贷款想顺利还？逾期了，催收说要终止分期怎么办？

最近是不是因为手头紧,贷款不小心逾期了？催收电话一个接一个，语气一次比一次严厉，甚至还撂下狠话：“再不还钱，我们就要终止你的分期协议，让你一次性把所有钱都还上！” 听到这话，是不是头都大了，心里直发慌？感觉天都要塌下来了？

别急,先深呼吸，喝口水，这种时候，越慌越容易出错，我就来给大家掰扯掰扯，遇到这种“催收说要终止分期”的情况，咱们到底该怎么应对，才能最大限度地保护自己。

咱们得明白,“终止分期”到底是个啥意思，简单说，就是你之前跟贷款机构约定好的，比如分12期、24期慢慢还的方案，不算数了，贷款机构要求你一下子把剩余的本金、利息、违约金等等所有钱都掏出来，这对于已经逾期、资金紧张的朋友来说，无疑是雪上加霜，压力山大。

催收说“终止分期”，他们就真的能说终止就终止吗？我们又该怎么办呢？

先搞清楚：“终止分期”不是催收一句话的事儿

贷款机构（银行、网贷平台等）要终止分期，不是催收员在电话里吼一声就算数的，他们这么做，通常是依据你当初签的贷款合同，你仔细想想，当初你签字的那份厚厚的合同里，是不是有一条类似“如果借款人逾期未还款，达到一定期限或金额，出借人有权宣布贷款提前到期，要求借款人一次性偿还全部剩余本息”的条款？这就是他们的“尚方宝剑”。

第一步,你得把自己的贷款合同找出来（电子合同就去APP里翻），仔细看看关于“逾期”和“合同终止/提前到期”的条款，看看上面是怎么写的：逾期多少天？逾期多少钱？他们才有权利这么做。

催收说要终止，可能只是施压手段

咱们得承认,催收的工作就是要你还钱。“终止分期”这个说法，很多时候是催收员用来给你施加压力，逼你尽快还款的一种手段，他们可能只是口头说说，未必真的已经启动了终止分期的程序。

真遇到了，我们该怎么办？

别躲！主动联系是王道：逾期了，千万别想着“我不接电话，他们就找不到我了”，这是大错特错！躲起来，只会让事情更糟，银行或平台可能会认为你恶意拖欠，反而加速采取进一步措施。正确的做法是，主动联系贷款机构，注意，是联系贷款机构的官方客服或贷后管理部门，而不是只跟催收员周旋。
态度诚恳，说明情况，表达意愿：接通电话后，态度要好，别跟人家吵，先承认自己逾期的事实，然后清晰地说明你为什么会逾期（比如突发疾病、失业、家里有重大变故等，最好能提供一些证明材料，虽然不是所有机构都要，但有总比没有强）。最重要的一点，一定要表达你强烈的还款意愿！你不是不想还，而是暂时遇到了困难。
提出你的“还款计划”：光说还不行，你得拿出点实际的，根据你目前的经济状况，制定一个你能承受的、新的还款计划，能不能先把逾期的部分还上，剩下的继续按原分期还？或者能不能把剩余的款项再重新分期，延长还款期限，降低每期的还款压力？把你的计划清晰地告诉对方。
争取“停息挂账”或“个性化分期”：如果你的逾期是信用卡，根据相关规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，这个协议最长可以分5年，虽然这主要针对信用卡，但有些网贷平台在协商时也可能参考类似思路。
保留好所有证据：这一点非常重要！和催收员、和银行/平台客服的通话记录（记得录音，提前告知对方“我正在录音”，这在很多地方是合法的）、短信、邮件往来，你自己的还款记录、逾期情况说明、收入证明等等，都要好好保留，万一将来有纠纷，这些都是你的证据。
如果真的被“终止分期”并要求一次性还款了：如果对方已经按照合同约定，正式通知你终止分期，要求一次性还款，而你确实没能力一次性还清，那也要积极应对，这时候，对方可能会走法律程序，比如起诉你，如果收到法院传票，千万不要不理不睬，一定要积极应诉！在法庭上，你依然可以向法官说明你的困难，争取调解的机会，比如达成新的还款协议。

以案说法

咱们来个简单的例子：小明因为疫情期间生意失败，欠了某银行的信用贷款5万元，原本是分36期还，每期还1500元左右，还了10期后，小明实在没钱了，逾期了3个月，总共欠银行本金加利息违约金大概还剩4万出头，银行催收电话不断，最后发了个短信，说要终止分期，要求小明5天内一次性还清剩余所有欠款4万多。

小明当时就懵了,他哪有那么多钱，后来他想起我之前跟他说过的话，就没慌，他先找到了当时的贷款合同，看到里面确实写着“连续逾期3期或累计逾期6期，银行有权宣布贷款提前到期，要求借款人一次性偿还剩余全部本息”。

小明主动拨打了银行的官方客服电话,不是催收的电话，他跟客服诚恳地说明了自己的情况：疫情影响，生意失败，现在正在打零工，每月有3000块收入，他表达了强烈的还款意愿，说不是不还，是暂时困难，然后他提出，能不能先还一部分逾期的欠款（比如先还5000），剩下的3万多，能不能再重新分36期，每期还1000块左右，他能承受。

客服记录了他的情况,说会提交给相关部门审核，过了几天，银行回电，同意了小明的方案，但要求他先还8000元的逾期款，剩下的3万多重新分30期，每期还1100元，小明咬咬牙，跟亲戚朋友凑了8000还了，后面就按新的分期计划，每月按时还款，虽然压力还是有，但总算不用一下子拿出4万多，也避免了被起诉的风险。

法条链接

咱们来看看法律上是怎么说的,虽然有点枯燥，但了解一下心里有底：

《中华人民共和国民法典》第五百六十三条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”
- 白话解读：这条是说，如果一方严重违约，导致合同没法继续执行了，另一方就有权解除合同，银行说要终止分期，就是想“解除合同”或者“宣布合同提前到期”，依据往往就是这个“迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”
- 白话解读：你逾期了，履行合同义务不符合约定”，所以要承担违约责任，比如付逾期利息、违约金等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”
- 白话解读：这就是我们常说的“停息挂账”或“个性化分期”的主要依据，主要针对信用卡，但对其他贷款协商也有参考意义，核心是“超出还款能力”、“仍有还款意愿”、“平等协商”。

律师总结

好了,说了这么多，给大家总结一下核心要点：

逾期了，别逃避，主动是关键：催收电话可以接，更重要的是主动联系贷款机构官方。
合同是根本，先看清条款：知道对方的权利和自己的义务，心里有数。
“终止分期”常是施压，别被吓倒，但要重视：积极沟通是化解危机的第一步。
沟通要讲技巧：态度诚恳 + 说明困难 + 表达意愿 + 提出方案：让银行看到你的诚意和可能性。
保留证据，保护自己：所有沟通记录、协议都要留好。
法律是底线，也是工具：了解基本法律规定，知道自己有协商的权利。

银行或贷款机构的目的是收回欠款,而不是非要把你逼上绝路（恶意拖欠除外），只要你确实有困难，并且积极想办法还款，大部分情况下，都是有协商余地的。能帮到有需要的朋友，如果你正遇到这样的困扰，别灰心，也别自己扛着，可以多了解信息，必要时也可以咨询专业的法律人士，困难总会过去，积极面对，总能找到解决办法的！

好了,今天就聊到这儿，咱们下次再见！

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