贷款逾期了？催收来了？别慌，律师教你怎么办！

贷款逾期了，我该怎么办？

逾期了，肯定不是什么好事儿，但也别觉得天塌下来了，更别想着“一逃了之”，逃避解决不了任何问题,反而可能让事情更糟。

1. 赶紧“对账”，搞清楚状况！逾期第一天，先别光顾着焦虑，赶紧把自己的贷款合同找出来（或者APP上查清楚）,看看：

   • 到底欠了多少钱？本金多少，利息多少，违约金怎么算的？有没有滞纳金？这些都得门儿清。
   • 逾期多久了？是刚逾期几天,还是已经逾期挺长时间了？
   • 上征信了没？一般银行和正规金融机构的贷款，逾期信息都会上报征信系统，可以自己去查一下个人征信报告,心里有数。

2. 主动出击，别等催收找上门！很多人逾期后就怕接电话，干脆关机、换号，这是最忌讳的！银行或贷款公司联系不上你，很可能会认为你是恶意拖欠，甚至采取更激烈的催收手段,或者直接走法律程序。

   • 第一时间联系贷款机构！告诉他们你目前的情况，不是故意不还，而是遇到了困难（比如失业、生病等客观原因最好），态度要诚恳,表达你强烈的还款意愿。
   • 尝试协商还款计划！看看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一部分利息和违约金，很多机构在确认你有还款意愿且确实有困难时，是愿意协商的。“停息挂账”、“个性化分期”这些词，你可以了解一下,看是否适用你的情况。

3. 好好规划，努力赚钱还款！这是最根本的解决办法，开源节流，能省则省，同时想办法增加收入来源，如果欠的金额不大，看看能不能跟家人朋友周转一下，先把逾期的部分还上，避免利息和违约金越滚越高，但跟亲友借钱也要注意方式方法,别伤了和气。

4. 留好所有证据！不管是和贷款机构的沟通记录（电话录音、短信、邮件、APP聊天记录等），还是还款凭证，都要好好保存，万一以后有纠纷,这些都是重要证据。

催收来了，我又该怎么办？

逾期之后，催收几乎是必然的，但催收也得讲规矩,不是想怎么催就怎么催。

1. 催收是正常流程，但不能违法！贷款机构有权通过合法途径向你追讨欠款，正常的电话、短信提醒，只要不过分,是合理的。

2. 接！但要有技巧地接！

   • 核实身份：接到催收电话，先问清楚对方是哪个机构的，工号多少（虽然很多催收不报工号，但你可以问）。
   • 了解来意：听对方说清楚是哪笔欠款,金额多少。
   • 表明态度：再次强调你不是恶意拖欠，正在想办法，并且已经（或者准备）和贷款机构官方协商。
   • 录音！录音！录音！重要的事情说三遍！特别是对方有威胁、辱骂、骚扰等不当言行时,录音就是证据。

3. 哪些催收行为是违法的？遇到了怎么办？这是重点！如果催收人员有以下行为，你可要注意了,这已经涉嫌违法：

   • 暴力威胁：再不还钱就上门打你”、“让你家人不得安宁”等。
   • 侮辱诽谤：用污秽语言辱骂你，或者把你的逾期信息、个人信息（比如身份证号、住址、单位）泄露、散布给无关人员,甚至在网上公开诋毁你。
   • 骚扰无关人员：向你的家人、朋友、同事、邻居疯狂打电话、发短信，进行“软暴力”催收，逼迫你还款。（除非你失联，否则催收不应该骚扰紧急联系人以外的人，即使联系紧急联系人，也不能透露你逾期的具体细节，只能请其帮忙联系你。）
   • 上门滋扰：未经允许擅自闯入你家，或者在你家门口泼油漆、贴大字报等。
   • 伪造法律文书：比如伪造法院传票、律师函来吓唬你。
   • 过度催收：比如在半夜、凌晨或者法定节假日打电话催收,或者一天打几十个电话轰炸你。

   遇到以上情况，怎么办？

   • 保留证据：电话录音、短信截图、微信聊天记录、上门拍照录像（注意自身安全）等。
   • 向贷款机构投诉：直接联系你贷款的银行或平台官方客服，投诉催收人员的不当行为,要求更换催收人员或调整催收方式。
   • 向监管部门投诉：可以向中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管局、银保监会派出机构等投诉。
   • 报警：如果催收行为已经严重威胁到你的人身安全或正常生活，果断报警,拿着证据去派出所报案。

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以案说法

咱们来个简单的例子：小王因为疫情影响，生意失败，欠了某网贷平台5万块钱，逾期了3个月，刚开始，平台客服还好好跟他沟通，后来就把催收外包了，外包催收可不客气，一天给小王打20多个电话，还查到了小王父母和单位领导的电话，天天打，说小王“欠钱不还，人品败坏”，搞得小王父母忧心忡忡，单位同事也对他指指点点，小王压力巨大,一度想不开。

律师分析：在这个案例中，小王确实有还款义务，应该积极想办法解决，催收公司的行为明显违法了，他们对小王进行了电话轰炸，并且骚扰了小王的家人和单位领导，还进行了侮辱性描述，这已经构成了“软暴力”催收和侵犯个人信息，小王完全可以收集好电话录音、短信截图、家人同事的证言等证据，向网贷平台投诉，向金融监管部门举报，甚至可以提起民事诉讼，要求对方停止侵权、赔礼道歉。

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法条链接

咱们来看看法律是怎么规定的,让大家心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 （简单说：你借钱了，到期不还，就是违约了，要承担责任，该还的还是得还。）

2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。 （简单说：如果你知道还不上了，可以提前申请延期，对方同意就行。）

3. 《刑法修正案（十一）》新增的“催收非法债务罪”（刑法第二百九十三条之一）：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。 （简单说：催收非法债务（比如套路贷、高利贷的超出法律规定部分的利息）如果用了上述手段，就可能构成犯罪，要坐牢的！）

4. 《个人信息保护法》：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。 （简单说：催收公司乱查你的通讯录、把你的个人信息到处传，是违法的！）

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律师总结

好了，说了这么多,给大家总结几点核心的：

1. 逾期不可怕，逃避才可怕：一旦逾期，正视问题，积极面对，主动和贷款机构沟通,这是解决问题的第一步。
2. 主动沟通是王道：别等催收找上门，自己先行动起来，说明情况，表达意愿,争取有利的还款方案。
3. 学会保护自己，催收也要守规矩：催收不是法外之地，遇到暴力催收、骚扰催收，一定要保留好证据，果断投诉、报警,用法律武器保护自己和家人。
4. 努力赚钱是根本：不管协商得多好，最终还是要把钱还上，调整心态，努力工作，增加收入来源,才是摆脱困境的关键。

谁都有遇到难处的时候，一时的资金周转不开不代表一辈子翻不了身，保持冷静，理性应对，寻求合法途径解决问题，日子总会好起来的，如果自己搞不定，也可以考虑咨询专业的律师，获取更具体的法律帮助。 能帮到有需要的朋友，大家有什么问题，也欢迎在评论区留言讨论（具体个案还是要具体分析）,咱们下期再见！

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