车贷逾期，催收电话打不停？别慌！教你这样应对不吃亏！

哈喽,朋友们！

最近后台有不少朋友私信我,说自己因为各种原因，车贷不小心逾期了，结果催收电话就没停过，有的甚至打到了家里人和单位，搞得自己焦头烂额，上班都不安心，唉，确实，谁都有遇到难处的时候，车贷逾期本身已经够闹心了，再来这么些催收电话，简直是雪上加霜。

车贷逾期后,面对这些接踵而至的催收电话，我们到底应该怎么正确应对呢？是直接挂断、拉黑，还是乖乖听话马上还款？我就结合我的经验，给大家支几招，希望能帮到有需要的朋友。

第一，保持冷静，别自乱阵脚！

接到催收电话,第一反应可能是紧张、害怕，甚至有点愤怒，这都能理解，但你越慌，对方可能越“有机可乘”，深呼吸，告诉自己：“事情已经发生了，慌也没用，得想办法解决。” 催收员也是一份工作，他们有他们的流程，咱们有咱们的权利。

第二，核实对方身份，别给骗子可乘之机！

现在骗子的手段层出不穷,冒充催收员骗钱的也不是没有，接到电话后，先别急着辩解或者承诺什么，可以先礼貌地问清楚：

• “您是哪家机构的？”（确认是你办理车贷的银行或金融公司吗？）
• “您的工号是多少？”
• “我的欠款具体是多少？逾期了几期？”（这些信息你自己心里大概要有个数，核对一下是否准确。）

如果对方含糊其辞,或者不愿意提供有效信息，甚至一上来就威胁恐吓，那你就得多个心眼了，小心是诈骗。

第三，主动沟通，说明情况，表达还款意愿（如果能还的话）！

如果确实是自己逾期了,而且暂时有困难，那逃避肯定不是办法，电话接通后，可以主动跟催收员说明一下自己目前的困境，比如是暂时失业了、生病了，还是遇到了其他不可抗力。最重要的一点是，要表达你有还款的意愿，而不是恶意拖欠。

比如说：“我知道这笔钱我肯定要还的，只是最近确实遇到点困难，能不能给我一点时间，或者我们商量一个我目前能承受的还款方案？”

良好的沟通态度是解决问题的第一步,沟通不等于被牵着鼻子走。

第四，明确自己的底线，拒绝非法催收！

这一点非常重要！催收是有规矩的，不是他们想怎么来就怎么来，根据相关规定，催收员是不能：

• 在半夜、凌晨或者你明确表示不方便的时间段打电话的。（比如你在开会、休息）
• 用侮辱、诽谤、威胁、恐吓的语言对你进行人身攻击的。
• 把你的逾期信息泄露给无关的第三方，比如你的同事、朋友、邻居，甚至上门滋扰。（这涉及侵犯隐私和名誉权）
• 使用“呼死你”等方式恶意骚扰的。
• 伪造法律文件，或者冒充公检法等国家机关工作人员进行催收的。

如果遇到以上这些情况,你一定要明确地告诉对方：“你这种催收方式是不合法的，我有权录音并向相关部门投诉。” 记得保留好证据，比如通话录音、短信截图、催收函件等，这些都是你日后维权的武器。

第五，如果你确实有困难，尝试协商还款方案！

这是最核心的一步,如果你只是暂时周转不开，并不是不想还，那么可以尝试跟银行或金融机构的客服（有时候直接跟催收员谈效果不大，他们权限可能有限）沟通，看能不能申请：

• 延期还款：把本期或几期的还款往后推一推。
• 分期还款：把剩余的欠款再分成若干期，减轻每期的还款压力。
• 减免部分利息或违约金：这个要看具体情况和你的谈判技巧了，不是所有机构都能同意。

在协商的时候,态度要诚恳，最好能提供一些证明你目前困难情况的材料，比如失业证明、医院诊断证明等，这样成功率可能会高一些。

第六，注意保留证据，关键时刻能维权！

就像我刚才说的,整个过程中，所有与催收相关的通话记录、短信、微信聊天记录、邮件、书面催收函等等，都要尽可能地保留好，万一后续发生纠纷，比如对方采取了暴力催收手段，或者因为逾期导致车辆被偷偷拖走（这个也是重点，以后有机会专门讲），这些证据就能派上大用场。

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以案说法：

咱们来举个小例子,就叫小王吧，小王因为疫情影响，收入大幅下降，导致车贷逾期了3个月，催收电话一开始还比较客气，后来就开始天天打，甚至打到了他父母那里，说小王“欠债不还，是老赖”，搞得家里鸡犬不宁，小王一开始很害怕，后来想起我之前跟他说的，就冷静下来。

他首先录下了催收员带有威胁和侮辱性语言的通话,以及对方透露其逾期信息给他父母的证据，他主动联系了贷款银行的客服，而不是催收员，说明了自己的困境，并提交了自己的收入证明和疫情影响的相关材料，申请延期还款和减免部分违约金。

银行一开始没同意,但小王没有放弃，同时向银保监会投诉了催收员的违规行为，并提交了证据，银行一方面处理了违规的催收人员，另一方面也考虑到小王确实有实际困难且有还款意愿，同意了小王延期3个月还款，并且减免了部分逾期罚息，小王也努力工作，最终在延期后按时足额偿还了所有欠款。

这个例子里,小王虽然逾期了，但他做到了冷静应对、保留证据、主动沟通协商，并且在遇到非法催收时敢于维权，最终才争取到了相对有利的结果。

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法条链接：

关于债务催收,虽然目前我国还没有专门的《债务催收管理条例》，但以下法律法规中都有相关规定，可以参考：

1. 《中华人民共和国民法典》合同编：关于借款合同的权利义务、违约责任等有明确规定，你和银行之间的车贷合同是受《民法典》保护的，双方都应遵守。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然是针对信用卡，但部分原则可借鉴）：其中第68条规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
3. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，如果催收行为涉及上述情形，就可能触犯此条。
4. 《刑法》第二百四十六条：以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。（这是针对情节特别严重的侮辱诽谤行为）

法律保护债权人的合法权益,也保护债务人的基本人权和人格尊严，催收可以，但必须在法律框架内进行。

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律师总结：

车贷逾期了,催收电话来了，记住这几个关键词：

1. 冷静：心态是第一位的，慌乱解决不了问题。
2. 核实：确认对方身份，警惕诈骗。
3. 沟通：主动说明情况，表达还款意愿，尝试协商。
4. 拒绝：对非法催收行为坚决说“不”，并保留证据。
5. 证据：这是你维护自身权益的“尚方宝剑”，务必重视！

我想说的是,谁都不想逾期，但万一真的遇到了，也别觉得天塌下来了，积极面对，主动沟通，寻求合理的解决方案，才是王道，如果自己搞不定，也可以考虑咨询专业的法律人士，帮你分析情况，出谋划策。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友,大家还有什么想问的，欢迎在评论区留言，我会尽量回复，好了，今天就聊到这儿，咱们下次再见！

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