逾期贷款怎么催收才合法？又有哪些技巧能提高成功率？

说起逾期贷款催收，真是个让人头疼的活儿，一边是公司的业绩压力，一边是欠款客户的各种“花式”拖欠，有时候真是让人恨不得撸起袖子亲自上阵……打住打住！千万别冲动！咱们催收，讲究的是“文武双全”，但“文”必须在“武”前面，这个“文”就是合法，“武”则是技巧，要是顺序搞反了，钱没要回来，自己先栽进去了,那可就亏大了！

今天这篇文章，我就结合咱们的催收培训，跟大伙儿好好掰扯掰扯，怎么才能在法律的框架内，既不激化矛盾,又能有效地把钱收回来。

合法催收的“红线”——这些绝对不能碰！

咱们干催收，首先得明白，什么是雷区,踩了就要出大事儿！

暴力威胁不能有：什么“再不还钱就卸你胳膊”、“让你全家不得安宁”这种话，千万别从咱们嘴里说出来，这不仅是违法，严重了还可能构成犯罪，比如寻衅滋事罪、敲诈勒索罪，咱们是要钱，不是要命,更不是把自己送进去。
骚扰恐吓要不得：呼死你”电话轰炸、半夜三更打电话骚扰、往人家里泼油漆、堵锁眼，这些都属于“软暴力”，现在国家查得严,一样要承担法律责任。
侵犯隐私使不得：最典型的就是“爆通讯录”，把人家的个人信息、欠款情况到处散布，这已经侵犯了他人的隐私权和名誉权,人家一告一个准。
非法拘禁使不得：为了要钱把人扣下，限制人身自由，哪怕只有几个小时，也可能构成非法拘禁罪，这可是重罪,千万别尝试！
冒充国家机关工作人员不行：什么“我是公安局的”、“我是法院的”，这种身份可不能瞎冒充，涉嫌招摇撞骗,后果很严重。

咱们催收的目的是收回欠款，不是制造新的矛盾和违法犯罪行为，合法是底线,任何时候都不能突破。

有效催收的“技巧”——这些可以学起来！

光合法还不够，咱们还得有效率，能把钱收回来才是硬道理,这里面也有不少门道：

“知己知彼”，功课做在前：催收前，一定要详细了解客户的情况：他为什么逾期？是真没钱还是故意不还？他的家庭情况、工作单位、收入来源、社交圈大概是什么样的？了解得越清楚,谈判的时候就越有针对性。
“攻心为上”，有效沟通是关键：
- 选对时间和方式：别在人家开会、休息的时候打电话，可以先尝试电话沟通，不行再考虑上门，但上门一定要提前预约，并且遵守人家的规定,比如不能冲进人家家里或者办公区域大吵大闹。
- 态度要专业、冷静、有耐心：上来别就劈头盖脸一顿骂，先表明身份，说明来意，遇到情绪激动的客户，咱们自己先稳住，别被对方带着跑，听对方把话说完,了解他的真实想法和困难。
- “晓之以理，动之以情”：既要让他明白逾期不还的法律后果（比如影响征信、产生罚息、被起诉等），也要适当理解他的难处（如果确实有困难的话）,争取他的理解和配合。
“刚柔并济”，策略用得当：
- 先礼后兵：一开始可以态度好一点，了解情况，争取客户主动还款，如果对方恶意拖欠，再逐步升级,但始终要在合法范围内。
- 抓住“痛点”：每个人的顾虑不一样，有的人怕影响征信，有的人怕家里人知道，有的人怕影响工作，找到他的“痛点”,有针对性地沟通。
- 提供方案，促成和解：如果客户确实有困难，不是恶意拖欠，可以在政策允许的范围内，和他协商一个可行的还款计划，比如分期还款，给他一个台阶,也给自己一个回款的机会。
“留痕取证”，保护好自己：催收过程中的电话录音（要告知对方）、微信聊天记录、邮件往来、还款承诺等，都要妥善保存，万一将来走到诉讼那一步,这些都是重要的证据。

以案说法：

咱们来看个真实的例子（人物均为化名）：

小王是某催收公司的员工，为了催讨一笔5万元的逾期贷款，多次给欠款人李某打电话、发微信，李某均不予理会，小王情急之下，找到了李某的工作单位，在其办公室大声喧哗，说李某欠钱不还，是老赖，并将李某的个人信息和欠款情况打印出来，张贴在公司门口，李某觉得受到了极大的侮辱，报警并向法院提起诉讼,要求小王和其公司赔礼道歉并赔偿精神损失。

结果：法院经审理认为，小王的行为已经严重侵犯了李某的名誉权和隐私权，判决小王及其公司向李某书面赔礼道歉，并赔偿精神损害抚慰金,小王所在的公司也因此受到了监管部门的处罚。

这个案例告诉我们什么？即使客户欠钱在先，我们催收也必须遵守法律边界，不能采取侵犯他人合法权益的方式，小王的初衷是收回欠款，但方式方法完全错误，最终得不偿失，如果小王能先通过合法途径联系李某，了解其不还款的原因，或者在多次沟通无效后，建议公司通过法律诉讼等途径解决,就不会发生这样的事情了。

法条链接：

咱们催收常涉及到的法律法规,给大家拎几条关键的：

《中华人民共和国民法典》：里面关于债权债务关系、合同履行、隐私权、名誉权等都有明确规定，第一千零三十二条规定了公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《中华人民共和国刑法》：
- 第二百九十三条寻衅滋事罪：如果催收过程中使用暴力、胁迫方法，或者追逐、拦截、辱骂、恐吓他人，情节恶劣的,可能构成此罪。
- 第二百四十六条侮辱罪、诽谤罪：以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的,构成此罪。
- 第二百三十八条非法拘禁罪：非法拘禁他人或者以其他方法非法剥夺他人人身自由的,构成此罪。
- 第二百九十三条之一催收非法债务罪：这是专门针对非法催收行为的罪名，明确规定了使用暴力、胁迫方法，限制他人人身自由或者侵入他人住宅，恐吓、跟踪、骚扰他人等方式催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的,要承担刑事责任。
《中华人民共和国治安管理处罚法》：对于一些尚不构成犯罪的骚扰、侮辱、恐吓行为，公安机关可以依法给予治安管理处罚，比如罚款、行政拘留等。

律师总结：

各位同仁，逾期贷款催收工作确实充满挑战，但越是如此，我们越要守住“合法”这条生命线。

合法是前提：任何催收行为都必须在法律框架内进行，坚决杜绝暴力催收、软暴力催收等违法行为，一旦触碰法律红线，不仅会给个人和公司带来严重的法律风险,还会破坏整个行业的声誉。
技巧是保障：在合法的前提下，我们要不断学习和总结有效的催收技巧，这包括充分的前期调查、专业的沟通话术、灵活的谈判策略以及对客户心理的准确把握，目标是与客户建立有效的沟通，了解其真实情况，引导其主动履行还款义务,或者达成双方都能接受的还款协议。
理性是关键：催收过程中难免会遇到各种不配合甚至态度恶劣的客户，此时一定要保持冷静和理性，不要被客户的情绪带着走,更不能采取极端行为。
证据是后盾：注意留存催收过程中的各项证据，这既是保护自己的需要,也是将来通过法律途径解决纠纷时的重要支撑。

一个优秀的催收人员，不仅是欠款的追讨人，更应该是法律的遵守者和信用的维护者，希望今天的分享能对大家有所帮助，让我们一起在合法合规的道路上，提升催收效率,为维护健康的信贷环境贡献力量！

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