分期贷款逾期了，催收老找我怎么办？我有啥权利？

哎，说起这分期贷款，真是让人又爱又恨，爱的是它能帮咱们手头紧的时候解个燃眉之急，买个大件、做点小生意啥的，恨的是，一旦因为点啥意外，比如工作变动、家人生病，导致手头资金周转不开，逾期了，那催收电话、短信可就跟着来了，搞得人是心烦意乱,觉都睡不好。

王律师得说句大实话：逾期这事儿，咱自己确实理亏在先，毕竟签了合同，说好啥时候还钱的，逃避肯定不是办法，越躲事儿越大，但这不代表催收就能为所欲为，咱们作为债务人，也有自己的权利,不能让他们随便拿捏。

催收找上门（或者电话、短信找上门）,咱们到底该怎么办呢？

第一步：先稳住，别慌！逾期了，谁心里都不好受，催收电话一来，语气再冲点，很容易就上火，但您记住，越慌越容易出错，越容易被对方带着节奏走，深呼吸，告诉自己：事儿已经出了，慌没用,得想办法解决。

第二步：搞清楚对方是谁，为啥找你。接到催收电话，先别急着辩解或者承诺什么，可以先问清楚对方是哪家机构的，工号多少（如果是正规机构，这些都会提供），催收的是哪笔贷款，本金多少，利息多少，逾期多久了，总共欠了多少，把这些信息一一记下来,做到心中有数。

第三步：辨别催收行为是否合法。这是重点！催收不是洪水猛兽，合法的催收咱们得配合，但那些胡搅蛮缠、甚至违法的催收,咱们可不能惯着！

比如说，电话催收，一天打个十几次，甚至半夜、凌晨还打，这就涉嫌骚扰了。再比如，催收的人不找你本人，反而天天给你父母、亲戚、朋友、同事打电话，说你欠钱不还，让他们来“劝”你，这就严重侵犯了你的隐私权和名誉权，俗称“爆通讯录”，这绝对是违规的！还有的，催收人员用侮辱、威胁、恐吓的语言，甚至说要上门“拜访”、要对你怎么样怎么样,这种也都是不合法的。

第四步：如果催收行为过激，你可以这样做！遇到上面说的那些违规催收，别害怕，也别跟他们对骂，那样解决不了问题,你要做的是：

录音录像留证据：电话记得录音，要是上门，在保证自身安全的前提下，可以录像，问清楚对方身份、工号。
明确告知停止违规行为：你可以明确告诉催收人员，他们的某些行为已经骚扰到你了，请他们停止，并且只能在合理时间、通过合理方式联系你。
主动与贷款机构沟通：这才是解决问题的根本，你可以主动联系贷款的银行或者机构，说明你目前的困境，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期偿还本金等等，只要你有还款意愿,很多机构还是愿意坐下来谈的。
向监管部门投诉：如果催收行为确实违法违规，你收集好证据后，可以向银保监会、互联网金融协会等相关监管部门投诉。

第五步：最重要的——努力挣钱，积极还款。不管怎么说，欠债还钱，天经地义，咱们想办法稳住催收，争取到时间和空间，最终还是要靠自己努力挣钱，把欠的钱还上,这才是彻底解决问题的王道。

以案说法：

给大家说个我之前碰到的真实案例，我的当事人小李，年轻人，之前为了买最新款的手机，办了个手机分期贷款，结果后来换工作，收入断了几个月,就逾期了。

刚开始是短信提醒，后来就是电话催收，小李一开始不敢接，结果催收电话就打到他父母那儿去了，还给他爸妈发了措辞挺吓人的短信，说小李“恶意拖欠”、“涉嫌诈骗”，把他爸妈急得不行，连夜从老家赶过来看他，小李又气又急，跟催收打电话吵了一架，结果对方更凶，说要上门“核实情况”。

小李这才找到我，我告诉他，他逾期是事实，这一点要承认，但是催收爆他通讯录，骚扰他父母,这绝对是违规的。

我指导小李：第一，把所有催收电话、短信都录下来、截图保存好；第二，主动给贷款机构的官方客服打电话（注意，是官方客服，不是催收的私人电话），说明自己的情况，表达还款意愿，申请延期或者重新分期,向客服投诉之前催收的违规行为。

因为小李态度诚恳，而且确实提供了自己暂时困难的证明，贷款机构那边最终同意给他办理了延期三个月，并且表示会约束催收行为，小李也在那三个月里找到了新工作，慢慢开始还款了，他父母那边，我也帮忙解释了情况,老两口才放下心来。

所以你看，遇到事儿别慌，别躲，用对方法,很多问题是可以解决的。

法条链接：

咱们老百姓遇到事儿，得知道法律是咱们的靠山，关于催收，相关的法律法规有不少,我给大家挑几条核心的说说：

《中华人民共和国民法典》第一百一十条：自然人享有生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权、婚姻自主权等权利。
（王律师解读：这条是说，咱们的名誉权、隐私权是受法律保护的，催收不能随便侵犯。）
《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，隐私是自然人的私人生活安宁和不愿为他人知晓的私密空间、私密活动、私密信息。
（王律师解读：“爆通讯录”、骚扰无关人员，就是在侵扰你的私人生活安宁，侵犯隐私权。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
（王律师解读：这条虽然主要是针对信用卡，但很多贷款催收也会参考这个原则，核心就是：只找你本人和担保人，不能骚扰别人，不能用暴力威胁辱骂。）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（王律师解读：如果催收用了侮辱、恐吓的语言，或者频繁骚扰，干扰了你正常生活，那就可能触犯了《治安管理处罚法》，你可以报警。）

律师总结：

各位朋友,王律师给大家总结一下：