催收逾期贷款，到底难在哪儿？有啥好招吗？

说起催收逾期贷款,那真是“家家有本难念的经”，我见过太多银行、小贷公司，甚至是一些正经做生意的老板，因为一笔笔收不回来的欠款，愁得头发都白了，这活儿难，到底难在哪儿呢？

第一个坎儿：找人难，沟通更难！你说这钱借出去了，到期了，按理说该还了吧？可偏偏就有人，电话不接、微信不回，家里地址换了，公司也搬了，整个人跟人间蒸发了一样，你说急不急？就算联系上了，对方一句“没钱”，或者“再等等”，你又能怎么办？有的态度还好点，有的直接就跟你“开怼”，说你骚扰，甚至反过来威胁你，这沟通的大门，还没打开就可能关上了。

第二个坎儿：债务人情况太复杂，“真没钱”还是“装没钱”？这债务人的情况，那真是五花八门，有的是真遇到难处了，比如生意失败、家人生病，确实一时半会儿还不上，这属于“有心无力”，有的呢，是“有力无心”，明明有钱，但就是不想还，把钱转移了，或者藏起来了，跟你哭穷，还有的，是那种“老赖”心态，觉得“凭本事借的钱，为什么要还？” 你说，面对这么复杂的情况，催收员得有多少“火眼金睛”才能分辨清楚啊？

第三个坎儿：信息不对称，催收像“盲人摸象”很多时候，我们掌握的债务人信息，可能就只有一个身份证号、一个当初留的电话和住址，至于他现在名下有多少财产，有没有其他收入来源，家里啥情况，这些关键信息往往都不清楚，信息不足，催收就像“盲人摸象”，找不到对方的痛点，也制定不出有效的催收策略。

第四个坎儿：法律风险如影随形，“催”不好就违法这是最让我们律师头疼的一点！催收绝对不是“暴力催收”、“骚扰恐吓”的代名词，现在国家对这块管得越来越严，《民法典》、《刑法》、《治安管理处罚法》等等，都对催收行为有明确的约束，你稍微言语不当，或者采取了不合适的手段，比如上门滋扰、公开侮辱、骚扰其亲友，那就可能涉嫌违法，轻则被投诉，重则要承担法律责任，怎么在合法的框架内，有效地向债务人施压，这是个技术活，也是个良心活。

第五个坎儿：债务人的抵触情绪和“破罐子破摔”心理不少债务人，一接到催收电话，第一反应就是反感、抵触，觉得自己的隐私被侵犯了，有的甚至会产生“破罐子破摔”的心理：“反正我也还不上了，你们爱咋地咋地！” 这种情况下，沟通起来就非常困难，很难让他配合你。

以案说法：

就说我之前碰到的一个案子吧,王老板，做点小生意，前几年行情好的时候，跟银行贷了一笔款扩大经营，结果后来市场突变，生意一落千丈，货款收不回来，银行的贷款也就逾期了。银行一开始自己催收，电话打了不少，王老板要么不接，要么接了就说“没钱，等我有钱了再说”，银行没办法，最后委托我们律所处理。我们接手后，没有上来就发律师函、说狠话，而是先想办法通过各种合法途径，侧面了解了一下王老板的真实情况：他确实遇到了经营困难，但不是一点资产都没有，而且他人品不坏，不是那种恶意拖欠的“老赖”，主要是被眼下的困境困住了，有点“破罐子破摔”的意思。了解清楚情况后，我们的律师主动联系王老板，不是以“催收者”的姿态，而是以“解决问题者”的姿态，告诉他，逃避不是办法，我们理解他的难处，但欠债还钱是天经地义，我们可以一起想办法。经过几次耐心沟通，王老板终于打开了话匣子，说了自己的难处和想法，我们这边也及时跟银行沟通，反映王老板的实际情况和还款意愿，在我们的协调下，银行同意了王老板提出的分期还款方案，还适当减免了一些利息，王老板也积极履行，目前还款情况良好。这个案子就说明，催收不是一味地强硬，以柔克刚”，找到问题的症结，帮助债务人找到还款的可能性，反而能达到更好的效果。

法条链接：

催收逾期贷款,必须在法律框架内进行，咱们来看看相关的法律规定：

《中华人民共和国民法典》合同编：明确了借款合同双方的权利义务，债务人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，这是催收的最根本法律依据。
《中华人民共和国民法典》人格权编：规定了公民的名誉权、隐私权等受法律保护，催收过程中，不得侵犯债务人的人格权，比如不得侮辱、诽谤，不得非法泄露债务人信息。
《中华人民共和国刑法》：对于有能力偿还而拒不偿还，情节严重的，可能构成“拒不执行判决、裁定罪”，如果在催收过程中使用暴力、胁迫等手段，则可能构成故意伤害罪、非法拘禁罪等。
《中华人民共和国治安管理处罚法》：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，或者偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，会受到治安处罚。
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定：对民间借贷的利率、逾期利息等作出了规定，超出部分不受法律保护。

律师总结：

说到底,催收逾期贷款是个技术活，更是个良心活，它难，难在人性的复杂，难在信息的缺失，难在法律的边界。

作为律师,我们的建议是：

催收前做好充分调查：尽可能了解债务人的实际情况、还款能力和还款意愿，知己知彼，百战不殆。
坚持合法合规是底线：任何时候都不能触碰法律红线，暴力催收、骚扰恐吓不仅解决不了问题，还会把自己搭进去。
讲究策略和沟通技巧：针对不同的债务人，采取不同的沟通方式，理解和尊重比强硬更有效，要学会倾听，找到债务人的痛点和痒点，引导其主动还款。
灵活处理，寻求共赢：对于确实有困难但有还款意愿的债务人，可以考虑协商分期、延期等方式，给对方一个喘息的机会，也给自己一个收回欠款的可能。
及时寻求专业法律帮助：当自行催收无果，或者遇到复杂情况时，尽早委托专业的律师介入，律师可以通过发律师函、调解、诉讼等法律途径，更有效地维护债权人的合法权益。

催收的目的是收回欠款,而不是制造新的矛盾，用专业的知识、合法的手段、耐心的沟通去化解难题，才能在这条“难路”上走得更稳、更远，希望今天的分享，能给大家带来一些启发。

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