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贷款逾期了，催收花样百出怎么办？教你几招护身术！

金融债务35秒前1

（一）逾期心慌慌，催收“步步紧逼”为哪般？

咱得明白,贷款逾期后，金融机构或者他们委托的催收公司进行催收，这本身是合法的，目的是提醒借款人履行还款义务，毕竟，人家的钱也不是大风刮来的。“催收”这两个字，一旦被某些人玩出“花样”，就变了味。

你是不是遇到过这样的情况：

电话轰炸：一天几十个甚至上百个电话，不分白天黑夜，周末节假日也绝不“休息”，搞得你手机根本没法正常使用。
骚扰亲友：不找你本人好好谈，反而把电话打到你父母、配偶、同事、朋友那里，甚至把你的逾期信息、个人隐私到处散播，让你“社会性死亡”。
言语威胁、侮辱：电话里骂骂咧咧，用各种不堪入耳的词汇侮辱你，甚至威胁要对你或你的家人怎么样，让你整天提心吊胆。
“呼死你”、P图侮辱：用软件对你进行“呼死你”攻击，或者把你的照片P成不雅图片、灵堂照片等，通过短信、社交软件发给你或你的亲友。
上门“拜访”：一言不合就上门，在你家门口喷漆、贴大字报，或者纠集几个人堵在你家门口、单位门口，制造不良影响。
冒充公检法：谎称自己是公安局、检察院、法院的，说你涉嫌诈骗，要抓你坐牢，吓唬你赶紧还钱。

这些“花样”催收，不仅严重影响了咱们的正常生活和工作，更给咱们的心理造成了巨大的压力，甚至可能侵犯咱们的合法权益，欠债还钱，咱们认，但被不法催收欺负，咱们绝不能忍！

（二）别慌！教你几招“护身术”，从容应对不良催收

遇到上述这些让人糟心的催收,千万别慌，更别硬碰硬，咱们得用“巧劲”，用法律武器保护自己。

第一招：先搞清楚——哪些催收行为是“越界”的？咱心里得有杆秤，知道哪些催收行为是法律不允许的。
- 暴力威胁：任何形式的人身威胁、恐吓、殴打。
- 侮辱诽谤：使用侮辱性、诽谤性的语言或文字。
- 骚扰无关人员：向你的家人、朋友、同事等与债务无关的第三人透露你的逾期信息，进行骚扰。
- 频繁或在不适宜时间催收：比如在深夜、凌晨或者法定节假日打电话，或者短时间内连续拨打。
- 侵犯隐私：泄露、传播你的个人隐私信息。
- 冒充国家机关工作人员：这可是严重的违法行为。
第二招：保留证据，是你的“尚方宝剑”！这一点非常非常重要！遇到任何形式的催收，只要你觉得对方行为不当，或者让你不舒服，一定要第一时间保留好所有证据！
- 电话录音：现在智能手机都有录音功能，接到催收电话，开启录音（注意有些地区录音需要提前告知对方，但对方如果是骚扰电话，你告知后他可能就挂了，这个度自己把握，重点是记录内容）。
- 短信、微信、邮件截图：所有催收发来的短信、微信聊天记录、邮件等，都截图保存，最好连同发件人信息一起。
- 通话记录：保留好通话记录，证明对方的拨打频率。
- 催收函、律师函：收到纸质的催收函或律师函，也妥善保管。
- 上门催收证据：如果遇到上门催收，对方有不当行为（比如喷漆、贴大字报、恐吓），尽量用手机录像或拍照，记录对方的言行和人数，注意自身安全，不要发生正面冲突。
证据怎么存？建议建一个专门的文件夹，按时间顺序整理好，备份到云端或者电脑里，以防手机丢失。
第三招：主动沟通，别当“鸵鸟”！逾期后，很多朋友选择“躲猫猫”，电话不接、短信不回，以为这样就能躲过催收，其实这往往会让事情更糟，催收联系不上你，可能会采取更激进的手段。
- 如果暂时有困难，主动联系金融机构：说明自己的实际情况，比如为什么逾期，目前的经济状况，表达自己有还款意愿，但需要时间，尝试和对方协商一个合理的还款计划，比如延期还款、分期还款等，很多机构是愿意协商的，毕竟他们的目的是收回欠款。
- 沟通时态度要诚恳，但也要明确底线：告诉对方你会努力还款，但请他们通过合法合规的方式进行沟通，不要骚扰你的家人朋友，不要使用侮辱威胁的语言。
第四招：催收太“横”？这些地方可以“管”他们！如果催收行为已经明显违法违规，严重影响了你的生活，别犹豫，果断投诉举报！
- 向金融机构本身投诉：很多正规的金融机构都有自己的投诉渠道，你可以先向他们反映催收人员的不当行为，要求他们约束。
- 向监管部门投诉：
  - 银保监会/地方金融监管局：如果是银行、消费金融公司等持牌金融机构的贷款，可以向银保监会及其派出机构投诉（现在叫国家金融监督管理总局了）。
  - 互联网金融协会：如果是网贷平台，可以向中国互联网金融协会投诉。
- 向公安机关报案：如果催收涉及暴力威胁、恐吓、骚扰他人、侵犯隐私、冒充国家机关工作人员等行为，直接报警！警方会根据情况进行处理，构成违法的会给予治安处罚，构成犯罪的会追究刑事责任。
- 12321网络不良与垃圾信息举报受理中心：可以举报骚扰电话、骚扰短信。

（三）以案说法：催收“爆通讯录”，侵犯隐私要担责

案情简介：小王因为生意失败，信用卡和几笔网贷都逾期了，刚开始，他还接催收电话，后来实在无力偿还，就有点消极回避，结果，催收公司开始疯狂拨打他手机通讯录里的电话，包括他的父母、亲戚、朋友、甚至以前的同事，催收人员在电话里不仅告知这些人小王欠款的事情，还使用了“老赖”、“欠钱不还”等字眼，对小王进行贬低，小王的父母接到电话后忧心忡忡，朋友同事也对他指指点点，小王感觉自己的生活完全被打乱了，精神压力巨大。

律师分析：在这个案例中，催收公司的“爆通讯录”行为，就是典型的违法催收。

侵犯隐私权：小王的通讯录信息属于其个人隐私，催收公司未经允许向第三方泄露，侵犯了小王的隐私权。
侵犯名誉权：催收人员在电话中使用贬低性词汇，可能导致小王的社会评价降低，侵犯了其名誉权。
违反催收自律公约：根据《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，催收人员不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。

处理结果：小王在律师的建议下，收集了催收电话录音、朋友收到的骚扰短信截图等证据，向相关网贷平台的监管机构进行了投诉，并向法院提起了民事诉讼，要求催收公司停止侵权、赔礼道歉并赔偿精神损失，在监管介入和法院调解下，催收公司承认了错误，停止了不当催收行为，并对小王进行了一定的赔偿。

（四）法条链接：你的权利，有法可依！

当你遇到不良催收时,这些法律条文就是你的“护身符”：

《中华人民共和国民法典》
- 第一千零二十四条【名誉权】民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权，名誉是对民事主体的品德、声望、才能、信用等的社会评价。
- 第一千零三十二条【隐私权】自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，隐私是自然人的私人生活安宁和不愿为他人知晓的私密空间、私密活动、私密信息。
- 第一千零三十三条【隐私权侵害行为】除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（二）进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间；（三）拍摄、窥视、窃听、公开他人的私密活动；（四）拍摄、窥视他人身体的私密部位；（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。
《中华人民共和国治安管理处罚法》
- 第四十二条有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对银行信用卡催收）
- 第六十八条发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（针对互金平台催收）
明确了不得对无关第三人进行催收,不得采用恐吓、威胁、辱骂等行为，不得在夜间、凌晨进行催收等。

（五）律师总结

各位朋友,贷款逾期确实是个麻烦事，但请记住，逾期不代表你失去了所有权利，更不代表你可以被随意欺凌。

保持冷静，积极面对：逃避解决不了问题，反而可能让催收变本加厉，如果能协商，尽量主动与金融机构沟通。
催收要合法，越界就维权：催收不是“法外之地”，任何侵犯你合法权益的催收行为，你都有权拒绝并维权。
证据是关键，遇事留个心眼：遇到不良催收，务必第一时间保留好证据，录音、截图、录像等，这是你维权的重要武器。
了解法律武器，寻求专业帮助：学习相关法律法规，知道自己有哪些权利，如果催收行为严重违法，或者你不知道该怎么办，可以向监管部门投诉，必要时也可以寻求律师的帮助。

咱们欠债还钱,天经地义，但前提是“依法依规”，催收方也应该恪守法律边界，文明催收，希望今天的分享能给大家带来一些帮助，无论遇到什么困难，办法总比问题多，保护好自己，才是第一步！

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