贷款逾期被催收，该怎么办？如何应对才不吃亏？

生活嘛，总有手头紧、不小心资金链掉链子的时候，结果就是贷款逾期了，紧跟着来的，可能就是催收电话、短信，甚至上门拜访，搞得人心里七上八下，坐立不安，有的朋友一看到催收就慌了神，要么躲起来不接电话，要么就被催收的话术吓得六神无主,稀里糊涂就答应了一些自己根本做不到的还款要求。

逾期了，天塌不下来，但逃避绝对不是办法，硬碰硬也容易吃亏，咱们得学会“有理、有利、有节”地去应对。

第一步：先深呼吸，冷静！冷静！再冷静！逾期了，自责、懊悔、焦虑，这些情绪都很正常，但你要知道，情绪解决不了问题，反而可能让你做出错误的判断，先让自己冷静下来，把这事儿当成一个“需要解决的问题”，而不是一场“灾难”。

第二步：主动沟通，别等催收找上门才说话很多人怕接催收电话，觉得烦，或者怕被骂，但你越不接，催收可能越觉得你“失联”，手段可能会升级，一旦发现自己可能逾期，或者已经逾期了，最好主动联系贷款机构，说明情况，不是找借口，而是客观陈述（比如突发疾病、失业等），表达自己不是故意不还,并且有还款的意愿。

第三步：理清债务，评估自身状况你得知道自己到底欠了多少钱，本金多少，利息多少，违约金多少，这些费用是不是都符合合同约定和国家规定，盘点一下自己现在的收入和存款，看看每个月能拿出多少钱来还款，心里有数了,才能跟对方谈。

第四步：优先还“上征信”和利率高的如果欠了不止一家的钱，那就要分个轻重缓急，那些上征信的贷款，肯定要优先考虑，不然影响了征信，以后办很多事都麻烦，利率特别高的（超过国家法律规定上限的），也要想办法尽快处理,但高利息部分你是有权拒绝支付超出法定上限的部分的。

第五步：协商还款，争取有利方案这是最关键的一步，跟贷款机构沟通时，提出你能承受的还款计划，比如能不能延期还款、分期还款，或者减免一部分利息和违约金，态度要诚恳，拿出你的诚意和计划，不是所有机构都会同意，但不去试肯定没机会，有些机构有专门的协商部门,你可以要求转接。

第六步：保留证据，警惕暴力催收催收过程中，一定要注意保留证据！比如催收电话录音、短信、微信聊天记录等，如果遇到催收人员有辱骂、威胁、恐吓、骚扰你家人朋友、或者上门滋扰等暴力催收行为，你要明确告知对方这是违法的，并保留好证据，必要时可以向公安机关报案,或者向银保监会等监管部门投诉。

以案说法

咱们来举个例子，就说小王吧，小王之前因为做生意周转不开，在某网贷平台借了5万块钱，后来生意失败，导致逾期了3个月，刚开始，催收电话一天十几个，小王吓得不敢接，结果催收的开始给他通讯录里的亲戚朋友打电话，说小王欠钱不还，搞得小王很没面子,亲戚朋友也受到了骚扰。

后来小王找到了我，我告诉他，首先不能躲，要主动联系平台，把之前的催收电话录音、骚扰亲戚朋友的证据都整理好，我指导小王给平台客服打电话，明确表示自己有还款意愿，但目前经济困难，希望能协商分期还款，并且指出他们之前的暴力催收行为是违法的,如果继续下去会向监管部门投诉。

平台一开始态度很强硬，但在小王出示了部分证据并坚持沟通后，最终同意了小王的请求，双方协商达成了一个6期的还款计划，并且减免了一部分过高的违约金，小王这才松了一口气，按计划慢慢还款,生活也逐步恢复了正常。

这个案子里，小王一开始的逃避是错误的，导致了催收升级，但后来他及时止损，保留证据，积极协商,最终维护了自己的权益。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
（这一条告诉我们，逾期后是可以协商展期的。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
（这就是我们常说的“利率红线”，超过这个上限的利息，你是可以拒绝支付的。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（虽然这是针对信用卡的，但很多正规贷款机构在协商还款时，也会参考类似的精神。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（暴力催收很多行为都可能触犯这条。）

律师总结

贷款逾期被催收，虽然麻烦，但绝非死路一条，记住几个关键词：主动、沟通、协商、证据、守法。