贷款逾期了，利息像雪球一样滚，催收电话不停歇，我该怎么办？

“叮铃铃……”“叮铃铃……”手机又响了，屏幕上闪烁着那个让你心跳加速的陌生号码，不用接，你也知道，十有八九又是催收打来的，唉，谁也不想逾期，但生活嘛，总有那么些意外，生意失败、突发疾病、或者就是一时周转不开，不小心就错过了还款日。

一旦逾期,麻烦事儿就接踵而至，首先是利息，那可不是简单的“利滚利”能形容的，很多时候是利息加上违约金，或者叫罚息，反正就是一笔不小的数目，眼睁睁看着它像滚雪球一样越滚越大，心里那个着急啊！然后就是催收，从最初的短信提醒，到后来的电话轰炸，甚至有些催收方式让人不堪其扰，严重影响了正常的工作和生活，这时候，很多人的第一反应可能是恐慌、焦虑，甚至想逃避，但逃避真的能解决问题吗？答案显然是否定的。

我见过太多因为逾期而方寸大乱的当事人,有的人想，反正已经逾期了，破罐子破摔吧，结果雪球越滚越大，最后彻底无法收拾，有的人则是病急乱投医，去借更高利息的“过桥贷”，结果陷入更深的债务泥潭。

逾期虽然麻烦,但并非世界末日，关键在于你怎么面对，怎么处理，我就结合我见过的一些真实情况，给大家捋捋这里面的门道，希望能给有需要的朋友一点帮助。

你得明白,逾期之后，除了原本的本金，为什么钱会越欠越多？这里面通常包括正常的利息、逾期利息（罚息），有些还有违约金，每家机构的计算方式可能不太一样，但大体上，逾期利息会比正常利息高不少，而且很多是按日计算，按月复利的，逾期时间越长，这笔费用就越高，这就是“雪球效应”的由来。

然后是催收,催收是贷款机构为了收回欠款采取的措施，一开始可能只是温柔提醒，但如果逾期时间长了，催收力度就会加大，合理的催收我们能理解，但如果遇到那种不分昼夜、言语威胁、骚扰亲友的暴力催收，那就是另一回事了，咱们是有办法维权的。

以案说法

给大家讲个我曾经接触过的真实案例吧,就叫他老王，老王几年前为了扩大生意，向某贷款公司借了一笔钱，没想到后来市场突变，生意一落千丈，贷款也没能按时还上。

刚开始逾期那几天,老王还抱着侥幸心理，想着缓一缓就好了，结果没几天，催收电话就来了，语气一次比一次严厉，更让老王头疼的是，他发现每个月的账单上，利息和罚息加起来比本金还要多！他粗略一算，如果再这么下去，这辈子都还不清了。

老王被催收搞得焦头烂额,甚至影响到了家人的正常生活，后来，他实在扛不住了，找到了我，我帮老王分析了他的贷款合同，发现里面约定的逾期利息和违约金加起来，已经明显超过了国家法律规定的上限。

我建议老王：第一，停止无谓的恐慌，正视问题；第二，主动联系贷款公司，说明自己的实际困难，表达还款意愿，尝试协商新的还款计划，比如延期还款、分期还款，或者减免部分不合理的息费；第三，对于那些暴力催收行为，要注意保留证据，必要时可以向相关部门投诉。

经过几轮沟通和努力,贷款公司最终同意了老王的协商请求，减免了部分过高的罚息，并且重新制定了一个老王能够承受的还款计划，老王正在按部就班地还款，虽然压力还是有，但总算看到了还清债务的希望，生活也慢慢回到了正轨。

法条链接

咱们聊归聊,法律依据还是得摆出来，心里才有底。

关于利息上限：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。（简单说，就是不管利息、违约金、手续费加起来有多花哨，总共不能超过当时LPR的四倍，超过的部分，你可以不还，法院也不会支持。）
关于催收行为：《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条规定：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（如果遇到骚扰家人朋友、威胁恐吓等暴力催收，这是违法的！）
暴力催收可能涉及的违法犯罪：如果催收行为过激，如非法拘禁、故意伤害、侮辱诽谤等，还可能触犯《治安管理处罚法》甚至《刑法》的相关规定。

律师总结

好了,讲了这么多，我给大家总结几点核心的应对思路：

别慌，别躲，主动面对：逾期了，第一反应不是关机、换号、躲起来，逃避解决不了任何问题，反而会让对方觉得你恶意拖欠，导致催收升级，利息和罚息越滚越多。
算清楚账目，了解你的债务：拿出你的贷款合同，仔细看看当时约定的利率、逾期利率、违约金是多少，自己算一算，哪些是合理的，哪些可能已经超过了法定上限，心里有数，才能有理有据地去协商。
积极沟通，尝试协商：这是最重要的一步，主动联系贷款机构，坦诚地说明自己目前的经济状况和遇到的困难，表达你强烈的还款意愿，而不是不想还，然后提出你的协商方案，比如能不能延期一段时间、能不能分期偿还本金、能不能减免一部分过高的息费，很多机构在看到你确实有困难且有还款意愿时，是愿意协商的。
保留证据，依法维权：对于催收过程中的电话、短信，记得录音、截图保存，如果对方有暴力催收、骚扰恐吓等违法行为，这些都是你维权的证据，可以向贷款机构的监管部门（比如银保监会）投诉，也可以报警，或者通过法律诉讼来维护自己的合法权益。
制定还款计划，努力上岸：如果协商成功，一定要严格按照新的还款计划执行，也要努力开源节流，增加收入，减少不必要的开支，争取早日把欠款还清，摆脱债务的困扰。

天无绝人之路,一时的困难不代表永远，关键是要勇敢面对，用正确的方法去解决问题，如果你觉得自己搞不定，或者遇到了比较复杂的情况，也可以及时咨询专业的律师，让他们给你提供具体的法律帮助。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友,大家还有什么相关的疑问，也欢迎在评论区留言，我会尽量为大家解答，咱们下次再聊！

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