贷款逾期了，催收电话来了该怎么说？如何沟通才不吃亏？

嘿，朋友们，今天咱们来聊个挺让人头疼但又不得不面对的话题——贷款逾期，谁还没个手头紧、周转不开的时候呢？可逾期之后，最让人糟心的莫过于催收电话了，很多人一看到陌生号码就发怵，要么直接挂掉，要么接了就手足无措，要么就跟催收人员吵起来,结果往往是事情越来越糟。

其实啊，逾期了并不可怕，逃避绝对不是办法，今天我就来给大家支支招，当催收电话打过来时，我们到底应该怎么沟通，才能最大限度地保护自己，争取有利局面，而不是被催收牵着鼻子走,更不会因为不当沟通吃了暗亏。

咱们得明白一个大前提：欠债还钱，天经地义。沟通的目的不是赖账，而是在自己当前经济能力范围内，与债权方（银行或贷款机构）达成一个双方都能接受的解决方案。

具体怎么沟通呢？记住以下几点，关键时候能帮上大忙：

心态要稳住：冷静、理性、有礼貌催收电话打过来，语气可能急促，甚至不太友好，这时候你千万别跟着急眼，更不能破口大骂，你越激动，对方可能越强硬，沟通就没法进行了，深呼吸，让自己冷静下来，用平稳的语气去交流，你是来解决问题的，不是来吵架的，礼貌是基本素养，也能给对方一个好印象,为后续沟通铺垫。
主动接电话，别躲！偶尔一两次没接到可以理解，但如果长期故意不接电话，就可能被认定为“恶意拖欠”或“失联”，这性质就变了，银行可能会采取更激烈的措施，比如起诉，如果确实不方便接，可以稍后主动回过去,并说明情况。
先听后说，搞清楚对方来意和要求接起电话，先让对方把话说完，了解清楚对方是哪家机构的（确认身份，防止诈骗）、你具体欠了多少钱（本金、利息、违约金分别多少，让对方报清楚）、截止日期是什么时候,这些信息都很重要。
坦诚但不卑微，说明情况但别卖惨卖不停如果确实有困难，比如失业、生病、家庭变故等，要简明扼要地向对方说明，注意，是“简明扼要”，不是长篇大论地哭诉，重点是客观陈述导致逾期的原因，以及你目前的经济状况，让对方知道你不是故意不还，而是暂时遇到了困难，但也别把自己说得太惨，显得毫无还款能力,那样对方可能会觉得你没诚意。
核心：表达还款意愿，并提出可行的还款方案这是最重要的一点！银行或贷款机构最怕的不是你逾期，而是你根本不想还，一定要明确表达你的还款意愿：“我不是不还，我肯定想办法还，只是现在确实有困难。” 根据你自己的实际情况，主动提出一个你能承受的、具体的还款方案。
- “我现在手头确实紧张，能不能宽限X个月，我X个月后一次性还清本金和部分利息？”
- “我每个月最多能还XXX元，能不能分XX期来还？”
- “能不能申请停息挂账，或者减免一部分违约金/利息，我努力尽快还上本金？”（这个停息挂账或个性化分期，需要符合一定条件，银行有权决定是否同意，但你可以提。）方案一定要具体，有数字，有时间，让对方看到你的诚意和努力，别等对方逼问你“那你想怎么办？”
注意录音，保留证据沟通时，尤其是对方提出一些不合理要求或者有过激言辞时，记得悄悄录音（注意：在一些地区，单方面录音可能不被完全认可为证据，但至少可以作为你了解情况、保护自己的依据，并且在对方知道你可能录音时，言行也会收敛一些），对方发送的催收短信、邮件，你提出的书面申请等,都要保留好。
问清楚对方身份和工号，别被“假催收”忽悠现在骗子也多，接到催收电话，先问清楚对方是哪个机构的，工号多少，然后可以挂了电话自己去官方渠道核实一下（比如银行官网电话、APP客服）,确认一下债权和催收的真实性。
如果达成一致，务必争取书面协议如果双方沟通后，对方同意了你的还款方案，一定要要求对方提供书面的协议或确认函，明确新的还款计划、金额、期限、利息违约金处理方式等，口头承诺不靠谱,白纸黑字才安心。
如果遇到暴力催收，果断投诉举报如果催收人员对你进行辱骂、威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、爆通讯录、上门滋扰等暴力或软暴力催收行为，你要坚决抵制，保留好证据（录音、录像、短信、截图等）,然后向相关部门投诉举报，
- 贷款机构总部客服
- 银保监会（银行类）或地方金融监管局（非银行类）
- 12321网络不良与垃圾信息举报受理中心（短信、电话骚扰）
- 110（涉及人身威胁、非法入侵等）

沟通的目的是解决问题，不是制造矛盾。保持冷静，有理有据，表达诚意，主动出击,才能更好地维护自己的权益。

以案说法

咱们来举个例子,看看小王是怎么做的：

小王因为疫情期间生意失败，导致某银行信用卡逾期了5万元，逾期3个月，银行催收电话不断，一开始小王很害怕，不敢接电话，结果银行催收越来越频繁,甚至联系了他家人。

后来小王意识到逃避不行，决定主动沟通，他先整理了自己的财务状况：目前每月工资扣除基本生活开支后,最多能拿出3000元还款。

他主动拨打了银行信用卡中心的客服电话（不是催收电话，有时候直接找官方客服更有效），接通后，小王非常冷静： “您好，我是持卡人小王，卡号XXXX，我知道我信用卡逾期了，非常抱歉给你们添麻烦了，我不是故意不还，是因为之前疫情生意失败，资金链断了，我现在找到了一份新工作，每月收入XX元，除去必要的生活开支，我计划每个月还3000元，看看能不能跟银行协商一个个性化分期还款方案？我希望能分24期，每月还XXXX元（加上部分利息或手续费后），我会尽力遵守这个还款计划。”

客服记录后，表示会转交相关部门，几天后，银行贷后管理部门联系小王，核实了他的情况，小王提供了自己的收入证明、开支情况说明，经过几次沟通，最终银行同意了小王分24期，每期还款约2300元（含部分利息，减免了部分违约金）的方案，并给小王发送了分期还款的电子协议，小王按协议履行，虽然压力大，但总算把问题解决了,也避免了更严重的后果。

这个例子告诉我们：

主动沟通比被动挨打强。
清晰说明情况和还款意愿是前提。
提出具体可行的方案是关键。
保留证据，依法维权是保障。

法条链接

了解一些相关的法律规定,能让你在沟通时更有底气：

《中华人民共和国民法典》合同编相关规定：债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还，有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还，当事人协商一致,可以变更合同。
这意味着，如果你确实无力一次性偿还,有权与债权人协商分期偿还。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（针对信用卡）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
这条就是大家常说的“停息挂账”或“个性化分期”的主要依据之一，但注意，这是“可以”协商，不是“必须”，银行有最终决定权，且需要满足“特殊情况”、“超出还款能力”、“仍有还款意愿”这几个条件。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
暴力催收、骚扰恐吓等行为,可能触犯此条。
《刑法》关于寻衅滋事罪、敲诈勒索罪等相关规定：如果催收行为情节特别严重,可能涉嫌刑事犯罪。

贷款逾期后面对催收，不逃避、不恐慌、不硬碰、不卑微”这十二个字。