贷款逾期了？催收要起诉了？别慌！律师教你这么办！

生活嘛,谁还没个手头紧、资金周转不开的时候呢？贷款一不小心就逾期了，这事儿说大不大，说小也不小，最让人头疼的就是接踵而至的催收，一开始可能是温柔提醒，后来就可能是电话、短信轮番轰炸，甚至有些催收方式让你不堪其扰，更要命的是，有时候还会收到“再不还钱就起诉你”的威胁，或者干脆收到一张看起来挺正规的“律师函”，甚至“法院传票”的照片。

这时候,很多人的第一反应就是慌！害怕！觉得自己成了“老赖”，要被抓去坐牢了，以后人生就完了，其实啊，真没那么夸张，但也绝对不能掉以轻心，装作没事人一样。

第一步：先搞清楚状况，别自己吓自己！

逾期了,首先要冷静，催收电话可以接，但要注意甄别，正规的催收会告诉你是哪家机构的，欠了多少钱，本金、利息、违约金分别是多少，如果对方上来就骂人、威胁，或者不肯透露具体信息，那你就得留个心眼，可能是不正规的催收，甚至是诈骗。

收到“律师函”？先看看上面有没有律师事务所的公章、联系方式，是不是针对你的具体逾期情况，有些催收函措辞严厉，但可能只是一种施压手段。

收到“法院传票”？这个就得严肃对待了！仔细查看传票的来源，是不是有法院的公章，案号，开庭时间和地点，可以通过法院官方渠道去核实真伪，千万别以为是假的就不管了！

核心思路：别躲！主动！理性！

停止以贷养贷：这是饮鸩止渴，只会让债务雪球越滚越大，最终无法收场。
梳理债务情况：自己欠了多少钱，本金多少，利息多少，违约金多少，分别是哪些机构的，还款日期是什么时候，心里要有本明白账。
主动与贷款机构沟通：这是最重要的一步！别等人家找上门，甚至要起诉了才想起沟通。
- 说明情况：坦诚地告诉对方你目前的经济困难，不是故意不还，而是暂时遇到了麻烦。
- 表达意愿：明确表达你有还款的意愿，只是需要时间和合理的方案。
- 争取协商：尝试协商延期还款、分期还款，或者减免部分利息、违约金，很多机构在能收回本金的前提下，是愿意协商的，记得，如果达成协商，一定要签订书面协议！
保留好所有证据：催收电话录音（注意，有些地方录音需要提前告知对方）、短信、邮件、还款记录、与客服的沟通记录等等，万一真的走到诉讼那一步，这些都是你的证据。
区分正常催收和暴力催收：如果遇到威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、公开侮辱诽谤等暴力催收行为，保留证据，向银保监会等监管部门投诉，或者直接报警，你的合法权益不容侵犯！

以案说法

小王是个上班族,去年因为家里人生病，手头紧张，几张信用卡和一个网贷都逾期了，总共加起来欠了差不多10万块，刚开始，他也是吓得不行，催收电话不敢接，短信不敢看，结果逾期越久，利息违约金越高，催收也越来越频繁，甚至收到了某贷款公司委托律师事务所发来的“律师函”，说再不还钱就要起诉他，让他承担法律责任。

小王后来实在扛不住了,找到了我，我告诉他，逃避不是办法，我帮他梳理了所有债务，搞清楚了每一笔的本金、利息、违约金，建议他主动联系每一家贷款机构。

对于信用卡,他联系了银行客服，详细说明了自己的困难，提供了家人的医疗证明，申请了个性化分期还款，银行核实情况后，同意了他的申请，把剩余本金做了60期的分期，利息也给予了一定的减免。

对于那个网贷,他一开始联系对方，对方态度很强硬，说必须全额还款，小王没有气馁，他把自己的收入证明、银行流水、以及愿意每月偿还一定金额的计划告诉了对方，并强调如果对方坚持起诉，他目前的状况也确实难以一次性还清，最终可能还是要调解，而且诉讼也需要时间和成本，经过几次拉锯沟通，对方最终同意小王分24期偿还本金，减免了大部分高额的违约金和不合理的利息。

小王每个月按计划还款,虽然压力还是有，但心里踏实多了，也看到了还清债务的希望。

这个案例告诉我们：逾期后不要慌，更不要躲，主动沟通、积极协商是解决问题的关键，即使收到“律师函”，也不代表马上就会开庭，很多时候是催收的一种手段，但如果真的收到法院传票，那就要积极应诉，向法官说明自己的情况和还款意愿，法院也会组织调解的。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
- 简单说：欠债还钱，天经地义，逾期了，确实是你违约了，需要承担相应的责任，比如还本金、利息、违约金等。
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
- 简单说：这就为“协商延期还款”提供了法律依据，你可以主动申请，对方同意就行。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十八条：人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告，被告应当在收到之日起十五日内提出答辩状，答辩状应当记明被告的姓名、性别、年龄、民族、职业、工作单位、住所、联系方式；法人或者其他组织的名称、住所和法定代表人或者主要负责人的姓名、职务、联系方式，人民法院应当在收到答辩状之日起五日内将答辩状副本发送原告，被告不提出答辩状的，不影响人民法院审理。
- 简单说：如果真的被起诉了，法院会给你发传票和对方的起诉状，你要在规定时间内提交答辩状，积极应诉，而不是不去开庭，不去开庭，法院可以缺席判决，对你更不利。

律师总结

说到底,贷款逾期并不可怕，可怕的是你选择逃避，让小问题变成大麻烦。