逾期贷款的催收费，到底是怎么回事？我们该怎么办？

生活中，谁还没遇到点手头紧的时候呢？有时候资金周转不开，贷款一不小心就逾期了，逾期之后，除了要还本金和正常利息，往往还会冒出来一个“催收费”，这个催收费，到底是个啥？它是怎么算的？我们能不能不交，或者少交？别着急,咱们一个个说。

咱们得明白，啥是“逾期贷款催收费”，简单说，就是你没按合同约定的时间还钱，超过了还款日，贷款机构为了催促你还款，或者因为你逾期给他们带来了额外的成本和风险，所以要收取的一笔费用，听起来好像有点道理,但这里面门道可不少。

这笔费用，有时候也叫“逾期罚息”、“违约金”，或者更直白点叫“催收服务费”，它可不是贷款机构想收多少就能收多少的，在你当初签的贷款合同里，关于逾期费用肯定会有约定，逾期一天按未还金额的多少比例来收，或者按天计算，利滚利（但这个利滚利是有限制的，不是无限滚）。

万一逾期了，催收费找上门，我们该怎么办呢？

1. 先搞清楚“庐山真面目”：收到催收费通知，别慌！第一时间联系贷款机构，要求他们提供详细的费用清单和计算依据，问清楚，这笔费用里，哪些是违约金，哪些是罚息，有没有其他乱七八糟的名目，自己也要把贷款合同找出来，仔仔细细看看当初是怎么约定的,合同是关键！

2. 核对费用的“合理性”与“合法性”：这是最最重要的一步！

   • 看合同约定：合同里约定的逾期利率、违约金比例,是不是在合理范围内。
   • 看国家规定：即使合同有约定，也不能超过国家法律规定的上限，之前大家常说的“民间借贷利率司法保护上限”（LPR的4倍），对于金融机构的贷款，虽然不完全适用，但也不能高得离谱，不能构成“高利贷”或者“利滚利”。
   • 看是否重复收费：有些机构可能又收违约金，又收高额罚息，这时候就要看合同里有没有明确约定可以同时收取,以及两者相加是不是过高了。

3. 积极主动去沟通：如果发现费用确实太高，或者计算有问题，一定要主动跟贷款机构沟通，说明自己的情况，表达还款意愿，尝试协商减免一部分不合理的催收费，或者申请延期还款、分期还款，态度诚恳一点,很多时候机构还是愿意协商的。

4. 保留好所有证据：和贷款机构的沟通记录（电话录音、短信、微信聊天记录等）、费用清单、合同、还款凭证等等，所有相关的东西都要好好保留，万一将来发生纠纷，这些就是你的“弹药”。

5. 必要时寻求帮助：如果贷款机构收取的催收费明显不合理，甚至采取暴力催收、威胁恐吓等违法手段，你可千万别忍气吞声，可以向当地的金融监管部门投诉（比如银保监会的12378热线），也可以向消费者协会求助，最直接的就是咨询律师,通过法律途径维护自己的合法权益。

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以案说法：小李的“天价”催收费风波

小李前段时间因为生意周转不灵，一笔5万元的信用贷款逾期了3个月，等他手头宽裕了准备还款时，一看账单傻眼了：本金5万，正常利息没多少,但催收费竟然高达1万5！

小李觉得这太离谱了，赶紧翻出贷款合同，合同里写着“逾期违约金按日利率0.05%计算，同时按未还金额的5%收取一次性催收服务费”，他自己算了一下，5万逾期90天，违约金大概是500000.05% 90 = 2250元，那个一次性催收服务费5%就是2500元，加起来也就4750元,怎么会冒出1万5呢？

于是小李马上联系贷款机构客服，客服支支吾吾，最后才承认，除了合同约定的，后面还加了“第三方催收公司的服务费”，小李当即指出：“合同里根本没提第三方催收服务费！这属于额外收费，我不能接受！”

在小李的据理力争下，并且表示要向监管部门投诉后，贷款机构最终同意只收取合同约定的4750元逾期费用，小李这才把欠款和合理的逾期费用还上,避免了更大的损失。

这个例子告诉我们，遇到高额催收费，一定要先看合同，再算明细,不合理的坚决不认！

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法条链接：我们的权利有法可依

关于逾期贷款的相关费用，我国法律是有明确规定的,不是贷款机构说了算：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 （解读：违约金不是漫天要价，过高的话，我们可以请求法院或仲裁机构调低。）

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。 （解读：这里主要针对的是民间借贷，但对于金融机构的贷款业务，虽然不完全直接适用，但“总计费用过高”的原则是相通的，不能超过合理限度，避免变相收取高利息。）

3. 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）：关于罚息利率问题，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。 对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 （解读：这是针对金融机构贷款逾期罚息的规定，有明确的上浮比例限制。）

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逾期贷款催收费是客观存在的，但它绝不是一笔“糊涂账”，更不是贷款机构的“摇钱树”。

核心要点总结一下：

1. 合同是基础：一切费用的收取都应以当初签订的贷款合同为依据。
2. 费用要合理合法：违约金、罚息等合计费用不能过高，不能违反国家法律法规的强制性规定，如果过高,我们有权要求调整。
3. 主动沟通是王道：一旦发生逾期，不要逃避，主动与贷款机构沟通，说明情况，争取协商解决，比如申请减免部分不合理费用、延期还款等。
4. 证据是武器：务必保留好所有与贷款相关的合同、还款记录、沟通记录、费用清单等,以备不时之需。
5. 维权要果断：遇到不合理收费、暴力催收等情况，要勇敢拿起法律武器，向金融监管部门投诉,或者通过诉讼等方式维护自己的合法权益。

欠债还钱，天经地义，但还的钱必须是明明白白、合理合法的钱，希望今天的内容能帮到大家，祝大家都能远离逾期，即使不小心逾期了，也能冷静应对，维护好自己的权益！有任何具体问题,随时可以咨询专业律师。

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