贷款逾期被催收？别急，教你怎么办！催收哪些行为是违法的？

最近有好几个朋友来问我，说自己不小心贷款逾期了，然后就被各种催收电话、短信轰炸，有的甚至还收到了一些措辞很吓人的通知，整个人都慌了神，不知道该怎么办才好，确实，逾期了心里肯定着急，但越是这种时候，越不能自乱阵脚，今天我就结合一些常见的情况，跟大家好好聊聊贷款逾期被催收了应该怎么应对，顺便也说说那些催收行为是法律不允许的,咱们得学会保护自己。

咱们得明确一点：逾期了，确实是咱们理亏在先，欠债还钱，天经地义。逃避肯定不是办法，躲得了一时躲不了一世，而且利息违约金越拖越高，麻烦只会越来越大，理亏不代表咱们就得任人宰割，催收也得守规矩,不能为所欲为。

万一真的逾期了,第一步该做什么呢？

第一，深呼吸，冷静下来，梳理清楚自己的债务情况。把自己欠了哪些平台、每家平台的欠款金额、逾期时间、利率多少、违约金怎么算的，都列一个清单，做到心中有数,才能接下来谈。

第二，主动联系贷款机构或银行，说明情况。别等人家找上门了才被动应付，主动打个电话，跟客服说明自己为什么逾期了，是暂时资金周转不开，还是遇到了什么特殊困难（比如失业、生病住院等，最好能提供点证明），态度要诚恳，表明自己不是故意不还，而是确实有困难,并且有还款的意愿。

第三，尝试协商还款方案。很多人不知道，其实是可以和银行或贷款机构协商的，能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一些逾期利息和违约金，这不是说你想怎么样就怎么样，机构也有自己的规定，但不去试一下怎么知道呢？协商的时候，记得录音，把双方沟通的内容固定下来,以防后续有纠纷。

第四，优先偿还上征信的和利率高的债务。如果欠了不止一家的钱，资金又有限，那就要有所取舍，上征信的欠款不还，影响以后贷款、买房买车；利率特别高的，比如一些不正规的网贷,越拖窟窿越大。

第五，保留好所有证据。这一点非常重要！催收过程中的电话录音、短信、微信聊天记录、邮件，还有你和贷款机构协商的记录，都要保存好，万一遇到暴力催收或者纠纷,这些都是你的证据。

以案说法：

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王因为疫情影响，生意失败，欠了某网贷平台5万块钱，逾期了三个月，刚开始，平台客服还客客气气打电话提醒，后来，催收就开始“升级”了。

先是一天十几个电话，不分白天黑夜地打，小王不接，他们就开始打小王通讯录里的电话，给小王的父母、同事、朋友打电话，说小王“欠钱不还，是老赖”，搞得小王声名狼藉，父母也气得病倒了，更过分的是，催收人员还发来了带有威胁恐吓性质的短信，说“再不还钱，就上门泼油漆”、“让你在本地混不下去”，甚至P了小王的丑照,说要群发。

小王被吓得不行，但又不知道怎么办，后来经人介绍找到了我，我告诉他,这些催收行为很多已经涉嫌违法了。

频繁骚扰、不分时间打电话：这已经干扰了小王的正常生活。
爆通讯录、骚扰第三方：这是严重侵犯小王隐私权和名誉权的行为。
威胁恐吓、上门泼油漆等：这已经构成了敲诈勒索和寻衅滋事的嫌疑。
P图侮辱：这是公然侮辱他人人格。

我指导小王：第一，把所有催收电话、短信、骚扰第三方的证据都截图、录音保存好，第二，向该网贷平台的官方客服投诉，并明确告知他们如果再进行暴力催收，将采取法律手段，第三，拨打银保监会的投诉电话，或者向互联网金融协会进行举报，第四，如果催收真的上门或者有更进一步的威胁行为,立即报警。

在我的协助下，小王一方面积极与平台协商，制定了一个可行的还款计划；也对暴力催收行为进行了投诉，平台那边因为害怕事情闹大，也停止了不规范的催收行为，并且同意了小王的分期还款请求，小王虽然还是要努力挣钱还债，但总算摆脱了暴力催收的阴影,能喘口气了。

法条链接：

可能有朋友会问，我怎么知道催收哪些行为是违法的呢？咱们来看看相关的法律规定：

《中华人民共和国民法典》：
- 第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，催收过程中，未经允许爆通讯录、泄露债务人个人信息等,都可能侵犯隐私权。
- 第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权，催收通过侮辱、诽谤、散布谣言等方式损害债务人名誉的,违法。
《中华人民共和国治安管理处罚法》：
第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。催收中的很多过激行为，比如威胁、恐吓、侮辱、频繁骚扰、散布隐私等,都可能触犯这条。
《刑法》：
如果催收行为特别恶劣，比如使用暴力、胁迫方法，或者非法拘禁、伤害他人，那就可能构成故意伤害罪、非法拘禁罪、敲诈勒索罪等,要承担刑事责任。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：
第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
中国互联网金融协会发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：
- 这个公约虽然不是法律，但也对催收行为做了很多规范，
  - 催收人员应在恰当时间开展催收活动,不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
  - 不得对债务人以外的任何第三人进行催收，除非债务人是未成年人,其监护人应当配合。
  - 不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
  - 严禁催收人员使用任何其他手段或通过任何渠道泄露债务人的个人信息。