贷款逾期，催收太猛顶不住了？怎么办？律师教你这样应对！

哎呀，说起贷款逾期，那真是不少人心里的痛，本来可能就是一时手头紧，想周转一下，结果没想到，一旦逾期，催收电话就跟“夺命连环call”似的，白天打、晚上打，甚至连亲戚朋友都可能接到骚扰电话，搞得人身心俱疲，正常生活都快过不下去了，那种焦虑、恐慌，甚至被威胁恐吓的感觉,简直让人窒息。

朋友们，遇到这种情况，千万别慌，更别硬碰硬，也别自己扛着憋出病来，催收虽然厉害，但咱们也有咱们的权利，也有应对的办法，我就来给大家支几招，教你怎么在狂风暴雨般的催收面前，稳稳地站住脚跟,保护好自己和家人。

第一步：保持冷静，别慌！

催收的目的就是给你施压，让你尽快还钱，他们可能会用各种话术，再不还钱就上门”、“要起诉你”、“影响你征信一辈子”等等，甚至有些语气会很冲，让你感觉下一秒就要天塌下来，这时候，你首先要做的就是深呼吸，告诉自己：慌解决不了问题，越慌越容易出错,越容易被对方牵着鼻子走。

第二步：了解你的权利，催收不是无法无天！

咱们国家有明确的规定，催收行为是不能乱来的,你得知道哪些催收行为是违法的，

电话轰炸、骚扰：一天到晚打个不停，甚至半夜、凌晨也打,这肯定不行。
威胁、恐吓：说要对你或者你的家人怎么样，要泼油漆、堵门之类的，这都是赤裸裸的威胁,是违法的！
爆通讯录、骚扰第三方：你借钱，催收的去找你爸妈、同事、朋友去说，让你“社会性死亡”，这也是严重违规的，他们只能联系你本人，或者你授权的紧急联系人,而且还不能透露你欠款的具体信息。
上门催收要守规矩：就算上门，也不能非法闯入你家，不能大吵大闹影响邻居,更不能动手动脚。

第三步：保留证据，这是你的“护身符”！

遇到任何让你觉得不舒服、不合法的催收行为，一定要记得保留证据！这太重要了！

电话录音：接到催收电话，尽量录音，不过要注意，有些地方可能需要提前告知对方“我正在录音”,这个可以了解一下当地规定。
短信、微信截图：所有催收相关的短信、微信聊天记录，都截图保存好,别删！
通话记录：手机通话记录也能证明对方的拨打频率。
催收函、律师函：收到纸质的,也都留好。
上门催收：如果上门，对方有不当行为，可以悄悄录像（注意安全第一，别硬碰硬），或者记住他们的工号、长相特征,有邻居看到也可以请邻居作证。

这些证据，将来不管是投诉、报警还是打官司,都是你的有力武器。

第四步：主动沟通，但要选对方式，必要时坚决说“不”！

逾期了，逃避不是办法，如果你暂时确实没钱还，或者对催收方式不满意，可以主动联系贷款机构（注意，是联系贷款机构官方，不是催收员个人）。

说明情况：诚恳地说明你目前的经济困难，不是不想还,而是暂时还不上。
表达意愿：明确表达你有还款的意愿,只是需要时间。
协商方案：看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款等等，协商也要有依据,不能对方说什么就是什么。
拒绝不合理要求：如果催收员提出不合理的要求，或者用违法方式催收，你可以明确拒绝,并告知他们你会保留证据向有关部门投诉。

第五步：努力协商，争取一个喘息的机会

如果确实有困难，一定要积极和贷款平台沟通协商,可以尝试申请：

延期还款：争取一段时间的宽限期,让自己有时间筹钱。
分期还款：将剩余欠款分成几期慢慢还,减轻每期的还款压力。
减免部分费用：对于一些高额的罚息、违约金，有时候也是可以协商减免的,尤其是在你能证明这些费用过高的情况下。

协商的时候，态度要诚恳，但也要坚持自己的底线，不要被对方的话术忽悠,签下自己根本无法承受的新协议。

第六步：别失联，但也别被“套路”！

完全失联，可能会被认定为恶意拖欠，情况可能更糟，但保持联系，不代表你要24小时待命，随时接听催收电话,你可以告诉对方你方便接听电话的时间。

也要警惕一些“套路”，比如催收员说“你先还一点点，证明你有诚意，剩下的我们再帮你申请”，结果你还了之后，对方不认账，这种情况也时有发生，任何关于还款的新承诺、新方案，最好都要有书面凭证，或者在官方APP、网站上能查询到。

以案说法

给大家说个真实的小例子（人物姓名已做处理）：

小张因为生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期后，催收电话就没停过，一天十几个，甚至打到了他父母和单位领导那里，说他“欠钱不还，是老赖”，小张不堪其扰，工作也丢了,父母也跟着操心。

后来小张找到我，我告诉他首先要做的就是保留所有催收证据，特别是那些骚扰他家人和单位的电话录音和短信截图，指导他给网贷平台的官方客服打了电话,明确表示：

自己有还款意愿，但目前经济困难,希望协商还款。
催收人员的行为已经严重骚扰了他和他的家人，侵犯了他的隐私权和名誉权，要求平台立即停止这种非法催收行为,并对相关人员进行处理。
如果平台不处理，他将向银保监会等监管部门投诉,并保留追究其法律责任的权利。

我协助小张整理了相关证据，向该网贷平台所属的金融监管部门进行了投诉，没过多久，网贷平台就主动联系小张，态度好了很多，表示会核实催收情况，并同意和小张协商新的还款计划,小张的生活这才慢慢恢复了平静。

这个例子就说明，面对暴力催收，沉默和忍受只会让对方更嚣张，拿起法律武器保护自己,才是正确的选择。

法条链接

咱们来看看相关的法律规定,让你心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（二）进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间；（三）拍摄、窥视、窃听、公开他人的私密活动；（四）拍摄、窥视他人身体的私密部位；（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。
- 解读：催收电话骚扰、爆通讯录、上门滋扰等行为,很多都可能侵犯你的隐私权和个人信息权益。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
- 解读：虽然这是针对信用卡的，但很多网贷催收也会参考类似原则，核心就是不能骚扰无关第三人，不能用暴力、恐吓等不当方式。
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 解读：如果催收行为涉及威胁、侮辱、多次发送骚扰信息等，就可能违反《治安管理处罚法》,严重的可以报警处理。

律师总结

贷款逾期后催收厉害，确实会让人非常难受，但请记住，你不是孤立无援的,法律是你的坚强后盾。