠款本身，而是那些接踵而至的催收电话，手机铃声一响，心就提到嗓子眼，生怕又是催收，有的朋友甚至会因此焦虑失眠,影响正常生活和工作。

万一真的逾期了，催收电话来了，我们到底该怎么办呢？是不是只能任由他们呼来喝去,或者干脆不接电话逃避呢？

王律师给大家支几招，记住这几点，至少能让你在慌乱中保持一丝清醒，不至于吃大亏：

1. 别慌！也别躲！

   • 逾期了，心情肯定不好受，接到催收电话，情绪容易激动，这都能理解，但越是这个时候，越要告诉自己冷静,慌解决不了问题。
   • 更重要的是，别躲！别不接电话！很多人觉得“我不接，他们就找不到我了”，这是大错特错，你越躲，催收可能越觉得你是恶意拖欠，手段可能会升级，失联会让银行或贷款机构觉得你没有还款意愿，后续想协商还款,难度就更大了。

2. 深呼吸，搞清楚状况！

   • 接到催收电话，先深呼吸，对方会告诉你，你欠了多少钱，逾期了多久，你要仔细听,最好拿笔记下来。
   • 你也要自己捋一捋：这笔贷款的本金是多少？利率是多少？逾期利息和违约金是怎么算的？现在总共欠了多少？心里要有个数,才不会被催收的话牵着鼻子走。

3. 主动出击，尝试协商！

   • 如果你暂时确实没有能力一次性还清所有欠款，一定要主动联系贷款机构（注意，是联系贷款机构官方，而不是第三方催收），说明你的情况。是因为失业了、生病了，还是其他什么客观原因，态度要诚恳，表明你不是不想还,而是暂时有困难。
   • 可以尝试申请延期还款、分期还款，或者减免一部分逾期利息和违约金（这个要看具体机构的政策和你的逾期情况，不是都能成功，但一定要去试），协商是有可能的，但前提是你要主动,并且让对方看到你的诚意。

4. 留个心眼，保护好自己！

   • 催收的目的是让你还钱，有些催收人员可能会用一些不太友好的方式，比如威胁、恐吓、辱骂，甚至骚扰你的家人朋友和单位同事（也就是所谓的“爆通讯录”）。
   • 注意！这些行为很多是违规的！如果遇到这种情况，你要明确告诉对方：“你们的催收行为已经影响到我的正常生活了，请你们停止这种方式，我会主动和你们官方协商。”
   • 最重要的一点：保留证据！电话记得录音（提前了解一下当地法律关于电话录音作为证据的规定），短信、微信聊天记录截图保存好，如果对方有上门催收，注意安全，也可以录像（在不侵犯对方隐私的前提下），这些证据，万一后续需要通过法律途径解决,都是有用的。

5. 证据！证据！证据！重要的事情说三遍！

   刚才提到了保留证据，这里再强调一下，不管是催收的通话记录、短信，还是你和贷款机构协商的记录，甚至是你还款的凭证，都要妥善保管，这些都是你的“护身符”。

6. 实在扛不住了，别硬撑，找专业人士帮忙！

   • 如果催收手段特别恶劣，严重影响了你的生活，或者你不知道怎么和贷款机构协商，感觉自己快要被催收逼到绝境了，别犹豫，可以寻求专业的法律帮助。比如像王律师这样的专业人士，或者一些正规的债务咨询机构，他们能帮你分析情况，告诉你哪些权益是受法律保护的,教你怎么去应对。

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以案说法：

给大家讲个我之前碰到的一个案例吧，就叫他小明（化名）。

小明因为创业失败，欠了某网贷平台一笔钱，大概5万块，逾期之后，催收电话就没停过，一开始他还接，后来被催得烦了，就索性不接了，想着“眼不见心不烦”，结果呢？催收电话打到了他父母那里，他父母年纪大了，接到这种电话，又担心又害怕，差点气出病来，催收还找到了他以前的同事，搞得人尽皆知,小明觉得特别没面子。

后来小明找到我，情绪非常低落，我告诉他，他最大的错误就是“失联”，我帮他分析了欠款情况，然后指导他主动联系网贷平台的官方客服，说明了自己的困境和还款意愿，并提交了相关的证明材料，我也帮他整理了之前催收骚扰他家人和同事的证据,向平台投诉了这种违规催收行为。

经过几次沟通，平台同意了小明的分期还款申请，并且停止了之前的暴力催收行为，小明虽然还是要承担还款压力，但至少生活恢复了平静,也能踏踏实实地去赚钱还债了。

所以你看，逃避真的解决不了问题，反而可能让事情更糟，积极面对,才是正道。

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法条链接：

咱们来看看法律是怎么规定的,让大家心里更有底：

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是信用卡，但很多贷款催收也会参考类似精神）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

   • 王律师解读：这条的核心是“平等协商”和“个性化分期”，这意味着，只要你有还款意愿，并且确实是能力出了问题,是有协商空间的。

2. 《民法典》第一千零三十四条：自然人的个人信息受法律保护，任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。

   • 王律师解读：催收如果未经你同意，就把你的逾期信息透露给你的家人、朋友、同事，或者通过“爆通讯录”的方式骚扰他们,就可能涉嫌侵犯你的个人信息。

3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

   • 王律师解读：如果你的贷款是民间借贷性质（比如一些网贷），利息太高，超过了国家规定的上限（LPR的4倍），那么超过部分,你是可以拒绝支付的。

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律师总结：

好了，今天的内容有点多，但都是干货,王律师给大家总结一下核心要点：

• 第一，逾期了，别慌，别躲！冷静面对是第一步,失联只会让问题复杂化。
• 第二，主动沟通，积极协商！这是解决问题的关键，主动联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿,争取有利的还款方案。
• 第三，保留证据，依法维权！遇到暴力催收、骚扰恐吓，要勇敢说“不”，并保留好证据,必要时向监管部门投诉或寻求法律帮助。
• 第四，努力赚钱，尽快还款！无论协商得多好，最终还是要把钱还上，调整心态，努力工作,才是根本之道。

贷款逾期虽然麻烦，但它不是世界末日，只要你积极面对，用对方法，总能找到解决问题的途径，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果你觉得有用,欢迎转发给身边的人。

我是王律师，关注我，了解更多法律知识，保护好自己和家人,咱们下次再见！

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