第一步，深呼吸，冷静！仔细看信！

生活嘛,谁还没个手头紧、周转不开的时候呢？可一旦贷款逾期了，收到催收信，那心里头七上八下的，确实不是滋味，有的人可能会想：“完了完了，这下是不是要被抓去坐牢了？” 有的人可能干脆就把信一扔，眼不见心不烦，王律师告诉你，这两种做法都不可取！催收信不是猛虎，但也绝不能掉以轻心，我就来给大家捋一捋，收到这封信之后，到底该怎么办才是最明智的。

收到催收信,第一反应可能是紧张、焦虑，甚至有点愤怒，没关系，允许自己有这些情绪，但别被情绪带着走，先深呼吸几次，认认真真、一字一句地把催收信看明白。 看什么呢？

1. 谁寄来的？是银行、小贷公司还是第三方催收机构？这点很重要，关系到你接下来要跟谁打交道。
2. 欠了多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？有没有其他费用？这些数字都得看清楚，最好拿张纸记下来，或者用手机拍个照存档。
3. 欠的是哪笔钱？有时候我们可能不止一笔贷款，得确认清楚是哪一笔逾期了，什么时候借的，期限多久。
4. 对方要求什么时候还？最后还款期限是什么时候？
5. 不还钱有什么后果？催收信里一般会写，如果不及时还款，可能会采取什么措施，比如上报征信、加收罚息、甚至通过法律途径解决。

第二步：核实情况，别慌着“认栽”！

看完信,别急着恐慌，也别急着立马打钱，首先要做的是核实这笔债务的真实性！

• 回忆一下：自己是不是真的有这笔贷款？什么时候借的？当时是跟谁借的？
• 对比一下：催收信上写的金额、期限，跟你自己记得的，或者跟你手头的贷款合同对一对，看看有没有出入，特别是利息和违约金，有没有高得离谱？（根据相关规定，年化利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法律是不保护的。）
• 警惕诈骗：现在骗子也多，万一收到的是假催收信呢？如果对方要求你把钱打到某个私人账户，或者要求你提供银行卡密码、验证码，那一定要高度警惕，十有八九是诈骗！

正确的核实方式：如果你确实有这笔贷款，直接联系贷款合同上的官方客服电话，或者通过官方APP、官网查询你的还款记录和逾期情况，不要轻易相信催收信上留的陌生电话，除非你能百分之百确认对方身份。

第三步：评估自己的“钱包”，看看能还多少？

核实清楚债务确实是自己的,也了解了具体金额和逾期情况后，接下来就要冷静评估自己当前的财务状况了。

• 手里有多少可用资金？
• 每个月固定收入多少？固定支出多少？
• 除了这笔逾期贷款,还有没有其他债务？

把这些都列清楚,做到心中有数，知道自己到底能拿出多少钱来还款，这是你接下来跟对方沟通的底气。

第四步：主动联系，别当“鸵鸟”！

很多人收到催收信就慌了,选择“失联”，电话不接，短信不回，王律师告诉你，这是最最最不明智的做法！ 银行或正规的贷款机构，其实更希望能和你沟通解决问题，而不是一开始就走法律程序（那对他们来说也麻烦）。主动联系对方，说明你的情况：

• 态度要诚恳：告诉对方你不是故意不还，确实是遇到了困难（比如失业、生病、家里有急事等）。
• 表达还款意愿：明确告诉对方你是有还款意愿的，只是暂时没那么多钱。
• 提出还款计划：根据你自己评估的财务状况，提出一个你能承受的、可行的还款计划，能不能分期还款？能不能申请延期还款？能不能减免一部分利息或违约金？

沟通的时候要录音（提前告知对方，这是你的权利，也是为了保留证据），并且把沟通的结果，比如达成的口头协议，尽量要求对方以书面形式（比如邮件、短信确认）发给你。

第五步：保留证据，为自己留条后路！

从收到催收信开始,所有跟这笔债务相关的东西，都要好好保留！

• 催收信原件（或电子版截图）
• 与贷款机构的沟通记录（电话录音、短信、微信聊天记录、邮件等）
• 你的还款凭证（银行转账记录等）
• 贷款合同、还款计划表等
• 你的收入证明、困难证明（如果有的话）

这些都是重要的证据,万一将来双方协商不成，走到诉讼那一步，这些证据能帮你说清楚情况。

第六步：如果遇到暴力催收，学会说“不”！

如果催收人员对你进行威胁、恐吓、辱骂，或者骚扰你的家人、朋友、同事，甚至上门滋扰，这些都属于非法催收行为！ 遇到这种情况，不要害怕，也不要硬碰硬：

• 保护好自己和家人的人身安全。
• 保留好对方暴力催收的证据（录音、录像、短信、微信记录等）。
• 可以向相关部门投诉举报：比如中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管部门、银保监会（如果是银行贷款）、公安机关等。

以案说法

给大家说个小案例,就叫“小王的故事”吧。 小王去年因为疫情影响，公司效益不好，工资降了不少，导致他之前办的一笔信用贷逾期了3个月，前段时间，他收到了一封催收函，说他欠了5万多，要求一周内还清，否则就要起诉他，还要把他拉进黑名单，小王一看就慌了，晚上都睡不着觉。 后来他找到我，我让他先冷静下来，按照我上面说的步骤一步步来。 小王核实了确实是自己的贷款，本金是4万，逾期3个月，利息和违约金加起来有小一万，我帮他算了一下，里面有部分违约金计算过高，超出了法定上限。 小王盘点了自己的存款，只有1万多，每个月扣除必要开支后，大概能拿出3000块来还款。 我指导小王主动联系了贷款公司的客服，说明了自己的困难（提供了单位的收入证明和降薪通知），表达了强烈的还款意愿，并提出能不能先还1万本金，剩下的3万多本金，分12期，每月还3000左右，希望对方能减免过高的违约金和部分利息。 一开始对方客服态度也比较强硬，但小王很有耐心，反复沟通了几次，并且表示如果达不成协议，自己也只能通过法律途径来确认合理的债务金额了，贷款公司考虑到小王确实有困难且还款意愿强烈，同意了他的方案，减免了部分违约金，双方签订了新的还款协议。 现在小王每个月按时还款，压力也小多了。

这个案例告诉我们,收到催收信并不可怕，关键是要积极面对，主动沟通，合理协商。

法条链接

咱们来看看,相关的法律是怎么规定的：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（简单说，欠钱确实要还，违约了确实要承担责任。）
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（逾期是要付利息的，但不能乱要。）
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。（这就是我们常说的“高利贷”红线，超过部分法律不保护。）
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（虽然这是针对信用卡的，但很多贷款机构在实践中也会参考类似的精神，与借款人协商还款计划。）
5. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的……（这就是针对暴力催收的法律依据之一。）

律师总结

好了,说了这么多，王律师给大家总结一下核心要点：

收到逾期贷款催收信,冷静、核实、沟通、保留证据”这四个关键词！

1. 别怕，但要重视：催收信是提醒你该处理债务了，逃避解决不了问题，反而可能让事情更糟。
2. 核实是前提：确认债务真实性、金额准确性，警惕诈骗和不合理的高息。
3. 沟通是关键：主动联系贷款机构，说明情况，表达意愿，争取有利的还款方案，态度要好，但也要有理有据。
4. 证据是保障：所有相关文件、沟通记录都要保留好，关键时刻能帮大忙。
5. 维权要合法：遇到暴力催收，要勇敢说不，保留证据并向有关部门投诉举报。

欠债还钱,天经地义，但如果暂时遇到困难，也要学会用正确的方式去面对和解决它，积极沟通，制定计划，努力赚钱，一步步把债务还清，生活才能重新回到正轨。 能帮到有需要的朋友，如果你的情况比较复杂，自己搞不定，也可以考虑咨询专业的律师，让律师帮你分析情况，出出主意。

办法总比困难多！积极面对，一切都会好起来的！今天就聊到这儿，咱们下次再见！

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